Российские  банки предлагают своим корпоративным  клиентам пластиковые карты с  целью проведения безналичных расчетов и получения наличных средств  с использованием, как собственных пластиковых банковских карт, так и пластиковых карт других эмитентов, в том числе международных и российских платежных систем.

Глава 2. Совершенствование  кассовых операций банка, применение прогрессивных  форм

2.1. Совершенствование  операций с применением  банкоматов и терминалов

2.1.1 Особенности  банкомата 

   Банкоматы (Automated teller machine – АТМ) – это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карт. Первые банкоматы появились в конце 60-х годов XX в. Они в основном выдавали лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 – начале 70-х годов наблюдались серьезные трудности в использовании кассовых автоматов. В результате многие клиенты банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.

   Первые  банкоматы в России были установлены  в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. Первые международные банкоматы  были установлены в Москве в 1994 г. Банками «Мост-банк» и «Кредит-Москва». Банкоматы работали в системе  «EUROCARD/MASTERCARD».

   Использование банкоматов для выполнения простых  банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании специализированных услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

   Применение  автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Ценность таких автоматов для  потребителя заключается в том, что они расширяют временные  и пространственные рамки, в которых  клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать численность персонала отделений и получать большую прибыль, а также сохранять позиции на потребительском рынке, добиваться преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие банкоматов объясняется еще и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым в субботние и воскресные дни банковским учреждениям. С точки зрения расходов банка на создание АТМ применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях нет необходимости в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому английские банки, сегодня выполняют значительно больший объем операций, а площади банковских учреждений число работающих в них остались на уровне 70-х годов.

   С точки зрения клиента, пользование  АТМ имеет ряд преимуществ  по сравнению с обслуживанием  в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность  осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду  объединения сетей. Поэтому в  последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

   К недостаткам пользования АТМ  относят:

1. списание средств со счета клиента вдень проведения операции (за исключение субботы и воскресенья), анне через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента);
2. возможные потери и кражи карт;
3. могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5% его рабочего времени; но поскольку АТМ выполняют огромные объемы работы, это достаточно большие потери для банка и его клиентов).

   В будущем предполагается увеличить  число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но, чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживание клиентов на дому и с другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов. 

2.1.2. Назначение и особенности терминала 

   Платежный терминал представляет собой аппарат, состоящий из сенсорного антивандального монитора, системного блока компьютера, прочного металлического корпуса и программного обеспечения.

   Назначение платежного терминала заключается в приеме платежей за различные услуги наличными денежными средствами с помощью сенсорного управления.

   Идеальным местом установки платежного терминала будет помещение с большой концентрацией людского потока или ограниченное пространство, где трудно организовать традиционный пункт приема платежей. В качестве примеров можно привести торговые и развлекательные центры, офисные здания, гостиницы, вокзалы и аэропорты и т.д.

   Особенности платежного терминала:

• Необходимая площадь для установки - 1 м²;
• Упрощенное налогообложение;
• Не требует дополнительных лицензий;
• Возможность круглосуточной работы;
• Отсутствие «человеческого» фактора;
• On-line контроль работы терминала
• Постоянное расширение спектра услуг;
• Простота эксплуатации.

   Платежный терминал производства компании Bulatov Group – это идеальное решение для начала или развития Вашего бизнеса, благодаря оптимальному балансу высокого качества сборки, комплектующих и невысокой цены, использованию в разработке и производстве новейших технологий данной отрасли. 

2.2. Применение и совершенствование технических устройств при обслуживании вкладчиков 

   Электронный кассир – это специальное банковское оборудование, обеспечивающее надежное и безопасное хранение в течение рабочего дня денежной наличности, на рабочих местах операционно-кассовых работников допускается одновременное использование электронного кассира по выдаче банкнот двумя операционно-кассовыми работниками.

   Материальную  ответственность за полноту вложения банкнот в кассеты электронного кассира несут работники, непосредственно  осуществляющие загрузку кассет электронного кассира.

   Депозитные  кассеты закрепляются персонально  за каждым операционно-кассовым работником, за банкноты принятые от клиентов банка  и вложенные в депозитные кассеты, указанные работники несут материальную ответственность.

   Конструкция электронного кассира предусматривает  режим временной задержки открытие модуля выдачи купюр до 10 минут.

   При оборудовании электронного кассира  механическим таймером режим временной  задержки устанавливается кассиром специальным ключом, а электронным  таймером программируется.

   Для открытия электронного кассира в  исключительных случаях без временной  задержки используется сервисный ключ.

   Предельный  размер денежной наличности, закладываемый  в модуль, устанавливается руководителем  филиала письменным распоряжением.

   Все операции, совершаемые с помощью электронного кассира, фиксируются в памяти ЭВМ установленного на рабочем месте каждого работника, который должен быть оборудован средствами защиты.

   Электронный кассир допускается использовать только в составе аттестованных автоматизированных банковских системах.

   Не  допускается совершение операций с  использованием электронного кассира  при закрытии лицевых счетов, а  также выдачи клиентам банка денежной наличности свыше 5000 рублей.

   Загрузка  кассет электронного кассира банкнотами и дальнейшая работа на нем может  осуществляться одним кассовым работником. Полистный пересчет полученных от заведующей кассой банкнот и их загрузка в  кассеты электронного кассира осуществляется работником под наблюдением заведующей кассой, который выполняет контролер  организации. Кассир осуществляет полистный  пересчет банкнот и загружает  в кассеты, а контролер производит открытие и закрытие кассет и наблюдает  за действиями кассира. В начале рабочего дня кассир получает от заведующей книгу учета принятых и выданных денег, потом необходимую сумму  денег, пораженные кассеты и реджерт  кассету, и 1 ключ от модуля выдачи купюр.

   Контролер получает под роспись ключ от специального автономного устройства, для открытия и загрузки кассет, и 2 ключ от модуля, и ключ от депозитного сейфа, ключи выдаются под роспись.

   Кассир  загружает банкноты в кассеты  одного номинала при помощи специального автономного устройства. Кассир и  контролер каждый своим ключом открывает  модуль выдачи купюр и устанавливает  в него загруженные кассеты и  реджерт кассету, после установки  модуль закрывается, ключи от блокированной  двери модуля хранятся таким образом, чтобы исключить возможность  доступа посторонних лиц.

   Депозитный  сейф открывается контролером, депозитные кассеты устанавливаются каждым работником самостоятельно.

   Обязанности по открытию операционного дня электронного кассира введение информации о количестве загруженных купюр в кассеты, временно приостановки работы электронного кассира возлагается на кассира. Затем операционно-кассовый работник приступает к обслуживанию клиентов с помощью электронного кассира. В течение рабочего дня допускается остановка электронного кассира для выгрузки пораженных кассет или для их до загрузки, принято в течение рабочего дня от клиентов денежная наличность за исключением металлической монеты помещается кассовым работником в депозитную кассету. По необходимости руководитель филиала письменным распоряжением разрешает работнику хранить часть принятых банкнот на рабочем месте без помещения их в депозитные кассеты и устанавливает лимит остатка наличных денег на его рабочем месте. В данном случае в программном обеспечении по приходным операциям предусматривается раздельное отражение суммы денежной наличности. Результаты пересчета банкнот изъятых из депозитных кассет сверяются с данными персонального компьютера по приходным операциям. При установки факта расхождения фактической суммы банкнот находящейся в депозитной кассете с данными компьютера устанавливается причина несоответствия, составляется акт Ф 0482145 за подписями работников.

   По  окончании рабочего дня кассир и  контролер установленным порядком скрывают блокировочную дверь модуля купюр электронного кассира и  взимают кассеты с денежной наличности и реджерт кассету. 

2.3. Механизм проведения  платежей от клиентов  с применением  прогрессивных современных  форм 

   Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для  потребителей, избавив их от необходимости  каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить чек, получить наличные или узнать остаток на своем счете. Банки же получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того чтобы строить новые отделения. Однако еще большую доступность банковских услуг для клиентов и более значительную экономию для банков в сфере доведения своих услуг до потребителей дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания.

   Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка. Технологии дистанционного банковского обслуживания можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

• телефонный банкинг (иногда используется термин телебанкинг);
• мобильный банкинг;
• PC-banking (к этой категории могут быть отнесены системы «Клиент-банк»);
• интернет-банкинг;
• обслуживание с использованием банкоматов и устройств банковского самообслуживания.

   Телефонный  банкинг.

   Уже с конца 70-х годов западные банки  начали вводить услугу для физических лиц, связанную с управлением  счетами по телефону. Телефонный аппарат  может рассматриваться как демократическая  альтернатива персональному компьютеру в качестве удаленного терминала. Дополнительным преимуществом такого вида взаимодействия банка с клиентами является высокая  мобильность этой услуги: клиент абсолютно не привязан к конкретной географической точке.

   Телебанк  дает клиенту следующие возможности:

• получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
• получить факсимильную копию выписки из счета за любой' операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;
• получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
• распоряжаться движением средств по счету и т. д.