Оглавление

 

Введение 3

Глава 1. Роль и характеристика кассовых операций банка 5

1.1. Понятие кассовых операций 5

1.2. Процесс формирования электронных расчетов в банке 7

1.3. Международные расчетные системы 10

1.4. Основные виды современных банковских продуктов в области применения пластиковых карточек 14

Глава 2. Совершенствование кассовых операций банка, применение прогрессивных форм…………………………………………………………..17

2.1. Совершение операций с применением банкоматов и терминалов…..17

    2.1.1. Особенности банкомата....................................................................17

    2.1.2. Назначение и особенности терминала……………………………19

2.2. Применение и совершенствование технических устройств при обслуживании вкладчиков 20

2.3. Механизм  проведения платежей от клиентов  с применением прогрессивных  современных форм…………………………………………...22

Заключение 30

Список используемой литературы 32 
 
 
 
 
 

Введение

 

   Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

   Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

   При переходе к рыночной экономике многие факторы оказали существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно – кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система.

   Актуальность  выбранной темы определяется тем, что современные технологии банковского обслуживания позволяют выполнить большинство операций из любого места - был бы ПК с Интернетом и даже просто мобильный телефон. Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента.

   Целью данной работы является изучить то, какие же технологии электронного обслуживания клиента внедряют банки.

   Для достижения поставленной цели выделены следующие задачи:

• понятие кассовых операций;
• процесс формирования электронных расчетов в банке;
• совершение операций с применением банкоматов и терминалов;
• Применение и совершенствование технических устройств при обслуживании вкладчиков

   При современном уровне развития науки  и техники, информатизации различных  областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег так  таковых. Коммерческие банки в современных  условиях, просто обязаны идти в  ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

   Данная  письменная квалификационная работа содержит:

• введение;
• глава 1;
• глава 2;
• заключение.

   Глава первая раскрывает теоретические основы формирования безналичных, электронных расчетов в банке. Во второй главе совершение операций с применением прогрессивных форм обслуживания клиентов. В заключении рассматривается дальнейшее развитие и усовершенствование автоматического обслуживания клиента банка.  

Глава 1. Роль и характеристика кассовых операций банка

 

1.1. Понятие кассовых  операций 

   Важнейшим показателем положительной деятельности коммерческого банка является бесперебойное  кассовое обслуживание клиентов. При  этом выдача предприятиям и организациям наличных денег является важнейшей  обязанностью коммерческих банков.

   Кассовые  операции банка – это операции, связанные с инкассацией, приемом, хранением и выдачей наличных денег, иностранной валюты и других ценностей.

   Для комплексного кассового обслуживания физических и юридических лиц, а  также для выполнения операций с  наличными деньгами и другими  ценностями кредитные организации  создают кассовый узел, оборудованный  в соответствии с требованиями к  устройству и технической укрепленности, разработанными Банком России. (Схема № 1)

 
 

   

   

     

   

   

     
 
 

   Схема № 1 Структура кассового узла

   В целях расширения кассового обслуживания населения кредитные организации  могут открывать соответственно оборудованные кассы вне кассового  узла для совершения операций по приему и выдаче вкладов, продажи и покупке  ценных бумаг, приема коммунальных и  других платежей от физических лиц. Операционные кассы вне кассового узла, расположенные  в организациях проводят кроме вышеперечисленных  операций выдачу средств на заработную плату и выплаты социального  характера, а также и другие операции, на совершение которых у коммерческого  банка имеется лицензия. Кредитная  организация может устанавливать банкоматы и другие платежно-расчетные терминалы.

   Коммерческие  банки, осуществляют операции с наличной иностранной валютой, открывают  также обменные пункты. Руководитель, главный бухгалтер и заведующий кассой – должностные лица, ответственные  за сохранность ценностей осуществляют контроль за своевременным оприходованием денег, поступивших в кассы кредитной  организации, организуют кассовое обслуживание своих клиентов и несут ответственность  в соответствии с законами РФ и  нормативными актами Банка России. Порядок ведения кассовых операций кредитными организациями регламентируется Банком России, осуществляющим эмиссию  и регулирование денежного обращения. Основной документ по организации кассовой работы «Положение о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ от 9 октября 2002 г. № 199-П. На базе этого документа кредитная организация разрабатывает свое положение о кассовом подразделении и должностные инструкции кассовых работников. Обслуживание кредитных организаций по операциям с денежной наличностью осуществляют расчетно-кассовые центры Банка России, которые для каждой кредитной организации устанавливают минимальный размер денежной наличности (остаток наличных денег пооперационной кассе).

   Налично-денежный оборот в РФ составляет около 37% всей денежной массы. Наличными деньгами производятся расчеты предприятий, организаций и учреждений с населением, между отдельными группами населения и в ограниченных размерах между предприятиями в пределах до 10000 тысяч рублей. Несмотря на то, что по объему оборот наличных денег значительно меньше безналичного оборота, значение его в организации нормальных экономических отношений в хозяйстве велико. Именно в сфере налично-денежного оборота производит окончательная реализация созданных в народном хозяйстве товаров и проверяется качество связи между общественным производством и личным потреблением. Поэтому от состояния налично-денежного оборота во многом зависят нормальная циркуляция денег в хозяйстве, устойчивость их покупательной способности.

   Наличные  деньги, обращающиеся на территории России, являются кредитными деньгами. Выпуск денег в обращение должен осуществляться в порядке кредитования хозяйства. Исключительное право выпуска и изъятия наличных денег из обращения принадлежит ЦБРФ в соответствии с его основной функцией – функцией эмиссионного центра страны. 

   1.2. Процесс формирования  электронных расчетов  в банке 

   Электронные расчеты проводятся при помощи электронных  устройств и средств связи (компьютеры, электронные деньги и т.п.) и являются ключевым моментом развития платежной  системы России. Большинство российских банков создают свои локальные сети, которые позволяют филиалам работать друг с другом и с головной конторой в режиме реального времени и  к окончанию операционного дня  иметь свободный баланс, а клиенту, имеющему счет в одном из филиалов банка, получать расчетно-платежные  услуги в любом другом филиале. Электронный  оборот юридических лиц в Автобанке, например, составляет около 70% всего платежного оборота.

   Распространяемые  в нашей стране технологии удаленного банковского обслуживания с использованием программно-технических комплексов «Клиент-Банк» и «Интернет-Клиент»  позволяют юридическому или физическому  лицу за счет специальной программы  передавать по линиям связи в обслуживающий  его банк расчетные документы  и иную информацию в электронной  форме. Связь с компьютером банка  осуществляется с помощью модема через телефонную сеть путем присвоения клиенту идентификационного имени  и пароля. Подлинность расчетных  документов и иной передаваемой информации подтверждается с помощью электронного аналога подписи клиента. Специальный  алгоритм создания и проверки контрольного ключа по всем реквизитам используемых документов обеспечивает безопасность их передачи.

   На  банковском рынке России постепенно распространяются офисы с автоматическим внесением наличных денег на счет, для обслуживания клиента без  участия операциониста. Ситибанк установил 15 банкоматов, в которые можно положить купюры в конвертах, и они в тот же день поступят на счет клиента. Кроме того, в этих офисах есть терминалы, позволяющие клиенту управлять своим счетом в Ситибанке через телефон и Интернет.

   Автоматы  БИН-банка позволяют депонировать наличные в режиме on-line и принимают не конверты с купюрами, как у Ситибанка, а непосредственно купюры (рубли, доллары, евро) любого номинала, сложенные в стопку в произвольном порядке. Купюры предварительно проверяются на подлинность, сортируются и пересчитываются. Подозрительные банкноты сразу возвращаются клиенту, после чего карточный счет пополняется на подсчитанную аппаратом сумму.

   Многие  российские банки используют систему  виртуальных банковских технологий в оказании расчетно-платежных услуг  – СВИФТ. Созданная в 1968 г. Она объединяет более 6 тыс. крупнейших банков Европы и Северной Америки и представляет собой общество всемирных банковских финансовых телекоммуникаций. (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication – SWIFT). За один день через эту систему передается около 3 млн. Финансовых сообщений. Ведется работа по использованию системы для рублевых расчетов.

   Система СВИФТ позволяет осуществлять телеграфные  трансферты клиентов и банков и передачу информации об их получении, совершать  обмен валюты, производить займы, открывать депозиты, подтверждать сальдо счетов ностро и лоро. Сообщения  и переводы передаются по ней в  определенной системе кодирования, которая проверяется банком - получателем  денег. СВИФТ не производит расчетов, а лишь передает информацию для их реализации. Фактическое перечисление денег осуществляется самими банками  путем отражения операций по счетам ностро и лоро. С 1999 г. В России банки активно внедряют интернет – услуги, в общем объеме которых основную долю занимают расчетные услуги.

   Применение  виртуальных банковских технологий с использованием Интернета представляется очень заманчивым для банков. Если эту услугу оказывать через Интернет, то ее стоимость снизится до 70 центов (в России до 6 долл.) Однако для банков, обслуживающих электронные платежи, затратной статьей становятся не только убытки от мошеннических операций, но и операционные расходы, связанные с отказом от совершенных сделок. Поэтому немногие банки предлагают свои услуги интернет - магазинам, да и самих интернет - продавцов очень мало. Последние обычно выполняют функции «виртуальных витрин» и редко предлагают услуги электронной оплаты покупок.