В целом, картина пока складывается неутешительная. Семьи со средним доходом (60-70 тыс. рублей) пока не могут позволить себе приобрести жилье в кредит. По подсчетам первоначальный взнос за среднестатистическую квартиру стоимостью 4,5 млн. рублей сегодня составляет 1,35 млн. (30 %), сумма кредита — 3,15 млн., а ежемесячные платежи при сроке кредитования 20 лет из 15,5 % годовых — 42 647 рублей. При таком раскладе ежемесячный доход семьи должен составлять как минимум 93 500 рублей.

Но потека не исчезнет, так как для большинства россиян это единственная возможность улучшить жилищные условия. Это возможность должна быть доступной, над чем сейчас и работают российские власти.

Глава 3. Перспективные  направления развития ипотечного кредитования.

3.1 Меры, принимаемые государством для восстановления ипотечного кредитования

На развитие ипотеки направлены правительственные  программы. 30 миллиардов рублей выделят из бюджета только на поддержку строителей и тех, кто готов купить квартиру в строящемся доме. Причем кредиты застройщики получат лишь после тщательной проверки.

Сложная ситуация и падение цен на рынке  недвижимости также заставляют банки  идти навстречу клиентам, ведь зачастую даже сумма, вырученная от продажи залоговой  квартиры не способна полностью погасить компенсировать понесенные ранее затраты банка. Поэтому банки заинтересованы в том, чтоб клиент продолжал вносить взносы, а не вернул банку резко подешевевшее жилье.

К сожалению  особой стабилизации экономической  ситуации, которая могла бы повлечь  за собой восстановление платежеспособности заемщиков, пока не предвидится. Банки опасаются, что в 2010 году до 40% тех, кто уже получил помощь сегодня, не смогут исправить ситуацию с возвращением кредитов.

В таблице  №3 рассмотрены объемы задолженности по ипотечным кредитам с 2005 по 2009 гг.

                                                                          Таблица №3

Благодаря новой государственной программе  на помощь заемщикам, ставшим временно неплатежеспособными, пришло Агентство  по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). На сегодняшний день банки самостоятельно реструктурировали около 5% ипотечных кредитов из 540 млрд. рублей имеющихся на балансе. В том числе это и банки, активно при этом сотрудничающие с агентством, такие как Газпромбанк и Сбербанк. Они удлиняют льготный период, в течение которого заемщик может вносить минимальную символическую сумму от ежемесячного взноса, пересматривают сроки кредитования в сторону увеличения, изменяют соотношение выплаты тела кредита и процентов по нему. Для АРИЖК, потратившего на помощь неплатежеспособным заемщикам уже более 1 млрд. рублей, проведение такой банковской политики несет положительный момент и существенно экономит Агентству бюджет.

Правительство страны готово увеличить объем средств, выделяемых на поддержку граждан, которые в связи с кризисом оказались не способны погасить ипотечный кредит. Напомню, что значительные суммы уже выделены агентству по ипотечному жилищному кредитованию – помощь оказана в размере 10 миллиардов рублей.

Еще одним средством поддержать заемщиков стало решение российского правительства одобрить законопроект о досрочном использовании материнского капитала для оплаты ипотечных кредитов. Теперь материнский капитал можно будет пустить на оплату ипотеки на год раньше, чем позволялось до этого. Сейчас размер этой государственной субсидии, предоставляемой семьям, где появился второй ребенок, и на всех последующих детей, составляет 250 тыс. рублей. Но на следующий год она должна вырасти, так как ее обязаны пересматривать с учетом инфляции. Конечно, ипотечный кредит на эти деньги не погасишь, но если доходы семьи заметно снизятся, эта сумма позволит решить проблему со своевременным погашением на достаточно долгий срок.

3.2 Программы ипотечного  кредитования, на  примере банка  ВТБ24.

Во время  кризиса, количество банков предоставляющих  ипотеку резко уменьшилось. В  настоящее время ипотечные кредиты  предоставляет 602 банка. Одним из них  является банк ВТБ 24.

Банк  предлагает ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном  рынке жилья или в новостройке, нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья, а также рефинансирование собственных и приобретенных ВТБ24 ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте.

Условия кредитования в данном банке являются одними из лучших на российском рынке: учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников; ставка от 9,60% в долларах США и евро или от 13,10% годовых в рублях; срок кредитования — до 50 лет; досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов; незначительные расходы на оформление сделки.

Воспользоваться ипотечными программами ВТБ24 можно  в любом регионе присутствия  банка. При этом не имеет значения гражданство или место постоянной регистрации.

Квартира  на вторичном рынке  жилья в Москве

Банк  ВТБ24 предоставляет ипотечный кредит в рублях, долларах США или евро для покупки квартиры в многоквартирном  доме на вторичном рынке жилья. Приобретаемая  квартира становится собственностью с  момента оформления кредита. Она  же является и обеспечением по кредиту на срок от 5 до 50 лет. Дополнительных поручительств не требуется.

• Сумма кредита составляет от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент).
• Минимальный размер первоначального взноса — 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.
• Комиссия за рассмотрение заявки — отсутствует.
• Погашение ипотечного кредита осуществляется ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. Первые три месяца досрочное погашение не допускается, после чего гасить кредит можно без комиссии, но на сумму не менее 15 000 рублей, 500 долларов США или 500 евро
• Годовая процентная ставка составляет 14,10%- 15,60% в рублях,  9,60%-12,30% в долларах  США и евро.

Квартира  в новостройке

ВТБ24 предоставляет  кредит в рублях, долларах США или  евро для приобретения квартиры в  строящемся доме при условии возведения всех его этажей к моменту обращения за кредитом. Основным обеспечением кредита до окончания строительства является залог прав требования по инвестиционному договору / договору участия в долевом строительстве. Также потребуется дополнительное обеспечение  в виде поручительства или залога имущества.

Условия данного кредита, такие же как  и при покупке квартиры на вторичном  рынке жилья, но годовая процентная ставка составляет 16,60%-18,10%  в рублях, 12,10%-14,85% в долларах США и евро.

Ипотечный кредит с переменной ставкой

Это особый вид ипотечного кредита, ставка по которому не фиксируется на весь срок кредитования, как по классической программе, а  корректируется дважды в год и  привязана к размеру ставки рефинансирования Банка России  - основного рыночного индикатора.

Кредит  с переменной ставкой предоставляется  для покупки квартиры на вторичном  рынке жилья, а так же в новостройке, при условии возведения всех этажей дома к моменту обращения за кредитом. Основным обеспечением по кредиту выступает приобретаемая в ипотеку квартира.

В случае покупки квартиры в новостройке  основным обеспечением кредита до окончания  строительства является залог прав требования по инвестиционному договору/ договору участия в долевом строительстве. Также от вас потребуется дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога имущества (вид дополнительного обеспечения зависит от схемы приобретения строящегося объекта.)

• Валюта кредитования — рубли РФ.
• Срок кредитования — от 5 до 50 лет.
• Сумма кредита — от 300 000 рублей.
• Размер первоначального взноса — от 30% стоимости приобретаемой недвижимости .
• Частота пересмотра ставки — 2 раза в год.
• Комиссия за рассмотрение заявки — отсутствует.

Нецелевой ипотечный кредит

Если  клиенту необходима крупная сумма, но обычный потребительский кредит не подходит, то можно воспользоваться нецелевым ипотечным кредитом — это оптимальный способ получить значительные средства под залог имеющегося жилья.

Кредит  предоставляется в рублях, долларах США или евро на срок от 5 до 20 лет. Обеспечением является квартира, которая находится у вас в собственности. Если недвижимость оформлена на члена семьи, то потребуется его согласие на участие в сделке.

• Сумма кредита — от 10 000 долларов США или евро (или рублевый эквивалент).
• Максимальный размер кредита — 60% от стоимости закладываемой недвижимости.
• Комиссия за рассмотрение заявки — отсутствует.
• Комиссия за выдачу кредита — 27 400 рублей.
• Процентная ставка составляет  17,65%-18,40% в рублях, 12,60%-14,60% в долларах США или евро.
• Кредит погашается ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. Первые три месяца досрочное погашение не допускается. В дальнейшем вы можете досрочно погашать кредит взносами от 15 000 рублей, 500 долларов США или 500 евро.
• При досрочном погашении с 4-го по 12-й месяц взимается комиссия 1% от суммы платежа.

Заключение

В данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области ипотечного кредитования, выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрены возможные пути их решения. В результате анализа состояния ипотечного кредита в России можно выделить основные проблемы на сегодняшний день:

• Во-первых, увеличенные процентные ставки кредита (с 10-11% до 15-18%), к которому кредитные организации вынуждены прибегнуть, лишившись источников дешевого долгосрочного финансирования.
• заметное уменьшение кредитных организаций, предоставляющих программы ипотеки, в результате чего предложение на ипотечном рынке существенно сократилось;
• невозможно получения кредита без первоначального взноса, а его минимальный размер составляет 30 % от стоимости приобретаемого жилья;
• В настоящее время ипотека недоступна для семей, со средним достатком (60-70 тысяч рублей). Для того, чтобы банк дал добро на выдачу ипотечного кредита доход заёмщика должен быть не менее 90 тысяч рублей в месяц;
• Многие заемщики не в состоянии продолжать гасить взятые кредиты по уважительной причине - из-за потери работы или существенной части доходов, что привело к росту просроченной задолженности ( в конце прошлого года она составляла 0,6, то в июне 2009-го – 1,4%).

Тем не менее, россияне не отказываются от возможности  взять кредит даже на новых, более жестких условиях. По статистике, обратиться в банк за ссудой сегодня готовы две трети граждан.

В сложившихся  условиях финансовых трудностей правительство  намерено оказывать поддержку рынку ипотеки. Было выделено 60 млрд рублей Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для того, чтобы программы выдачи кредитов ипотеки продолжились и в 2009 году. Что касается непосредственной поддержки заемщиков ипотеки, то и здесь ведется работа. Так, заемщики, столкнувшиеся с трудностями по обслуживанию кредита из-за потери работы или сокращения доходов, смогут рассчитывать на отсрочку по оплате основного долга и процентов.

"Здесь чудес не произойдет. Я думаю, в ближайшие два-три года, не раньше, мы вернемся к ситуации по ипотеке, которая была, однако она нас тоже не устраивает", – сказал президент РФ Дмитрий Медведев. Кредитная ставка должна стать ниже, считает глава государства. "Ставка рефинансирования ЦБ падает, и это неплохо", – отметил он. Однако банки пока дают ипотечные кредиты с очень большим рисковым запасом. При ставке рефинансирования 11% они могли бы предоставлять ипотеку под 14% – что плохо, но более-менее приемлемо, но они еще закладывают свои риски. Нельзя сохранять ситуацию, когда ставка составляет 20 или 30%, – это абсолютно не реально, полагает Дмитрий Медведев. В ближайшее время, по прогнозам аналитиков, ипотеку реанимировать вряд ли удастся, а вот в следующем году уже возможны предпосылки к тому, что процентная ставка по ипотечным кредитам будет снижена.