Контрольная работа по «Гражданское право»

     Страхователь  вправе отказаться от исполнения договора страхования в любое время  по любым иным основаниям, но при  этом уже уплаченная страховщику  страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено  иное;

     б) по инициативе страховщика - страховщик вправе потребовать расторжения  договора в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.

     Содержание  договора страхования

     Страховщик  обязан:

     1. Ознакомить страхователя с правилами  страхования.

     2. Перезаключить по заявлению страхователя  договор страхования в случае  проведения им мероприятий, уменьшивших  риск наступления страхового  случая и размер возможного  ущерба застрахованному имуществу,  либо в случае увеличения его  действительной стоимости.

     3. При наступлении страхового случая  произвести страховую выплату  в установленный договором или  законом срок. (Если страховая  выплата не произведена в установленный  срок, то страховщик уплачивает  страхователю штраф в размере  1% от суммы страховой выплаты  за каждый день просрочки.)

     4. Возместить расходы, произведенные  страхователем при наступлении  страхового случая для предотвращения  или уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если возмещение этих  расходов предусмотрено правилами  страхования. (При этом не подлежат  возмещению указанные расходы  в части, превышающей размер  причиненного ущерба.)

     5. Не разглашать сведений о страхователе  и его имущественном положении,  за исключением случаев, предусмотренных  законом.

     Страхователь  обязан:

     1. Своевременно вносить страховые  взносы.

     2. При заключении договора страхования  сообщить страховщику обо всех  известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для оценки  страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

     3. Немедленно уведомить страховщика  о наступлении страхового случая (в личном страховании этот  срок составляет 30 дней). В противном  случае страховщик вправе отказаться  от выплаты страхового возмещения (страхового обеспечения), если не  будет доказано, что страховщик  своевременно сам узнал о наступлении  страхового случая или что  отсутствие сведений не могло  сказаться на его обязанности  выплатить страховое возмещение (страховое обеспечение).

     4. Немедленно уведомлять страховщика  о ставших известных в период  действия договора обстоятельствах,  которые могут существенно увеличить  степень страхового риска. (В этом  случае страховщик вправе потребовать  (в личном страховании, только  если это прямо предусмотрено  договором) уплаты дополнительной  страховой премии или увеличения  страховых взносов, а при неисполнении  страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению - потребовать расторжения договора страхования.)

     5. Принимать необходимые меры в  целях предотвращения и уменьшения  ущерба застрахованному имуществу  при наступлении страхового случая. (Страховщик освобождается от  возмещения убытков, вызванных  невыполнением страхователем указанной  обязанности.)

     В целях стимулирования надлежащего  выполнения обязательства законодательство определяет обстоятельства, позволяющие  отказать страхователю в страховой  выплате. Такими обстоятельствами согласно ст. 21 Закона об организации страхового дела являются:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящего в прямой связи со страховым случаем;
• сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

     Порядок и условия осуществления  страховой выплаты (ст. 20 Закона "Об организации страхового дела"):

     1. Страховая выплата осуществляется  страховщиком в соответствии  с договором страхования или  законом на основании заявления  страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

     Страховой акт составляется страховщиком или  уполномоченным им лицом. При необходимости  страховщик запрашивает сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и  организаций, располагающих информацией  об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая.

     2. Предприятия, учреждения и организации  обязаны сообщать страховщикам  по их запросам сведения, связанные  со страховым случаем, включая  сведения, составляющие коммерческую  тайну. При этом страховщики  несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

     Виды  договоров страхования  и их особенности

     По  договору страхования могут быть застрахованы следующие интересы:

• риск утраты, недостачи или повреждения имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);
• риск убытков от предприниматеьской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов;
• риск повреждения собственного здоровья или смерти; риск наступления определенных событий.

     Рассмотрим  особенности страхования приведенных  интересов.

     Договор имущественного страхования (ст. 929 ГК). Особенности.

     Страховое возмещение не может превышать действительную стоимость имущества.

     Суммы, выплачиваемые из страхового фонда, являются компенсацией убытков (прямых, а если это установлено в договоре страхования, то и неполученной прибыли), возникших у страхователя или  выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая. При этом, если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со стоимостью застрахованного имущества, то убытки чаще всего компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость. Эта система носит название системы пропорциональной ответственности. Условия договора могут предусматривать и иные системы компенсации (ч. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

     Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например, система первого риска, когда  страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

     Если  имущество застраховано у нескольких страховщиков, то общая величина выплат страхователю или выгодоприобретателю не должна превышать размера понесенных убытков. Если страховой случай наступил, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то выплата (возмещение) не производится, так как в имущественном страховании возмещаются только убытки.

     Систематическое страхование разных партий однородного  имущества на сходных условиях может  осуществляться на основании генерального полиса. В этом случае оформление отдельным  договором страхования каждой партии имущества не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные  генеральным полисом сведения.

     При переходе права на застрахованное имущество  от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому  лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

     Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени выгодоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.

     Иски  по требованиям, вытекающим из договоров  имущественного страхования, могут  быть предъявлены в течение двух лет.

     Суброгация  прав страховщику (ст. 965 ГК, ст. 32 Закона "Об организации страхового дела"). Особенности.

     Если  договором страхования не предусмотрено  иное, то в имущественном страховании  к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки.

     Страховщик  освобождается полностью или  в соответствующей части от выплаты  страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности  осуществить свое право в отношении  ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

     Страхователь (выгодоприобретатеь) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

     Условие договора страхования, исключающее  возможность суброгации страховщику  права требования к лицу, умышленно  причинившему вред, ничтожно.

     Договор страхования риска  ответственности  по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или  имуществу других лиц (разновидность  имущественного страхования). Особенности.

     По  договору может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая  ответственность может быть возложена.

     Если  по договору застрахован риск ответственности  иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления  страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

     Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший. Тем не менее, он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если данное страхование является обязательным, если это прямо предусмотрено законом, а также, если это прямо предусмотрено договором страхования.

     Страховщик  не освобождается от выплаты страховой  суммы за причинение вреда жизни  или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. (В  договоре же страхования ответственности  за вред, причиненный имуществу, может  быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения.)

     В случае отсутствия в договоре условия  о страховой сумме она считается  равной причиненному в результате наступления  страхового случая ущербу.

     Страхование ответственности  по договору (ст. 932 ГК) (разновидность  имущественного страхования). Особенности.

     Допускается только в случаях, прямо предусмотренных  законом (например, обязательное страхование  ответственности банка по вкладам  граждан).

     Страхователь  вправе застраховать только риск своей  собственной договорной ответственности.

     Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору.