Договор банковского счета

Договором банковского счета может быть предусмотрен иной срок либо возможность отсутствия операций по счету клиента любое время.

2) Банковскими правилами  или договором может быть установлен  минимальный размер денежной  суммы, которая должна находиться  на счете клиента. Если сумма  средств на счете окажется  меньше установленного минимума, банк должен предупредить об  этом клиента в письменной  форме. Если в течение одного  месяца со дня предупреждения  денежная сумма на счете восстановится  до указанного уровня, основания  для расторжения договора отпадают. Восстановление может быть долгосрочным, но может быть и кратковременным. Однократное непродолжительное  увеличение остатка до минимального  размера и выше, произведенное  в течение одного месяца, прерывает  данный срок. Банк должен вновь  направить клиенту предупреждение  для начала течения нового  срока.

При сохранении размера денежной суммы ниже установленного минимума в течение одного месяца банк может потребовать в судебном порядке расторжения договора.

Если минимальный размер денежной суммы на счете не указан ни в банковских правилах, ни в договоре, банк не может требовать расторжения договора по данному основанию.

При расторжении договора банковского счета остаток денежных средств возвращается клиенту не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. Сумма выдается клиенту в наличной форме через кассу банка либо перечисляется на другой счет по указанию клиента.

Денежное обязательство банка включает не только остаток средств на счете, но и суммы, списанные по поручению клиента с его счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка (п. 12 Постановления ВАС № 5).

Основанием для возвращения остатка по счету клиенту является заявление клиента, направленное в банк. Банк не вправе требовать от клиента платежного поручения о перечислении остатка на счете. Клиент может подать заявление о распоряжении остатком по счету отдельным документом или дать распоряжение о порядке выплаты остатка в заявлении о закрытии банковского счета. Отсутствие такого заявления не влечет обязанности банка производить выплаты с закрытого счета.

В то же время следует учитывать, что само по себе заявление о перечислении остатка по счету не является доказательством расторжения договора банковского счета. Таким доказательством считается заявление о расторжении договора (закрытии счета) (п. 13 Постановления ВАС № 5).

Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств по счету и суммы по неисполненным платежным поручениям, наступает ответственность банка в соответствии со ст. 395 ГК РФ (п. 14 Постановления ВАС № 5).

При расторжении договора банковского счета счет клиента в банке закрывается.

Запись о закрытии лицевого счета производится в Книге регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств (при наличии денежных средств на счете) или рабочего дня, следующего за днем прекращения договора (при отсутствии денежных средств на счете).

Если договор банковского счета заключен на условиях кредитования счета, то после получения банком заявления о закрытии счета договор считается измененным согласно ст. 450 ГК РФ. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ, п. 15 Постановления ВАС № 5).

 

Заключение

Завершая курсовую работу, хотелось бы повести краткие итоги. Договор банковского счета, безусловно, является важным элементом в строительстве нормальных рыночных отношений в нашей стране. Прежде всего, необходимо отметить его роль в решении вопроса о нормальном функционировании юридических лиц, расчеты которых, как уже отмечалось ранее, происходят в основном посредством безналичных расчетов.

В данной курсовой работе детально рассмотрены не только Федеральные законы (в частности Гражданский кодекс РФ), но и, и отличающиеся меньшей " стабильностью" подзаконные акты. Сделано это было для того, чтобы максимально полно отразить действие законодательства на работу банков и иных кредитных учреждений.

Значительное внимание в работе уделено пробелам в законодательстве, коллизиям закона и практике применения судами, действующего законодательства. В частности это коснулось рассмотрения вопроса о банковской тайне. Законодательная база, касающаяся обязанности банка хранить банковскую тайну, а также самого определения " банковской тайны" оставляет возможность широкого толкования этого понятия. Это вызывает значительные противоречия между субъектами в договоре банковского счета и правоохранительными органами, как правило, это касается круга сведений, относящихся к банковской тайне, а также тех государственных органов, которые имеют право требовать предоставления данных сведений.

В то же время достаточно внимание уделено вопросам, которые носят сугубо специальный характер, например технологии открытия различных видов счетов, и в достаточной степени урегулированы законодательством, либо банковскими обычаями.

В завершении хотелось бы высказать пожелание законодателю более детально регламентировать вопросы касающиеся договора банковского счета, обобщив широкую практику применения законодательства, как субъектами данного договора так и судебную практику, дабы ликвидировать значительные пробелы в законодательстве и тем самым подняв уровень регулирования сферы данных отношений с уровня подзаконных актов.

 

 

ЗАДАЧА

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации  на  постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.04.97 по делу N  А34-266/96-С-10  Арбитражного суда Курганской области.

Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.

Открытое акционерное общество "Асбестоцемент" обратилось в Арбитражный суд Курганской области с иском о взыскании с акционерного коммерческого банка "Курганпромбанк" 3686500 рублей неустойки за ненадлащее совершение операций по счету и об обязании банка исполнить обязательство по перечислению денежных средств.

В процессе рассмотрения спора истец увеличил сумму неустойки до 16827000 рублей   и просил взыскать 5609000 рублей процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением от 21.11.96 требования о взыскании неустойки и процентов удовлетворены, в остальной части иска отказано.

 Постановлением апелляционной инстанции от 22.01.97 решение изменено: во взыскании процентов отказано.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановлением от 08.04.97 постановление апелляционной инстанции отменил, оставив без изменения решение суда первой инстанции.

Зам. председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в протесте предлагает постановление кассационной инстанции отменить и оставить без изменения постановление апелляционной инстанции.

Решите спор. Подлежит ли протест зам.председателя ВАС РФ удовлетворению?

 

Решение

Банк допустил просрочку исполнения распоряжений клиента, поэтому арбитражные суды всех инстанций правомерно взыскали с него  договорную неустойку.

Однако одновременно с договорной неустойкой кассационная инстанция необоснованно взыскала проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку за одно нарушение банк не может нести двойную  ответственность.

Поэтому законным и обоснованным является постановление апелляционной инстанции.

Таким образом необходимо Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.04.97 по делу N А34-266/96-С-10  Арбитражного суда Курганской области отменить, Постановление апелляционной инстанции Арбитражного суда Курганской области от 22.01.97 по тому же делу оставить без изменения.

Список использованных источников и литературы

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)  //  Российская газета. –  25.12.93. – № 237; Справочная правовая система "Консультант Плюс";
2. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1  (ред. от 15.11.2010 г., с изм. 07.02.2011 г.) "О банках и банковской деятельности" // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996 г., № 6, ст. 492, "Российская газета", № 27, 10.02.1996 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
3. "Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик" (утв. ВС СССР 31.05.1991 г. № 2211-1) (ред. от 26.11.2001 г.) (утратил силу) // "Ведомости СНД и ВС СССР", 26.06.1991 г., № 26, ст. 733; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
4. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011 г.) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996 г., № 5, ст. 410, "Российская газета", № 23, 06.02.1996 г., № 24, 07.02.1996 г., № 25, 08.02.1996 г., № 27, 10.02.1996 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
5. Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009 г.) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" //  "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996 г., № 5, ст. 411, "Российская газета", № 23, 06.02.1996 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
6. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ (ред. от 28.12.2010 г.) // "Российская газета", № 148-149, 06.08.1998 г., "Собрание законодательства РФ", № 31, 03.08.1998 г., ст. 3824; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
7. Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ (ред. от 27.07.2010 г.) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // "Российская газета", № 151-152, 09.08.2001 г.,  "Собрание законодательства РФ", 13.08.2001 г., № 33 (часть I), ст. 3418; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
8. Федеральный закон от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ (ред. от 27.07.2010 г., с изм. от 07.02.2011 г.) "Об исполнительном производстве" //  "Российская газета", № 223, 06.10.2007 г., "Собрание законодательства РФ", 08.10.2007 г., № 41, ст. 4849,  "Парламентская газета", № 131, 10.10.2007 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
9. Федеральный закон от 24.11.2008 № 204-ФЗ (ред. от 02.12.2009 г.) "О федеральном бюджете на 2009 год и на плановый период 2010 и 2011 годов" // "Российская газета", № 242, 26.11.2008 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
10. Типовое положение ЦБ РФ. № 336 "О расчетно-кассовом центре Банка России" от 7 октября 1996 г. // Банковский бюллетень. 1996. № 44 // Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант";
11. "Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" (утв. Банком России 03.10.2002 г. № 2-П) (ред. от 22.01.2008 г.) // "Вестник Банка России", № 74, 28.12.2002 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
12. "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 23.09.2008 г.) //  "Вестник Банка России", № 17, 30.03.2005 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
13. Инструкция Банка России от 26.04.2006 г. № 129-И (ред. от 02.09.2009 г.) "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" // "Вестник Банка России", № 32, 31.05.2006 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
14. Инструкция Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И (ред. от 25.11.2009 г.) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" //  "Вестник Банка России", № 57, 25.10.2006 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
15. "Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) (ред. от 08.11.2010 г., с изм. от 29.12.2010 г.) //  "Вестник Банка России", № 20 - 21, 16.04.2007 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"; 
16. Постановление Президиума ВАС РФ от 16.09.97 г. № 3077/97 по делу № А34-266/96-С10 Одновременное взыскание с банка договорной неустойки за просрочку платежа и процентов за пользование чужими денежными средствами не правомерно, поскольку исходя из смысла действующего гражданского законодательства за одно и то же правонарушение не могут применяться две меры гражданско-правовой ответственности //  "Вестник ВАС РФ", 1998, № 1; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
17. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изм. от 04.12.2000 г.) // "Российская газета" от 27.12.1998 г., Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1998 г., № 11; Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант";
18. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" //  "Экономика и жизнь", № 25, 1999, "Вестник ВАС РФ", № 7, 1999, "Российская юстиция", № 8, 1999, "Хозяйство и право", № 9, 1999, Специальное приложение к "Вестнику ВАС РФ", № 1, 2001, Специальное приложение к "Вестнику ВАС РФ", № 12, 2005; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
19. Письмо Банка России от 07.05.1996 № 17-2-13/318 "Об очередности платежей с расчетных, текущих, бюджетных счетов юридических лиц" // Документ опубликован не был; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
20. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25.07.1996 г. № 6 "О результатах рассмотрения президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики" //  "Вестник ВАС РФ", № 10, 1996, "Хозяйство и право", № 1, 1997, Специальное приложение к "Вестнику ВАС РФ", № 11 (ч. 2), 2003; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
21. Письмо Банка России от 02.12.1996 № 144-96 "Об очередности списания штрафных и иных санкций" // "Вестник Банка России", № 67, 11.12.1996 г., "Бизнес и банки", № 1-2, 1997, "Банковский бюллетень", № 1, 1997; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
22. Телеграмма Минфина РФ N 3-А1-18, Банка России N 237 от 12.02.1996 (ред. от 15.12.1997 г.) "О порядке финансирования расходов, направляемых на выплату зарплаты работникам бюджетной сферы" // "Вестник Банка России", 27.02.1996 г., № 8, "Банковский бюллетень", № 9, 1996; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс";
23. Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К. М. [и др.] Комментарии к Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно-практический комментарий (под ред. Сергеева А.П.). - М.: "Проспект", 2010 // Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант";
24. Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. [и др.] Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 (под ред. А.П. Сергеева). - М.: "РГ-Пресс", 2010 г. // Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант";
25. Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (под ред. Степанова С.А.). - 2-е изд., перераб. и доп. - М. "Проспект; Екатеринбург: Институт частного права", 2010 // Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант";
26. Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ. - Система ГАРАНТ, 2009 // Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант".
27. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: В 2 т. Т. 1. Части первая, вторая ГК РФ (под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю.); - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2009

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 "Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик" (утв. ВС СССР 31.05.1991 г. № 2211-1) (ред. от 26.11.2001 г.) (утратил силу) // "Ведомости СНД и ВС СССР", 26.06.1991 г., № 26, ст. 733; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

2 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1  (ред. от 15.11.2010 г., с изм. 07.02.2011 г.) "О банках и банковской деятельности" // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996 г., № 6, ст. 492, "Российская газета", № 27, 10.02.1996 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

3 Инструкция Банка России от 26.04.2006 г. № 129-И (ред. от 02.09.2009 г.) "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" // "Вестник Банка России", № 32, 31.05.2006 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

4 Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. [и др.] Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 (под ред. А.П. Сергеева). - М.: "РГ-Пресс", 2010 г. // Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант"

5 Ст. 857 "Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011 г.) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996 г., № 5, ст. 410, "Российская газета", № 23, 06.02.1996 г., № 24, 07.02.1996 г., № 25, 08.02.1996 г., № 27, 10.02.1996 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

6 Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. [и др.] Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 (под ред. А.П. Сергеева). - М.: "РГ-Пресс", 2010 г. // Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант"

 

7 Типовое положение ЦБ РФ. N 336 "О расчетно-кассовом центре Банка России" от 7 октября 1996 г // Банковский бюллетень. 1996. N 44 // Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант"

8 Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. [и др.] Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 (под ред. А.П. Сергеева). - М.: "РГ-Пресс", 2010 г. // Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант"

9 Инструкция Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И (ред. от 25.11.2009 г.) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" //  "Вестник Банка России", № 57, 25.10.2006 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

10 Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. [и др.] Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 (под ред. А.П. Сергеева). - М.: "РГ-Пресс", 2010 г. // Файл-серверная коммерческая версия справочной правовой системы "Гарант"

11 Инструкция Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И (ред. от 25.11.2009 г.) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" //  "Вестник Банка России", № 57, 25.10.2006 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

12 Пункт 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" //   "Экономика и жизнь", № 25, 1999, "Вестник ВАС РФ", № 7, 1999, "Российская юстиция", № 8, 1999, "Хозяйство и право", № 9, 1999, Специальное приложение к "Вестнику ВАС РФ", № 1, 2001, Специальное приложение к "Вестнику ВАС РФ", № 12, 2005; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

13 Инструкция Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И (ред. от 25.11.2009 г.) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" //  "Вестник Банка России", № 57, 25.10.2006 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

14 "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ (ред. от 28.12.2010 г.) // "Российская газета", № 148-149, 06.08.1998 г., "Собрание законодательства РФ", № 31, 03.08.1998 г., ст. 3824; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

15 Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ (ред. от 27.07.2010 г.) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // "Российская газета", № 151-152, 09.08.2001 г.,  "Собрание законодательства РФ", 13.08.2001 г., № 33 (часть I), ст. 3418; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

 

16 "Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) (ред. от 08.11.2010 г., с изм. от 29.12.2010 г.) //  "Вестник Банка России", № 20 - 21, 16.04.2007 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

17  "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 23.09.2008 г.) //  "Вестник Банка России", № 17, 30.03.2005 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

18 Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 07.02.2011 г.) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" //  "Парламентская газета", № 131-132, 13.07.2002 г., "Российская газета", № 127, 13.07.2002 г., "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002 г., № 28, ст. 2790; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"

19 "Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" (утв. Банком России 03.10.2002 г. № 2-П) (ред. от 22.01.2008 г.) // "Вестник Банка России", № 74, 28.12.2002 г.; Интернет-версия справочной правовой системы "Консультант Плюс"