Кредитный договор

    Существенным  условием кредитного договора является срок возврата кредита...".

2.2 Исполнение и прекращение  кредитного договора. Ответственность  по договору.

 Под  надлежащим исполнением обязательства  признается исполнение обязательства  надлежащему лицу, в надлежащий  срок и в надлежащем месте³⁴.   Право требования заемщика к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства,  возникает с момента заключения договора.

   Денежные суммы считаются предоставленными  с момента перечисления всей  суммы кредита на расчетный  счет заемщика (выдачей наличными), а также с момента начисления  первой периодической выплаты  при кредитной линии (периодические  перечислений денежных средств в пределах установленного лимита кредитования).³⁵ Проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами начисляются не с момента заключения договора кредита, а с момента реального поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из реального пользования кредитными средствами. ³⁶

 Моментом  исполнения обязательства заемщика  возвратить кредитору сумму денег,  переданную ему по кредитному  договору, является момент зачисления  соответствующих денежных средств  на счет кредитора. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) исполнение обязательства со стороны заемщика может быть исполнено следующими способами:  1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента по его платежному поручению, со счета другого банка; 2) путем перечисления (перевода) денежных средств  в кассу банка – кредитора.

  Местом  исполнения денежного обязательства  следует считать банк, открывший  кредитору расчетный или иной  счет. Место исполнения обязательства  может быть также определено  в договоре или указано в  законе, также место исполнения обязательства может явствовать из существа обязательства или из обычаев делового оборота.³⁷ 

  При  невыполнении заемщиком кредитных  обязательств в установленный  кредитным договором срок у  кредитной организации возникает  право требовать в принудительном  порядке исполнения обязательства.  Данные категории дел в соответствии  с ГПК РФ, АПК РФ разрешаются  в арбитражных судах, а  при  указаниях на то в договоре, споры по исполнению обязательства  могут также рассматриваться   в третейских судах. Обязательным  условием для рассмотрения  в  суде данных категорий дел   является соблюдение претензионного  порядка (досудебное обращение  к заемщику).

 Кредитный  договор, как и любой другой  договор, в процессе его исполнения  может быть изменен или расторгнут. Такое изменение или расторжение  договора должно допускаться  соглашением сторон, не противоречить  закону. В этих случаях решение  суда не требуется. 

  В  соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ  заемщик вправе отказаться от  получения кредита, уведомив об  этом кредитора до установленного  договором срока его предоставления.

  Если  законом или договором не предусмотрена  возможность изменения либо расторжения  договора и сторонами не достигнуто  об этом соглашение, договор может  быть изменен или расторгнут  по требованию одной из сторон  только по решению суда и  только в случае  существенного  нарушения договора другой стороной. ³⁸

      ГК РФ допускает также изменение  и расторжение договора в связи  с существенным изменением обстоятельств,  из которых стороны исходили  при заключении договора. Изменение  обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предусмотреть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся обстоятельствах.³⁹

   Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04 к таким обстоятельствам отнесены находящиеся вне контроля сторон экономические (наличие товара на рынке, способы его доставки, рыночные цены на товар и рабочую силу и т.п.), правовые и иные факторы, существовавшие в стране (странах), отдельных регионах на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы⁴⁰

 Момент  прекращения договорных обязательств  посредством расторжения договора  определяется по-разному, в зависимости  от того, как осуществлялось расторжение:  по соглашению сторон или по  требованию одной из сторон (в  судебном порядке).

 В  первом случае договорные обязательства  считаются прекращенными с момента  заключения соглашения сторон  о расторжении договора, если  иное не вытекает из соглашения (п. 3 ст. 453). В свою очередь, этот  момент определяется правилами  о моменте заключения договора (ст. 433 ГК РФ).

 Во  втором случае договорные обязательства  считаются прекращенными с момента  вступления в законную силу  решения суда о расторжении  договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

  Особый  порядок исполнения договора  возникает при уступке прав  требования, переводе долга (цессии) при кредитном договоре. На практике  часто возникает ситуация, когда  необходимо сменить должное лицо  на стороне кредитной организации  или заемщика. В целом цессия  возможна. Кредитный договор является  коммерческим договором, не носит  лично – доверительный характер. Поэтому в силу ст. 388 ГК РФ к кредитному договору применяются правила цессии⁴¹.

  Нередко  встречается ситуация, когда у  кредитора (кредитной организации)  отзывают лицензию на осуществление  банковских операций или приостанавливают  ее действие. На практике между  банками заключаются договоры  взаимного страхования. В соответствии  с этими договорами заемщик  будет иметь права и обязанности  уже перед новым кредитором.         Согласие заемщика на смену  лица на стороне кредитора  не требуется. Между сторонами  в кредитном договоре по соглашению  сторон могут быть изменены  некоторые существенные условия.  Возможна и уступка прав требования  при банкротстве Банка, других  ситуациях. 

  В  судебной арбитражной практике  уступка права требования одного  банка – кредитора другому  всегда рассматривалась как правомерная. 

 Так,  акционерное общество (заемщик) являлось  должником коммерческого банка  (кредитора) по пяти кредитным  договорам, заключенным в 1994 –  1995 гг. В свою очередь, коммерческий  банк являлся должником одного  из отделений Сбербанка РФ  по депозитному договору от 28.06.1995. В связи с этим коммерческий  банк по договору от 31.10.1995 уступил  право требования по указанным  кредитным договорам Сбербанку.  Акционерное общество обратилось  в суд с иском. Истец ссылался  на п.2 ст. 338 ГК РФ.

 Президиум  ВАС РФ в иске отказал на  основании того, что по обязательствам,  вытекающим из 5 кредитных договоров, личность кредитора для заемщика значения не имеет, денежное обязательство не носит личного характера – уплата кредитору определенной денежной суммы денег в срок всегда признается надлежащим исполнением денежного обязательства, от кого бы она не исходила.

 Уступка  права требования не должна  противоречить законодательству. В  связи с этим, запрещается переводить  право требования на организации,  не имеющие разрешения на выдачу кредитов (например, организации, обеспечивающей его жизнедеятельность  - энергоснабжающей организации⁴²), а также на профессиональные коллекторские агентства.

  При  наступлении определенных обстоятельств  банк может встать перед необходимостью  перевода долга. Заемщик может  оказаться неплатежеспособным. По  выплате основного долга солидарно  будут отвечать поручители заемщика.

  

   
 

   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Заключение

 Кредитный  договор является распространенным  экономическим и правовым явлением  в обществе. Для успешного существования  и развития этого института  необходимо наличие законодательства, реально отражающего сложившиеся  в обществе отношения (кредитные  правоотношения), а также единообразие  применения норм материального  права на практике.

  В  Российской Федерации на данный  момент законодательство, регулирующее  кредитные правоотношения, во многом  не отвечает существующим требованиям.  Об этом свидетельствует широкий  круг подзаконных нормативно  – правовых актов, принятых  во исполнение федеральных законов,  а также степень частоты обжалования  субъектами кредитных правоотношений  соответствующих норм материального  права. 

  Судебная  практика по данному вопросу  не является единообразной. Суды  по – разному решают одни и те же вопросы о существенных условиях кредитного договора, о возможности его трансформации в договор займа, о применении правил цессии к сторонам кредитных правоотношений.

  Для  того чтобы улучшать существующее  законодательство о кредитном  договоре, правильно применять его  на практике, необходимо знать  следующие положения о кредитном  договоре:

1. Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Положения о договоре займа  применяются к кредитному договору в части, не противоречащей нормам о  кредитных правоотношениях. При  отсутствии или утрате договором  своих специфических признаков, он может быть преобразован в договор  займа.

2. Общей чертой договора займа является обязанность заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок.
3. Специфические черты кредитного договора.

Сферой  применения кредитного договора является исключительно область банковской деятельности. Договор является возмездным – права и обязанности по договору лежат как на должнике, так и на кредиторе. Договор считается консенсуальным – права и обязанности сторон  возникают с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента выдачи денежных средств заемщику.

4. Требования к сторонам договора.

Кредитором  является банк или иная кредитная  организация, имеющая лицензию на осуществление  банковских операций по выдаче кредита. Заемщик должен быть платежеспособным.

5. Одной из основных обязанностей Кредитора является

 его  обязанность рассчитать полную  сумму кредита, включающую в  себя плату за банковские операции, а также уведомить о ней  в обязательном порядке заемщика.

6. Проценты по договору являются платой за пользование денежными средствами.

Пени, штрафы, неустойка начисляются в случае неисполнения в срок обязанности  заемщика по возврату денежных сумм.

7. Исполнение, прекращение, изменение кредитного договора

 осуществляются  в соответствии с Общими положениями  Гражданского Кодекса РФ за  исключениями, вытекающими из закона  или сущности кредитного договора.

8. Уступка прав требования, перевод долга также  осуществляются

 в  соответствии Общими положениями  ГК РФ. Определенные требования  предъявляются к Кредитору. Кредитор  должен иметь соответствующее  разрешение на осуществление  банковских операций. 

 Одним  из условий совершенствования  кредитного договора будет также  служить разработка положений  о кредитном договоре в доктринальных  разработках. 

 

Список  использованных источников

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации I часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 08.05.2010 г.]// Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. – ст. 410
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009.]// Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. – ст. 410
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г.  № 395 – 1. // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 6. – ст. 492
4. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.12.2004 г. № 218 – ФЗ // Собрание Законодательства РФ – 2005. - № 1. – ст.44.
5. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: Информационное Письмо ВАС РФ от 26.01.1994 ОЩ – 7/ОП – 48// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ.  -  1994. -  N 3.
6. Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Сидоровой Ольги Васильевны на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»: Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 № 661 – О – О//документ опубликован не был.
7. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Письмо Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54 – П, с изм. и доп. на 27.07.2001.// Вестник Банка России. – 1998. - № 70 – 71
8. Боровинская Н.А. Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора/ Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов// Банковское право. – 2008. - № 4. – с. 23 – 30.
9. Буркова А. Существенные условия кредитного договора./Буркова А.// Банковское право.  – 2008. – № 1. – с. 23 – 35.
10. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В. Витрянский// Хозяйство и право. – 2004. - № 9. -  с. 4 – 12.
11. Гражданское право:  учеб. для вузов: в 3 т./под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – изд. 4-е, перераб. и доп. – М.: Проспект, 2004. – 2 т.
12. Гражданское право:  учеб. для вузов: в 3 т./под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – изд. 4-е, перераб. и доп. – М.: Проспект, 2004. – 1 т.
13. Ерасько Л.А. Статус заемщика – юридического лица в кредитном договоре/Л.А. Ерасько// Банковское право. – 2008. - № 1 – с. 35 – 55.
14. Макарова Ю.Н. Изменение  и расторжение кредитного договора с участием граждан/ Ю.Н. Макарова// Право и экономика. – 2009. - № 1. – с. 34 – 57.
15. Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки  права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору. // С.К. Соломин// Банковское право. – 2008. - № 1. – с. 57 – 64.
16. Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий "принципы банковского кредита" и "условия банковского кредитования"/ С.К. Соломин// Банковское право. – 2009. - № 1. – с. 7 – 15.
17. Соломин С.К. Кредитное обязательство: некоторые  теоретико – правовые проблемы/ С.К. Соломин// Банковское право. – 2007. - № 6. С. 9 – 15.
18. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика./ А.С. Титов// Юрист. – 2004. - № 11. – с. 11 – 20.
19. Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору.// Р.Р. Шакирова// Право и политика. – 2005. - № 7. – с. 5 – 12.
20. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-Промышленной Палате Российской Федерации за 2001 – 2002 гг./ сост. М.Г. Розенберг. М., 2004. с. 148 – 153.
21. Постановление ФАС Северо – Западного округа от 11.07.2008 по делу № А05 – 8334/2007//документ опубликован не был.
22. Постановление ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625
23. Постановлении ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04
24. Путеводитель по судебной практике: кредит// СПС Консультант Плюс.// 17 февраля 2010г.
25. Вестник ВАС РФ. – 1998. - № 6. – с. 50
26. SBERBANK: RU: [Электронный ресурс]: Официальный сайт Сбербанка РФ в Архангельской области. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru/arkhangelsk/