Договор об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Низкий  уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется  прежде всего тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, не было достаточного имущества для возмещения нанесенного  другим ущерба, затем, сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев побега виновных лиц  с места ДТП и несовершенством  системы поиска таких правонарушителей.

    Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств уже  позволяет решить эту проблему более  эффективно, несмотря на все организационные  неурядицы и несовершенство законодательного регулирования обязательного страхования, на серьезные недостатки в работе страховых компаний.

    В ряду мер, направленных на решение основной цели системы обязательного страхования, следует также указать предусмотренные  законодателем компенсационные  выплаты потерпевшим в случае причинения вреда их здоровью или  жизни и когда они не смогут получить страховые выплаты.

    Значительно упрощается процедура получения  возмещения вреда, потому что страховщики  лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства произошедшего  сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате. Есть, конечно, и очевидные "ляпы", когда страховые  компании отказывают в страховых  выплатах даже при очевидных обстоятельствах, используя для этого любые  доводы. Безусловно, очень усложнена  процедура оформления документов при  ДТП. Но в любом случае у потерпевших  стало все-таки меньше поводов для  обращения в суды.

    Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих  владельцев транспортных средств через  освобождение их по крайней мере от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании  своего транспорта. Однако указанное  обстоятельство не следует рассматривать, как это иногда делается, как фактор усиления безнаказанности недисциплинированных водителей. Нарушитель ПДД в любом  случае понесет соответствующее  наказание - уголовное, административное или в виде материальных санкций. При некоторых видах грубого  нарушения ПДД страховщик имеет  право предъявления к виновному  в причинении вреда лицу регрессных требований, таким образом, снимая с  него страховую защиту. Следует также  учитывать, что внедрение системы  обязательного страхования в  других государствах не только не привело  к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах. При  этом надо учитывать, что законы об обязательном страховании гражданской  ответственности приняты практически  во всех странах. Такое страхование  введено и действует в ряде государств на территории бывшего СССР (Украина, Беларусь, Литва, Латвия, Эстония, Казахстан).

    Данный  договор основывается на законодательно закрепленных принципах.

    Ст. 3 Основными принципами обязательного  страхования являются:

     - гарантия возмещения вреда, причиненного  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших, в пределах, установленных  настоящим Федеральным законом;

     - всеобщность и обязательность  страхования гражданской ответственности  владельцами транспортных средств;

     - недопустимость использования  на территории Российской Федерации  транспортных средств, владельцы  которых не исполнили установленную  настоящим Федеральным законом  обязанность по страхованию своей  гражданской ответственности;

     - экономическая заинтересованность  владельцев транспортных средств  в повышении безопасности дорожного  движения.⁷

     Глава 2 Структура  договора ОСАГО

    На  основании ФЗ от 25. 04.2002 № 40-ФЗ владельцы  транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые  установлены настоящим Федеральным  законом и в соответствии с  ним, страховать риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

    Обязанность по страхованию гражданской ответственности  распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных  пунктами 3 и 4 ст. 4.⁸

    Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ)

    Одним из оснований, удостоверяющим исполнение данного предписания является страховой  полис, в нашем случае – это  полис ОСАГО. Современное российское законодательство (ст. 940 ГК РФ) закрепляет правило, приравнивающее страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию) к самостоятельной разновидности страхового договора, выступающего одним из юридических фактов возникновения страхового правоотношения. Законодатель устраняет несоответствие между основным страховым обязательством и встречным к нему, отказывая действиям по внесению страхового взноса в конклюдентном характере. Акцептом заключаемого страхового договора в данном случае выступает факт принятия страховщиком от страхователя соответствующего полиса, сертификата, свидетельства, квитанции.⁹

    В. И. Серебровский отмечает, что страховой  полис выдается в подтверждение заключения договора страхования, является односторонним документом, представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течение установленного срока предусмотренного договором события. Единственной функцией страхового документа является удостоверение состоявшегося договора¹⁰.

    На  основании п.1 ст. 432 ГК РФ договор  считается заключенным, если между  сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.¹¹

    Существенными условиями договора ОСАГО являются на основании ст. 942 ГК:

    1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

    2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая);

    3) о размере страховой суммы;

    4) о сроке действия договора.

    Существенным  условием договора по норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, т.е.сумма страховой премии.¹²

    Остановимся немного подробнее на данных существенных условиях:

    1) Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом как страховой интерес. Объектом страхования при страховании общегражданской ответственности служат имущественные интересы, являющиеся, по существу, объектами личного и имущественного страхования. Так, объект страхования ответственности — имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.

    Страховой интерес — необходимое условие  заключения действительного имущественного страхования во всех промышленно развитых странах, чтобы интерес мог стать объектом (предметом) страхования и получить право на судебную защиту, он должен отвечать определенным требованиям. Интерес должен быть имущественным благом, подлежащим денежной оценке. Моральные, научные и прочие интересы не страхуются. Во-вторых, страховой интерес в отношении имущества проявляется прежде всего в том, что заинтересованное в его целостности лицо обладает правом собственности или иным вещным правом либо находится в состоянии известной юридической связанности. В-третьих, страхованию подлежит лишь субъективный интерес, то есть не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного (заинтересованного) лица. В-четвертых, интерес должен быть правомерным, не противоречащим правопорядку.

    Итак, объектом страхового правоотношения выступает  страховой интерес как разновидность  имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности (ст. 128 ГК РФ). Самостоятельность значения страхового интереса как объекта страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя; возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи. Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, осуществляет реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.¹³

    На  основании ст. 4 объекты страхования  ОСАГО является обязанность возместить причиненный другим лицам вред (страхование  гражданской ответственности);¹⁴

    На  основании п.1 ст. 6¹⁵. Объект обязательного страхования и страховой риск

    1. Объектом обязательного страхования  являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших при использовании  транспортного средства на территории  Российской Федерации.

    2) 2-ым существенным условием является  страховой случай. В законодательстве достаточно четко закрепляется данное понятие, так на основании п.2 ст. 9. Страховой риск, страховой случай:

    2. Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с  наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести  страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам.

    Необходимо  согласиться с мнением Ю. Б. Фогельсона о том, что наше представление о случайности или неслучайности — это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно¹⁶. Поэтому участники страховых правоотношений должны находиться в добросовестном неведении относительно страхового случая: они не знали и не должны были знать о том, что страховой случай уже наступил; что обязательно наступит; что он (случай) в принципе не может наступить. Именно эти свойства страхового случая имеют большое значение в правоприменительной практике.¹⁷

    3) Следующим существенным условием  является страховая сумма. Данное понятие содержится в нескольких нормативных актах.

    На  основании п.1 ст. 10¹⁸. Страховая сумма

    1. Страховая сумма - денежная сумма,  которая установлена федеральным  законом и (или) определена  договором страхования и исходя  из которой устанавливаются размер  страховой премии (страховых взносов)  и размер страховой выплаты  при наступлении страхового случая.

    2. При осуществлении страхования  имущества страховая сумма не  может превышать его действительную  стоимость (страховую стоимость)  на момент заключения договора  страхования. Стороны не могут  оспаривать страховую стоимость  имущества, определенную договором  страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что  он был намеренно введен в  заблуждение страхователем. В этом определении страховой сумме отводится роль базовой величины, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, если законом или договором страхования не предусматривается иное.¹⁹

    В соответствии со п. 1 ст. 947 ГК Страховая сумма

    1. Сумма, в пределах которой страховщик  обязуется выплатить страховое  возмещение по договору имущественного  страхования или которую он  обязуется выплатить по договору  личного страхования (страховая  сумма), определяется соглашением  страхователя со страховщиком  в соответствии с правилами,  предусмотренными настоящей статьей.  То есть здесь страховой суммой ограничивается только размер страховой выплаты.²⁰

    4) 4-ым существенным условием является  срок договора.

    Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный  характер. статье 10 Закона установлен срок действия договора обязательного страхования в один год. В той же гатье предусмотрены два случая, для которых установлены иные сроки действия договора.

    В первом случае владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных  государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 ней. Во втором случае при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в ар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. В дальнейшем владелец транспортного средства обязан до го регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.