Договор об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

p align="center">    Глава 3 Правовая природа  договора ОСАГО

    Прежде  всего, отметим, что договор ОСАГО - двусторонний, где одной стороной выступает страхователь, который  обязуется уплатить соответствующее  вознаграждение (страховую премию), а другой - страховщик, который принимает  на себя риск, то есть обязанность нести  гражданскую ответственность за те последствия, которые могут наступить  для имущества данного лица в  случае возникновения его гражданской  ответственности за причиненный  другим лицам вред при использовании  транспортного средства.³⁵

    Договор страхования является возмездным, Статья 423 ГК. Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты. ³⁶

    Взаимный  характер договора страхования смысл взаимного страхования раскрывается в одноименной ст. 968 ГК путем указания на то, что в этом случае граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Указанное определение, помимо прочего, решает вопрос о возможных интересах, обеспечиваемых этим видом страхования с помощью, содержащейся в настоящей статье отсылки к п. 2 ст. 929 ГК. Последнее означает, что в соответствующем качестве могут выступать риски утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск гражданской ответственности, а также предпринимательский риск. Однако следует иметь в виду, что перечень, содержащийся в п. 2 ст. 929 (см. об этом ниже) ГК, является лишь примерным. По этой причине смысл такой отсылки может иметь только то значение, что таким образом подтверждается включенное в п. 4 ст. 968 ГК указание: взаимное страхование представляет собой страхование имущественное.³⁷

    Говоря  о реальности или консенсуальности рассматриваемого договора, заметим, что  до сих пор среди цивилистов нет  единого мнения относительно того, какой характер - реальный или консенсуальный - имеет договор обязательного  страхования. Мы стоим на позиции, что  этот договор является реальным, то есть вступающим в действие с момента  передачи страхователем страховщику  определенного имущества в виде страховой премии. Приведем некоторые  доводы.³⁸

    Известно, что деление договоров на консенсуальные, вступающие в силу с момента достижения сторонами сделки соглашения по всем его существенным условиям, и реальные традиционно для гражданского права. Истоки такого деления можно обнаружить еще в римском частном праве, где под консенсуальными понимались контракты, для совершения которых  достаточно было достижения сторонами consensus, а под реальными - контракты, заключение которых связывалось  с необходимостью передачи вещи.³⁹

    Следует признать, что в силу специфики  гражданского права большинство  охватываемых указанной отраслью договоров  относится к числу консенсуальных. Согласно статье 421 ГК РФ стороны могут  заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом  или иными правовыми актами, что  является одним из проявлений фундаментального принципа гражданского права - принципа свободы договора. Вместе с тем  следует учитывать, что в отношении  реальных договоров данный принцип  действует с известным ограничением: перечень реальных договоров, как это  вытекает из содержания статьи 433 ГК РФ, должен определяться в соответствии с законом, поэтому стороны лишены права самостоятельно конструировать по модели реальной сделки договор, не предусмотренный в этом качестве действующим законодательством, равно  как и придавать значение реальной сделки договору, который в соответствии с законом является консенсуальным.⁴⁰

    Консенсуальные  договоры характеризуются тем, что  считаются заключенными в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). Для заключения же реальных договоров в соответствии со статьей 433 ГК РФ необходима также  передача имущества. Без передачи имущества  реальный договор не может считаться  состоявшимся и порождающим какие-либо правовые последствия, то есть он связывает  стороны лишь после передачи соответствующего имущества.

    Цивилисты, относящие договор обязательного  страхования к числу консенсуальных договоров, в качестве обоснования  своей точки зрения приводят следующие  аргументы. В соответствии со статьей 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой  законодательством форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В то же время момент заключения договора определяется по правилам статьи 433 ГК РФ. Можно сказать, что Кодекс презюмирует консенсуальность договора. Реальным договор, как уже указывалось, будет считаться только тогда, когда  для его заключения, помимо достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям, будет необходима также передача соответствующего имущества. С момента заключения договор  вступает в силу и становится обязательным для сторон, то есть договор приобретает  статус юридического факта, порождающего гражданско-правовое обязательство.⁴¹

    Это означает, что договор как соглашение и юридический факт предшествует возникновению обязательств, при  этом временной разрыв между ними может быть значительным. Стороны  договора вправе поставить возникновение  обязательств в зависимость от определенного  юридического факта. Таким образом, договор состоялся, а обязательство  может и не возникнуть, если не наступит указанный контрагентом юридический  факт.

    О реальности договора обязательного  страхования свидетельствует и  норма пункта 12 Правил обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263, в котором говорится, что страховая премия по договору ОСАГО уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.⁴²

    Договор страхования является аяеаторным договором. Понятие алеаторных, или рисковых, договоров пришло из французской школы права и французского законодательства. Группу алеаторных договоров выделяют немецкая и швейцарская правовые системы. Смысл алеаторного договора, в определении европейской науки, заключается в том, что при существующем договоре вызывает сомнение, какая из сторон выиграет, а какая проиграет от наступления неизвестного события, определенного самим договором. Типичными видами алеаторных договоров являются игры, лотереи, пари в той мере, в какой они допускаются национальным законодательством отдельных стран.⁴³

    Рисковый  характер страхования непосредственно  связан с вопросом о том, является ли данный договор заключенным под условием или нет. Один из первых русских исследователей вопроса об алеаторном характере страхового договора В. И. Серебровский отмечает, что это условие является определяющим для страхового договора.

    Необходимо, как нам представляется, различать  понятия условности и алеаторности гражданско-правовых договоров, хотя они имеют и общие черты. Общим между ними является фактор неопределенности наступления результатов сделки. Правовые последствия зависят от обстоятельств, носящих характер вероятности и случайности. Наличие неизвестного обстоятель ства, влияющего на права и обязанности сторон в правоотношении, сближает понятия алеаторности и условности настолько, что позволяет М. И. Брагинскому говорить о конструкции алеаторного договора как разновидности условных сделок, по-видимому, имея в виду сделки с отлагательным условием.⁴⁴

    Однако  следует отметить, что между алеаторными и условными договорами есть определенная разница, выражающаяся в том, что договор, заключаемый под условием, относит свое условие ко всем встречным обязательствам сторон, сохраняя возмездность и компенсационный характер сделки, если она таковой является (ст. 157 ГК РФ). В алеаторном договоре случайное или вероятное обстоятельство ставит под сомнение возможность и объем наступления основного обязательства, не подвергая сомнению существование и обязанность исполнения встречного к нему обязательства по уплате определенной денежной суммы (взноса, ставки, стоимости лотерейного билета).⁴⁵

    В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес (что совершается путем уплаты страховой премии или обеспечения страхователю), но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию, существующая независимо от наступления или ненаступления страхового случая. Кроме того, условность является случайным элементом для сделки, которая может существовать и без него. Этот элемент влияет на судьбу сделки в целом, а не на отдельные обязательства в пределах сделки. О. С. Иоффе, Л. А. Лунц и К. А. Граве, В. И. Серебровский специально указывают на отсутствие в договоре страхования характера условности.⁴⁶

    В следствии выше сказанного рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования. ⁴⁷

    Рассматриваемый договор обязательного страхования  является публичным. В соответствии с пунктом 3 статьи 426 и пунктом 4 статьи 445 ГК РФ страховщик, имеющий лицензию на осуществление страхования транспортных средств, обязан заключить договор  обязательного страхования с  любым, кто к нему обратится. Если страховщик, имеющий соответствующую  лицензию на осуществление страхования, отказал в заключении договора обязательного  страхования транспортных средств, его можно заставить заключить  данный договор в судебном порядке.

    В соответствии со статьей 426 ГК РФ другим важным условием публичных договоров  является то, что страховщик "не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора". Кроме того, цена товаров, работ или услуг, а  также иные условия публичного договора являются одинаковыми для всех потребителей.⁴⁸

 

    Заключение

    Подводя итог сказанному, надо отметить, что  сегодня в гражданском праве  достаточно четко выражено многопонятийное  представление о договоре обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. Признавая  этот договор соглашением двух лиц  о возникновении, изменении или  прекращении страховых правоотношений, одновременно мы придерживаемся взгляда, что под договором ОСАГО можно  понимать и юридический факт, и  само договорное обязательство, и документ, закрепляющий факт установления обязательственного правоотношения. В этом случае договор  как основание для возникновения  страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических  актов.⁴⁹

      Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ вступил в действие с 1 июля 2003 года. Обязательное страхование ответственности автовладельцев — непременный атрибут цивилизованной страны - становится нормой и для нашего общества. Введение обязательного страхования наконец-то наводит порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность должна быть урегулирована однозначно. Цель закона - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

 

Список  литературы:

    1. 27 ноября 1992 года N 4015-1 «об организации страхового дела в РФ»

    2. 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ ГКРФ

    3. ФЗ « Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств» 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ

    4. 7 февраля 1992 года N 2300-1 Закон РФ «О защите прав потребителей»

    5. Абрамов, Виктор Юрьевич Страхование:  теория и практика Москва Волтерс  Клувер 2007