Договор об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Итак, в силу названного Закона и ст. 938 ГК РФ страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Так, широко известная на международной арене английская компания "Ллойд" представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск²⁹.

    Будучи  юридическими лицами, страховые организации (страховщики) могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Обычно они представляют собой коммерческие организации, созданные в форме хозяйственных обществ. Соответственно порядок их образования и организация деятельности регулируются.³⁰

    Правовой  статус страхователя, застрахованного  лица и выгодоприобретателя (общая характеристика). Страхователь — это лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. "Страхователями, в соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела, признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Таким образом, можно выделить три группы страхователей: а) юридические лица; б) дееспособные физические лица; в) страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). В качестве страхователей не могут выступать публичные образования (государство, субъекты РФ, муниципальные образования).³¹

    Специфической фигурой страховых правоотношений выступает третье лицо, именуемое выгодоприобретателем. Согласно ч. 3 ст. 5 Закона об организации страхового дела выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последнего, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Закон не запрещает присутствия в одном страховом обязательстве нескольких выгодоприобретателей. В данном случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.³²

    Правовое  положение выгодоприобретателя  в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица

    Легальные признаки юридического лица содержатся в ст. 48 ГК РФ, а потому страхователь, учрежденный в качестве коллективного образования, должен обладать этими признаками.³³

    С точки зрения ГК РФ (ст. 21) дееспособность гражданина в полном объеме возникает с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста. Ранее неизвестная российскому законодательству общность граждан, сигравших полностью дееспособными в силу брака или признания их эмансигпированными, также формирует возможный круг лиц, обращающихся за страхованием (ст. 27 ГК РФ).³⁴

    Субъектами  страховых правоотношений могут  стать лица от 14 до 18 лет, обладающие собственной дееспособностью, которая ограничивается в силу закона. Сделка страхования, совершенная таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ). Не попадают в категорию страхователей малолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ).

    Обязанности страхователей и страховщиков:

    Согласно  гражданскому законодательству права  и обязанности сторон по договору являются взаимными. Основные из них  перечислены в договоре и Правилах ОСАГО, которые страховщик обязан выдать на руки каждому клиенту.

    Итак, страхователь обязан:

    1) при возникновении права владения  транспортным средством (приобретении  его в собственность, хозяйственное  ведение, оперативное управление  и т.п.) застраховать свою гражданскую  ответственность до регистрации  ТС, но не позднее чем через  пять дней после возникновения  права владения им;

    2) заключить договор ОСАГО с  любой выбранной им страховой  компанией сроком на один год;

    3) являясь владельцем транспортного  средства, участвующего в дорожном  движении, иметь страховой полис  ОСАГО и специальный знак государственного  образца;

    4) в период действия договора  обязательного страхования страхователь  обязан незамедлительно сообщать  в письменной форме страховщику  об изменении сведений, указанных  в заявлении о заключении договора  обязательного страхования;

    5) если ТС в момент подачи  заявления на заключение договора  ОСАГО еще не прошло процедуру  государственной регистрации, то  не позднее трех рабочих дней  после получения государственного  регистрационного знака (ГРЗ)  сообщить номер ГРЗ страховщику;

    6) незамедлительно в письменной  форме сообщать страховщику о  передаче управления транспортным  средством водителям, не указанным  в страховом полисе в качестве  допущенных к управлению, если  заключенный договор ОСАГО учитывает  ограниченное использование ТС;

    7) в случае использования ТС  для перевозки пассажиров сообщать  пассажирам об их правах и  обязанностях, вытекающих из договора  ОСАГО;

    8) при наступлении страхового случая (ДТП) принять меры и исполнить  обязанности, предусмотренные Правилами  дорожного движения; принять необходимые  меры для уменьшения возможных  убытков от ДТП, записать фамилии  и адреса очевидцев и указать  их в извещении о ДТП, а  также принять меры по оформлению  документов о происшествии;

    9) в случаях причинения вреда  при использовании ТС, которые  могут повлечь за собой гражданскую  ответственность, сообщить страховщику  в установленный договором ОСАГО  срок и определенным этим договором  способом;

    10) в случае ДТП сообщить другим  участникам ДТП, намеренным предъявить  требование о возмещении вреда,  сведения о договоре ОСАГО,  в том числе номер страхового  полиса обязательного страхования,  а также наименование, адрес и  телефон страховщика;

    11) совместно с водителем другого  ТС, попавшего в ДТП, заполнить  бланк извещения о ДТП, выданный  страховщиком, независимо от оформления  извещения сотрудниками милиции.  При наличии разногласий между  участниками ДТП относительно  его обстоятельств указать эти  разногласия в извещении о  ДТП;

    12) являясь потерпевшим и имея  намерение воспользоваться своим  правом на страховую выплату,  при первой возможности уведомить  страховщика о наступлении страхового  случая;

    13) представить поврежденное имущество  или его остатки для проведения  осмотра и (или) организации  независимой экспертизы (оценки) в  целях выяснения обстоятельств  причинения вреда и определения  размера подлежащих возмещению  убытков;

    14) при получении извещения о  времени проведения осмотра (экспертизы) поврежденного имущества в согласованное  со страховщиком время представить  поврежденное имущество на место  проведения осмотра (экспертизы);

    15) предоставить для осмотра или  независимой экспертизы свой  автомобиль, при использовании которого  потерпевшему был причинен вред, если без этого невозможно  определить обстоятельства ДТП.

    В свою очередь, страховщик обязан:

    1) произвести страховую выплату  потерпевшим в счет возмещения  вреда, причиненного их жизни,  здоровью или имуществу при  наступлении страхового случая;

    2) по требованию страхователя представить  расчет страховой премии в  течение трех рабочих дней  со дня получения соответствующего  письменного заявления от страхователя;

    3) выдать новый (переоформить) страховой  полис, специальный знак государственного  образца в течение двух рабочих  дней, если страхователем сообщены  новые сведения, которые должны  быть внесены в эти документы;

    4) хранить вторые экземпляры выданных  страхователю страхового полиса  обязательного страхования (и  первоначального, и переоформленного) и специального знака государственного  образца вместе с другими копиями  документов страхователя;

    5) в случае просрочки страхователем  уплаты страховой премии по  договору ОСАГО, срок действия  которого продлен (страховщик  письменно не отказался от  договора), не более чем на 30 календарных  дней произвести страховую выплату  при наступлении в этот период  страхового случая;

    6) в течение 15 дней рассмотреть  заявление потерпевшего о страховой  выплате;

    7) произвести страховую выплату  при досрочном прекращении действия  договора ОСАГО по произошедшим  в течение срока действия договора  страховым случаям;

    8) в пятидневный срок бесплатно  предоставить владельцу ТС сведения  о страховании (справку) при  досрочном прекращении или по  окончании действия договора;

    9) провести осмотр поврежденного  имущества и (или) организовать  независимую экспертизу (оценку), в  том числе путем выдачи направления  на экспертизу (оценку), в срок  не более пяти рабочих дней  со дня получения от потерпевшего  заявления о страховой выплате  и документов или согласовать  другой срок;

    10) в случае если потерпевший  в срок не более пяти рабочих  дней самостоятельно организовал  независимую экспертизу (оценку), возместить  ему понесенные на это расходы  и использовать результаты экспертизы (оценки) для принятия решения  о сумме страховой выплаты;

    11) согласовать с потерпевшим время  и место проведения осмотра  и (или) организации независимой  экспертизы поврежденного имущества  с учетом графика работы страховщика,  эксперта, но в пятидневный срок;

    12) нести расходы по проведению  экспертизы (осмотра);

    13) быть членом профессионального  объединения страховщиков и отчислять  3% от полученных денежных средств  в компенсационный фонд;

    14) в случае разногласий с потерпевшим  относительно размера вреда, подлежащего  возмещению по договору ОСАГО,  произвести страховую выплату  в неоспариваемой им части;

    15) соблюдать установленные законодательством  Российской Федерации режимы  защиты, обработки получаемой конфиденциальной  информации и порядок ее использования,  а в случае их нарушения  - нести предусмотренную законодательством  ответственность;

    16) сообщать сведения о заключенных,  продленных, недействительных и  прекративших свое действие договорах  ОСАГО в органы внутренних  дел.

    Ответственность в сфере обязательного страхования.

    Когда речь идет о правах и обязанностях, то непременно возникает вопрос об ответственности за нарушение своих  обязанностей (или чужих прав, что  равнозначно). Законом об ОСАГО ответственность  в сфере обязательного страхования  предусмотрена. Так, страховые компании рискуют своей лицензией, которая  может быть отозвана. В свою очередь, автовладельцы рискуют быть подвергнутыми  административному взысканию.

    Целью заключения договора ОСАГО для страховщика  является увеличение клиентской базы и получение прибыли. Вашей целью  как страхователя является получение  качественного обслуживания. Именно вы заинтересованы в исполнении страховщиком своих обязательств по договору. Знание своих прав и чужих обязанностей - залог успешных договорных взаимоотношений.

 

<