Поскольку права и обязанности сторон по договору банковского счета по общему правилу возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на счет (если иное не установлено законом или соглашением сторон), в договоре может быть предусмотрено положение о том, что банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие у клиента денежных средств. В этом случае (ст. 850 Гражданского Кодекса) банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите в соответствии с требованиями гл. 42 Гражданского Кодекса, если договором банковского счета не предусмотрено иное. По своему характеру такой договор должен рассматриваться как смешанный.

     Банк  обязан информировать клиента о  состоянии его счета и выполняемых  по нему операциях. Формально данная обязанность выражена в ст. 853 Гражданского Кодекса в отношении обязанности банка информировать клиента о произведенном зачете. Такая информация должна передаваться клиенту в порядке и в сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии соответствующих условий - в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики. Обычно эта обязанность выражается в предоставлении банком клиенту выписок из лицевого счета, в которых фиксируются данные об остатке денежных средств на счете, произведенных по нему за отчетный период операциях, начисленных процентах за пользование банком средствами клиента, суммах, взимаемых банком в счет оплаты его услуг, а также о произведенном зачете взаимных требований.

     Владелец  счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными. Указанный десятидневный срок является сроком существования права (а вовсе не сроком исполнения обязанности или исковой давности) клиента на направление кредитной организации письменного сообщения о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет его счета, поэтому его истечение лишает клиента возможности устранения ошибочных записей по счету в особом порядке без обращения в суд.

     Согласно  ст. 857 Гражданского Кодекса на банк возлагается обязанность сохранять  тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй по основаниям и в порядке, предусмотренным законом.

     Ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 27 Закона о банках и банковской деятельности на денежные средства, находящиеся на счетах, арест может быть наложен только судом и арбитражным судом по единоличному решению судьи, а также органами предварительного следствия при наличии санкции прокурора.

     При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах, кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету в пределах средств, на которые наложен арест.

     Ответственность банка предусмотрена ст. 856 Гражданского Кодекса за:

     - несвоевременное зачисление на  счет поступивших клиенту денежных  средств;

     - их необоснованное списание со  счета;

     - невыполнение указаний клиента  о перечислении денежных средств  со счета или об их выдаче  со счета. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение  и расторжение договора банковского счета

    Согласно  п. 1 ст. 846 Гражданского Кодекса при  заключении договора банковского счета  клиенту или указанному им лицу открывается  счет в банке на условиях, согласованных сторонами. В п. 1 ст. 846 ГК РФ указано, что счет может быть открыт не только клиенту, но и указанному им лицу. Это означает, что договор банковского счета допустимо заключить как в пользу клиента, так и в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

    В соответствии с п. 2 ст. 846 Гражданского Кодекса банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Он не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 Гражданского Кодекса.

     Расторжение договора банковского счета может  осуществляться как по общим правилам (ст. ст. 450 - 453 Гражданского Кодекса), так  и в особом порядке. Специальные  правила для расторжения договора банковского счета предусмотрены в ст. 859 Гражданского Кодекса. Клиенту предоставляется право одностороннего расторжения данного договора в любое время.

     Для одностороннего расторжения договора клиентом необходимо направление банку  заявления в письменной форме. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств при расторжении договора. Вместе с тем наличие заявления клиента о перечислении суммы остатка на счете само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора. В заявлении клиента должно быть четко и определенно сформулировано положение о закрытии счета. При этом по смыслу п. 1 ст. 859 Гражданского Кодекса договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении.

     Что же касается расторжения договора банковского  счета по требованию банка, то оно  возможно в судебном порядке при  наличии одного из двух обстоятельств: либо сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, оказалась ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором (и не восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка), либо при отсутствии операций по этому счету в течение года (если иное не предусмотрено договором). Перечень этих обстоятельств является исчерпывающим.

     Вместе  с тем если иное не предусмотрено  договором, то при отсутствии в течение  двух лет денежных средств на счете  клиента и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, письменно предупредив об этом клиента. Если в течение двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения на счет клиента не поступят денежные средства, договор банковского счета также считается расторгнутым.

     Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента.

    Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. 
 
 

Заключение

    Гражданский Кодекс определяет договор банковского  счета как сделку, которая обязывает  банк принимать и зачислять поступающие  на счет открытый клиенту (владельцу  счета), денежные средства, выполнять  распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по счету. Как указанно в ГК РФ, сторонами договора банковского счета являются кредитная организация и клиент - физическое и юридическое лицо. При исполнении договора банковского счета банк гарантирует клиенту беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, при этом сам банк может использовать данные денежные средства. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом (например, в случае ареста счета налоговыми органами). Как правило, банковский счет открывается после предоставления в банк необходимого пакета документов, и если у банка нет никаких замечаний, то заключается договор банковского счета, на условиях согласованными сторонами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операции по которому предусмотрено законом, учредительным документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), конечно же, если только такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на обслуживание клиента либо отказ основан на правовых актах.

    Если  же банк отказал в открытии счета  безо всяких основании, то клиент вправе обжаловать такой отказ в судебном порядке и потребовать понудить банк заключить договор. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. При чем зачисление денежных средств на счет клиент должно осуществляться не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не установлен договором банковского счета. Такое же правило действует и в отношении распоряжений клиента выдавать или перечислять денежные средства со счета клиента.

    Что касается денежных требований банка  к клиенту, связанных с кредитованием  счета (ст.850 ГК РФ), оплатой услуг  банка (ст.851 ГК РФ), а также требования клиента к банку об оплате процентов за пользование денежными средствами (ст.852 ГК РФ) прекращаются зачетом (ст.410 ГК РФ). Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, или же с учетом сложившейся банковской практики. За ненадлежащее совершение операций по счету кредитная организация несет имущественную ответственность.

Список  использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 08.05.2010);
2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (2-е издание, переработанное и дополненное) (Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. и др.) (под ред. С.А. Степанова) ("Проспект", "Институт частного права", 2009;
3. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам);
4. "Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право: Учебник" (том 4) (3-е издание, переработанное и дополненное) (под ред. Е.А. Суханова) ("Волтерс Клувер", 2008);
5. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари" (Брагинский М.И., Витрянский В.В.) ("Статут", 2006).

Размещено на Allbest.ru