Современная банковская система: понятие, функции, структура

Поддержание величины обязательных резервов -- непростая  задача для банков. Резервы подвержены колебаниям в связи с платежами  и притоком и оттоком средств  на депозитных счетах. Кроме того, банки  стремятся свести обязательные резервы  к минимуму, так как это бездоходные  активы и, следовательно, представляют собой издержки банков.

4. Депозитные  операции представляют собой  привлечение свободных денежных  средств банков в срочные депозиты  Банка России. Депозитные операции  относятся к так называемым  окнам постоянного доступа или  операциям постоянного действия. В принципе, под постоянно действующими операциями следует понимать совокупность краткосрочных операций центрального банка по предоставлению либо стерилизации ликвидности на денежном рынке, проводимых по инициативе банков. Операции рефинансирования проводятся для предоставления ликвидности. Депозитные операции предназначены для стерилизации свободной банковской ликвидности. Они проводятся двумя способами: на фиксированных условиях либо на условиях аукциона. Банк России фиксирует минимальную сумму, срок депозит; и процентную ставку. Такие депозитные операции осуществляются по системе Рейтерсдилинг. Депозитные аукционы проводятся как процентные конкурс договоров-заявок банков с назначением Банком России максимальной начальной процентной ставки. Депозитные сделки заключаются только с банками-резидентами в рублях.

5. Центральные  банки располагают и другими  инструментами денежно-кредитной  политики. В частности, Банк России  имеет право устанавливать прямые  количественные ограничения, которые  в западной практике называются селективным контролем. Под прямыми количественными ограничениями понимается установление лимитов на рефинансирование банков и других кредитных организаций и проведение отдельных банковских операций.

Центральные банки обладают довольно разнообразными инструментами, с большей или  меньшей степенью эффективности позволяющими проводить денежно-кредитную политику, воздействуя на денежную сферу экономики.

2.1.4 Полномочия и ответственность  Банка России

В соответствии со ст. 3 Закона «О Центральном банке  РФ» у Банка России 3 цели деятельности:

1. защита  и обеспечение устойчивости рубля,  в том числе его покупательной  способности и курса по отношению  к иностранным валютам;

2. развитие  и укрепление банковской системы  РФ;

3. обеспечение  эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов (платежей).

Преследуя указанные цели (функции), Банк России решает целую совокупность задач. Для  реализации целей (функций) своей деятельности и соответствующих задач Банк России, в частности, имеет право:

- издавать  нормативные акты, обязательные  как для федеральных органов власти, власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, так и для всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции (т.е. по всем вопросам, связанным с проведением банковских операций) и не урегулированным непосредственно в федеральных законах;

- участвовать  в разработке экономической политики  Правительства РФ. Председатель  Банка России или по его  поручению один из его заместителей  участвует в заседаниях Правительства  РФ. В свою очередь министр  финансов РФ и министр экономики  РФ или по их поручению их  заместители участвуют в заседаниях  Совета директоров ЦБ с правом  совещательного голоса. Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. Банк России консультирует Минфин РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной финансовой политики;

- хранить  у себя средства федерального  бюджета и государственных внебюджетных  фондов, если иное не установлено  федеральными законами. Банк России  без взимания комиссионных осуществляет  операции с федеральным бюджетом  и государственными внебюджетными  фондами, с бюджетами субъектов  РФ и местными бюджетами, а  также операции обслуживания государственного долга и операции с золотовалютными резервами РФ. Банк России и Минфин РФ в необходимых случаях заключают соглашения о проведении указанных операций по поручению Правительства РФ;

- устанавливать:

1. процентные  ставки по своим операциям.  ЦБ может устанавливать одну  или несколько процентных ставок  по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки;

2. нормативы,  обязательные для кредитных организаций,  в том числе нормативы резервных  требований;

3. обязательные  для кредитных организаций правила  проведения банковских операций, правила, формы, сроки и стандарты безналичных расчетов (платежей), бухгалтерского учета, составления и представления отчетности;

- запрашивать  и получать в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров ЦБ, у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации;

- предъявлять  квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главным бухгалтерам кредитных организаций;

- регулировать  общий объем кредитов, выдаваемых  кредитным организациям;

- проводить  с российскими и иностранными  кредитными организациями, Правительством  РФ, в частности, следующие операции (они должны служить достижению  законодательных целей деятельности  ЦБ), в том числе на комиссионных  началах:

1. выдавать  кредиты на срок не более  1 года под обеспечение ценными  бумагами и другими активами, если иное не установлено в  законе о федеральном бюджете;

2. покупать  и продавать чеки, векселя, имеющие,  как правило, товарное происхождение,  со сроком погашения не более  6 месяцев;

3. покупать  и продавать государственные  ценные бумаги на открытом  рынке;

4. покупать  и продавать облигации, депозитные  сертификаты и иные ценные  бумаги со сроками погашения  не более 1 года;

5. покупать  и продавать иностранную валюту, платежные документы и обязательства  в иностранной валюте, выставленные  российскими и иностранными кредитными  организациями;

6. покупать, хранить, продавать драгоценные  металлы и иные валютные ценности;

7. проводить  расчетные (платежные), кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

8. выдавать  гарантии и поручительства;

9. проводить  операции с финансовыми инструментами,  используемыми для управления  финансовыми рисками;

10. выставлять  чеки и векселя в любой валюте.

При этом обеспечением для кредитов Банка  России могут выступать: драгоценные металлы в различной форме; иностранная валюта; векселя со сроками погашения до 6 месяцев; государственные ценные бумаги; в случаях, установленных Советом директоров ЦБ, -- другие ценности, а также гарантии и поручительства;

- осуществлять  банковское обслуживание представительных  и исполнительных органов государственной  власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций,  государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Банк России вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации;

- представлять  интересы РФ во взаимоотношениях с центральными банками других государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях;

- выдавать  разрешения на создание банков  с участием иностранного капитала  и филиалов иностранных банков, проводить аккредитацию представительств  кредитных организаций других  государств на территории РФ, открывать свои представительства  в других государствах;

- устанавливать  и публиковать официальные котировки  иностранных валют по отношению  к рублю;

- организовывать  и осуществлять валютное регулирование  и валютный контроль;

- вести  постоянный надзор за соблюдением  кредитными организациями законодательства, нормативных актов Банка России, в том числе установленных  ими обязательных нормативов;

- проводить  проверки кредитных организаций  и их филиалов, направлять им  обязательные для исполнения  предписания об устранении выявленных  в их деятельности нарушений,  применять в необходимых случаях к нарушителям предусмотренные законом меры воздействия, вплоть до отзыва у них лицензий;

- анализировать  деятельность кредитных организаций  с целью выявления ситуаций, угрожающих  законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы  в целом.

Банк  России не может:

а) входить  в капиталы кредитных организаций, если иное не установлено федеральным  законом (но может участвовать в  капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств);

б) давать кредиты Правительству РФ для  финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении (за исключением случаев, когда это  предусматривается в законе о федеральном бюджете), давать кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов;

в) вести  банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями (не имеющими лицензии на банковские операции), и физическими  лицами, за исключением случаев, предусмотренных  в Законе;

г) осуществлять операции с недвижимостью, за исключением  случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

д) заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением 
случаев, предусмотренных в Законе;

е) пролонгировать выданные кредиты (исключение может  быть сделано по решению Совета директоров ЦБ).

Условно ответственность ЦБ РФ можно разделить  на 2 аспекта. Первый связан с процедурами утверждения и освобождения от должностей руководства Центробанка, второй касается его подотчетности Государственной Думе в плане некоторых содержательных моментов работы.

Первый  аспект включает в себя следующие  моменты.

1. Банк  России подотчетен Государственной  Думе РФ, и это означает, в частности, что:

Председателя  Банка России назначает на должность  и освобождает от должности Дума (по представлению Президента РФ);

членов  Совета директоров Банка России назначает  на должности и досрочно освобождает  от должностей Дума;

2. Высшим  органом управления Банка России  является коллегиальный Совет 
директоров, в который входят Председатель Банка России и 12 других членов.

Председатель  Банка России назначается на должность  сроком на 4 года. Кандидатуру на эту  должность Президент представляет не позднее чем за 3 месяца до истечения  полномочий действующего Председателя Банка России. В случае досрочного освобождения от должности Председателя Президент представляет кандидатуру на эту должность в 2-недельный срок с момента освобождения. Если кандидатура, предложенная на должность Председателя, отклонена, то Президент в течение 2-х недель вносит новую кандидатуру. Одна кандидатура не может вноситься более чем 2 раза. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более 3-х сроков подряд[5].