Формиование кредитной политики банка

    

  

 

 Заключение

Кредитные операции играют важное значение среди активных операций банка. Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики. Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. 

Кредитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике. Следовательно, способность управлять риском (в том числе кредитным) зависит, в первую очередь, от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений. 

Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений с одной стороны и функционирования кредитного механизма – с другой. 

Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются: 

1)стратегия банка по  разработке основных направлений  кредитного процесса; 

2)тактика банка по организации  кредитования; 

3)контроль за реализацией кредитной политики. 

В целом кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики – финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений. 

Краеугольным камнем кредитной политики банка является грамотное формирование кредитного портфеля. Кредитный портфель банка представляет собой целенаправленно сформированную в соответствии с принятой кредитной стратегией совокупность вложений в кредитные активы, выступающую как целостный объект управления. Управление кредитным портфелем предполагает применение определенных методов и технологий, позволяющих: сохранить и приумножить вложенные средства. 

Сегодня одна из важных задач государства – построение мощной финансовой системы, на которую можно надежно опереться, развивая нацио-нальную экономику. Расширение ресурсной базы, создание условий для повышения доступности кредитов, повышение доверия к банковскому сектору – обязательные условия успешного решения поставленных задач. Для их достижения необходимо тесное и максимально эффективное взаимодействие государства и частного банковского сектора в области построения оптимальной кредитной политики. 

В курсовой работе были проанализированы показатели деятельности коммерческого  Банка ВТБ 24 (ЗАО). По итогам финансового анализа видно, что банк справился с последствиями финансового кризиса 2008-2009 гг., сохранив хорошие показатели. Банк занимает лидирующее положение на рынке банковского кредитования обслуживаемых регионов. Банк имеет Положение о кредитной политике, охватывающее все основные аспекты деятельности в данной сфере.

 

 

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской  Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный  закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального  закона от 14.06.2012 г. № 78-ФЗ).

2. Закон Российской Федерации  от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав  потребителей" (в ред. Федерального  закона от 28.07.2012 г. № 133-ФЗ).

3. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ "О банках и банковской  деятельности" (в ред. Федерального  закона от 03.12.2012 г. № 231-ФЗ).

4. Федеральный закон от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. ФЗ от 06.12.2011 г. № 405-ФЗ).

9. Кредитная политика Банк ВТБ24 (ЗАО), утверждена Председателем  Совета директоров банка 31.05.2012.

10. Устав Банк ВТБ 24 (ЗАО).

11.Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005.

12. Банковское дело: управление  и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2007.

          13. Ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90. №395-1 (ред. от 15.02.2010, с изм. от 08.05.2010. 

14. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2008.

15. Буевич, С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие / С.Ю. Буевич, О.Г. Королев. – М.: КНОРУС, 2011.

16. Батракова, Л.Г. Экономико – статический анализ кредитных операций коммерческого банка: учебное пособие / Л.Г. Батракова. – М.: Университетская книга: Лотос, 2011.

 

 

Приложение 1

ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА ЗАО "ВТБ-24"

Приложение 2

Заявление – анкета

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Вид кредитования		Способ погашения кредита - Аннуитетные платежи - Дифференцированные платежи
		Цель кредитования
В качестве обеспечения предлагаю:
- Поручительства физических лиц - Поручительство юридического  лица - Гарантия субъекта Российской  Федерации - Гарантия муниципального образования - Залог недвижимого имущества			- Залог транспортных средств - Залог мерных слитков драгоценных  металлов - Залог ценных бумаг - Залог иного имущества
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:

2. Сведения о Заемщике

Ф.И.О.	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|			Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. - Да - Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| № |__|__|__|__|__|__|	кем выдан			когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|				телефон (вкл. код)
Семейное положение - Холост / не замужем - В разводе - Женат / замужем - Вдовец / Вдова	Брачный контракт - Да - Нет		Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	- Собственное - По найму - У родственников - |____________|			телефон (вкл. код)
Место работы:		Должность:

3. Сведения о Созаемщике

Ф.И.О.	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|			Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. - Да - Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| № |__|__|__|__|__|__|	кем выдан			когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|				телефон (вкл. код)
Семейное положение - Холост / не замужем - В разводе - Женат / замужем - Вдовец / Вдова	Брачный контракт - Да - Нет		Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	- Собственное - По найму - У родственников - |____________|			телефон (вкл. код)
Место работы:		Должность:

4. Сведения о Поручителях (физических  лицах)

Ф.И.О.	Степень родства		Дата рождения |__|__||__|__||__|__|		Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. - Да - Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| №|__|__|__|__|__|__|	кем выдан				когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|					телефон (вкл. код)
Семейное положение: - Холост / не замужем - В разводе - Женат / замужем - Вдовец / Вдова	Брачный контракт - Да - Нет			Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	- Собственное - По найму			- У родственников - |____________|	телефон (вкл. код)
Место работы:		Должность:
Ф.И.О.	Степень родства			Дата рождения |__|__||__|__||__|__|		Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. - Да - Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| №|__|__|__|__|__|__|	кем выдан					когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|						телефон (вкл. код)
Семейное положение: - Холост / не замужем - В разводе - Женат / замужем - Вдовец / Вдова	Брачный контракт - Да - Нет			Иждивенцы кол-во их возраст		Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	- Собственное - По найму			- У родственников - |____________|		телефон (вкл. код)
Место работы:		Должность:

5. Сведения о Поручителе (юридическом  лице)

Наименование организации:
Основные реквизиты организации:
Адрес фактический
Контактный телефон
Факс
Банковские реквизиты

6. Среднемесячные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

Среднемесячные доходы	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
по основному месту работы
по совместительству
пенсия
сдача в аренду недвижимости
проценты, дивиденды
гонорары
прочие (указать какие)

7. Среднемесячные расходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

Среднемесячные расходы	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
подоходный налог
страховые взносы в пенсионные фонды
профсоюзные взносы
алименты и т.п.
обслуживание кредитов
налоги (для ПБОЮЛ)
прочие (указать какие)

8. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)

Обязательства по полученным кредитам	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение
Дата получения кредита
Цель кредита
Срок погашения кредита
Периодичность погашения кредита
Размер платежа
Остаток задолженности по кредиту