Формиование кредитной политики банка

В первом квартале 2012 года группа продемонстрировала рост показателей достаточности капитала. На 31 марта 2013 года коэффициент достаточности капитала первого уровня составил 9,6%, а коэффициент достаточности капитала – 13,7%, увеличившись с 9% и 13% соответственно на 31 декабря 2012 года. На основе оценки совокупной стоимости акций, которые потенциально могут быть выкуплены у акционеров, группа произвела начисление обязательства в размере 13,8 млрд. рублей с соответствующим изменением в размере собственных средств. По состоянию на 31 марта 2012 года доля потребительских кредитов и автокредитов в розничном кредитном портфеле Группы составляет 61,0% по сравнению с 59,3% на 31 декабря 2011 года, доля ипотечных кредитов – 38,3% по сравнению с 40,1% на 31 декабря 2011 года.

Кредитный портфель населению ВТБ24 по итогам трех кварталов вырос на 23% (140,6 млрд. руб.) до 896 млрд. руб. Основной вклад в увеличение портфеля внесли ипотечное кредитование (рост портфеля на 25% до 294 млрд. руб.), кредитные карты (на 38,2% до 51 млрд. руб.), автокредитование (на 24% до 88 млрд. руб.), кредиты малому бизнесу (на 49% до 99 млрд. рублей) и кредиты наличными (на 25% до 358 млрд. рублей). Банк традиционно в течение нескольких последних лет является вторым, после Сбербанка, игроком на банковском рынке России.

 

2.3 Анализ  кредитной политики Банка ВТБ 24 (ЗАО)

Получение кредита в ВТБ24 возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев – технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

Кредит может быть выдан на следующие цели: новостройки, вторичное жилье, нецелевые кредиты, рефинансирование, государственные программы – ипотечное кредитование; автокредит; персональный кредит.

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в ВТБ24 предусматривается следующие стадии:

Первый этап. Оценка платежеспособности заемщика.

При обращении клиента в ВТБ24 за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (менеждер-консультант) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ВТБ24 (Приложение 1 ).

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 3 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 7 календарных дней – по кредитам на приобретение недвижимости.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются копии. На копиях, сделанных менеджером-консультантом или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью менеджера.

Далее менеджер-консультант производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений менеджер-консультант выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности ВТБ24.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете (Приложение 2).

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Менеджер-консультант определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.

Выдача кредита в рублях и в валюте производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заемщика  по вкладу до востребования;

- зачисления на счет пластиковой  карточки Заемщика;

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Второй этап. Прием Заявления на кредит.

Документы необходимые для получения кредита – паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.

После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче.

В случае положительного решения менеджер-консультант уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.

В случае отказа по просьбе клиента менеджер-консультант возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные менеджер-консультант (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.

Выдача кредита оформляет следующими документами.

Согласие на получение кредита в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, заявление на включение в программу страхования, уведомление о полной стоимости кредитами заемщика на срок кредита,. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом менеджером-консультантом закрытое Кредитное дело сдается в архив.

Кредитование населения является приоритетным направлением розничного бизнеса Банка. Это обстоятельство обусловливает структуру кредитного портфеля, основная часть которого (без учета операций на рынке межбанковского кредитования) сформирована за счет кредитов, предоставленных клиентам – физическим лицам. По состоянию на 01.01.2013 объем займов гражданам достиг 565,8 млрд. руб., увеличившись за 2012 год на 40,6%. Наибольший прирост (68,5%) отмечен по жилищным кредитам. По остальным направлениям кредитования физических лиц увеличение составило от 33,8% (ипотека) до 40,5% (автокредиты).

Структура активов Банка за 2012 год не претерпела существенных изменений, поэтому качество кредитного портфеля имеет определяющее значение при оценке качества активов в целом. Основная часть активов Банка представлена ссудной задолженностью высокого качества. По состоянию на 01.01.2013 92,7% выданных кредитов были классифицированы в I и II категории качества, в то время как удельный вес проблемной и безнадежной задолженности, отнесенной к IV и V категориям, составил на конец отчетного года 5,8%. Такие показатели свидетельствуют о сбалансированной кредитной политике Банка и низком уровне кредитного риска. Доля просроченной задолженности в активах Банка на 01.01.2013 составляет 7,2% (8,5% на 01.01.2012).

Еще более динамичное развитие отмечено в 2012 году в области кредитования юридических лиц. Объем таких ссуд на 01.01.2013 составил 109,2 млрд.руб., что означает прирост по сравнению с предыдущим годом на 51,3%.

Кроме того, в 2012 году ВТБ24 продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2012 года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали такие сети, как "Электрофлот" и "Эксперт". По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.

В другом сегменте розничного бизнеса – автокредитовании – ВТБ24 в 2012 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ВТБ24 на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2012 года банк выдал более 397000 автокредитов на общую сумму свыше 223,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 338000.

В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу "Автоэкспресс-кредит".

В течение 2012 года ВТБ24 занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. Были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.

Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ВТБ24 является ипотечное кредитование. К середине 2012 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ.

На конец года объем портфеля ВТБ24 по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % – кредиты на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % – на кредиты в долларах США.

Условия предоставления кредитов физическим лицам представлены в Приложении 3.

При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:

- формирование диверсифицированной  структуры розничного кредитного  портфеля по региональному, валютному  признаку, по суммам и срокам  выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;

- установление нормативов stop-loss на отдельные группы заемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональным характеристикам;

- используются методики, прогнозирующие  уровень риска в розничном  кредитном портфеле, с целью своевременного  информирования и недопущения  уровня риска, превышающего нормативные  значения;

- ведется активная работа по  разработке скоринговых карт на основе статистического и эконометрического анализа розничного кредитного портфеля с применением передовых технологий и международного опыта;

- сотрудничество с кредитными  бюро позволяет оценить возможные  кредитные риски, основанные на  предыдущей кредитной истории  заемщика, на этапе рассмотрении  заявок физических лиц;

- в Банке применяется дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход  к оценке кредитных заявок физических лиц;

- использование централизованной  системы принятия решений при выдачи кредита физическим лицам;

- контроль за выполнением установленных  лимитов и принятых решениях;

- обязательный постоянный мониторинг  качества розничного банковского  портфеля, отдельных групп и отдельных  ссуд;

- проведение постоянных мероприятий  по сбору просроченной задолженности;

- формирование резервов на возможные  потери по ссудам согласно  порядку, установленному нормативными  документами Банка России, а также  резервов в соответствии с  международными стандартами финансовой  отчетности.

Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением деятельности ВТБ24 в сфере предоставления розничных услуг в 2012 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.

В 2012 году благодаря эффективной кредитной политике ВТБ24 потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).

Основная цель кредитной политики ВТБ24 – формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.