Потребительское кредитование на примере ОАО «ОТП БАНК»

ОАО «ОТП Банк» является участником Системы страхования вкладов, членом Ассоциации российских банков, Национальной ассоциации участников фондового рынка. ОАО «ОТП Банк» обладает аккредитацией на участие в конкурсах Агентства по страхованию вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России. ОАО «ОТП Банк» допущен Министерством финансов России к участию в аукционах по размещению средств Федерального казначейства на банковских депозитах.

История ОАО «ОТП Банка» в России

ОАО «ОТП Банк» - до февраля 2008 года ИНВЕСТСБЕРБАНК (ОАО) - был образован в 1994 году.

1994 г. Получение лицензии на осуществление банковских операций. 

2003 г. Выдача первого потребительского кредита. Банк в числе первых кредитных организаций России начал целенаправленно развивать розничный бизнес. 

2004 г. Усиленное развитие филиальной сети банка. За год открыто около 30 новых кредитно-кассовых офисов. 

2005 г. Объединение ИНВЕСТСБЕРБАНКа с Русским генеральным банком, специализирующимся на работе с крупными корпоративными клиентами. В результате этого слияния банк вошел в список 40 крупнейших по размеру активов российских кредитных организаций, количество отделений и филиалов в Москве и регионах достигло 20, а клиентский портфель был существенно диверсифицирован. 

2006 г. Присоединение Омскпромстройбанка и Промфинсервис банка, которые были преобразованы в филиал "ОПСБ" (г.Омск) и в филиал "Новороссийский" (г. Новороссийск) соответственно. 

2006 г. Приобретение контрольного пакета акций банка одной из крупнейших банковских групп центральной и Восточной Европы - OTP Group, Эта сделка получила одобрение ЦБ России, антимонопольного ведомства РФ, а также венгерского ведомства финансового надзора2007 г. Банк вошел в 10 самых динамично развивающихся банков по версии "РБК. Рейтинг"

В 2008 году банк вошел в одну из крупнейших банковских групп Европы - Группу ОТП (OTP Group). Вместе с новым динамичным брендом ОАО «ОТП Банк» получил доступ к ресурсам и опыту европейского материнского банка, что позволило усилить развитие розничного и корпоративного бизнеса в России. ОАО «ОТП Банк» продолжает устойчивое и динамичное развитие, его финансовое положение укрепляется, все основные показатели, характеризующие состояние банка, стабильно растут. 

2008 г. Проведение ребрендинга, по итогам которого ОАО «ОТП Банк» занял 8 место в рейтинге лояльности Национального агентства финансовых исследований и 22 место в рэнкинге узнаваемости банков [38].

Кратко о Группе ОТП

Группа ОТП (OTP Group) — один из крупнейших финансовых институтов Центральной  и Восточной Европы, имеющий дочерние банки в Венгрии, Хорватии, Румынии, Сербии, Словакии, Украине, Болгарии, Черногории, а с конца 2006 г. — и в России.

1 марта 2009 года Группе ОТП  исполнилось 60 лет. Бренд OTP Bank за это время стал хорошо  известен в Европе - ему доверяют и с ним работают более 12 миллионов клиентов в 9 странах. OTP Bank - это символ качества, надежности в сочетании с инновациями. Группа ОТП предлагает  физическим и юридическим  лицам  удобные и  популярные банковские продукты. Международная деятельность Группы ОТП охватывает ряд  важных направлений  в сферах финансового,  страхового, инвестиционного и банковского бизнеса- от управления  активами и лизинга до факторинга  и пенсионного фонда.

Международная деятельность Группы ОТП  охватывает ряд важных направлений  в сферах финансового, страхового, инвестиционного  и банковского бизнеса - от управления активами и лизинга, до факторинга и пенсионного фонда.

Ядром Группы является OTP Bank Plc - крупнейший банк Венгрии. Банк был создан в 1949 г. как государственный сберегательный банк. В конце 1990 года банк был реорганизован  в публичную компанию с ограниченной ответственностью и переименован в Национальный Сберегательный и Коммерческий банк, именно так расшифровывается аббревиатура ОТП на венгерском.

Одним из приоритетных направлений  деятельности Банка является розничное  и муниципальное кредитование, операции по привлечению денежных вкладов, по управлению инвестиционными и пенсионными фондами.  Начиная с 2003 г., банк активно развивает проект потребительского кредитования частных лиц, пользующийся повышенным спросом на столичном и региональном рынке банковских услуг.       

За период становления рынок  экспресс - кредитования не пережил существенных изменений с точки зрения имен основных игроков, технологий выдач, технологий работы с клиентом. Это только подчеркивает то, что этот рынок является уделом профессионалов.

  Первоначальная цель руководства  ОАО «ОТП Банк» – создание универсального банка, позволило использовать некий симбиоз двух первых возможных стратегий, где две роли были разделены следующим образом: универсальный банк в Москве, специализированный – в регионах.

Стратегия развития, определенная руководством, была направлена на значительное увеличение масштабов банковского бизнеса  с акцентом на розницу. В этой связи при подготовке к реализации «пилотного» проекта по развитию потребительского кредитования в регионах были поставлены следующие стратегические цели, определившие направление развития банка на ближайшие несколько лет:

- обслуживание предприятий и организация всех форм собственности, а также широкие круги физических лиц;

- увеличение ресурсной базы Банка за счет роста устойчивой части пассивов, продуманной клиентской политики, привлечения новых корпоративных клиентов из числа динамично развивающихся, финансово-устойчивых предприятий и организаций; активизация размещения средств в срочные доходные инструменты банка;

- расширение комплекса и повышение качества предоставляемых услуг, внедрение новых форм обслуживания клиентов с использованием новейших информационных технологий, решение новых задач по совершенствованию и развитию технологий управления и информационных технологий, направленных на развитие конкурентных преимуществ;

- дальнейшее развитие кредитной деятельности; совершенствование структуры кредитного пакета; эффективное управление кредитными рисками; активизация работы по проектному финансированию; совершенствование механизма и технологии кредитования финансирования инвестиционных проектов; значительное увеличение объемов и видов потребительского кредитования граждан;- внедрение новых услуг и форм корреспондентского сервиса, развитие межбанковских отношений и корреспондентских связей с банками;

- активная эмиссия новых универсальных пластиковых карт, доступных широкому кругу юридических и физических лиц; обеспечение своевременного и качественного обслуживания держателей карт; внедрение новых продуктов и освоение новых операций в связи со вступлением Банка в платежную систему VISA; полноправное участие в основных международных платежных системах;

- дальнейшее развитие информационных автоматизированных систем; проведение мероприятий по подготовке модернизации автоматизированной банковской системы;

  - укрепление безопасности информационной сети;

  - дальнейшее повышение уровня квалификации и профессиональных знаний персонала банка;

 - внедрение системы бюджетирования, разработка методологии и процедур бизнес - планирования в структурных подразделениях банка;

 - решение приоритетных задач связанных с развитием сети отделений, организация новых вынесенных пунктов обслуживания банка, дополнительных офисов обслуживания;

- активное развитие региональной сети;

- увеличение ассортимента оказываемых услуг, увеличение объема операций.

Последняя цель была наиболее значимой, так как руководство Банка  понимало, что нельзя упускать региональное развитие, партнерское присутствие в таких регионах как: в Центральном, на Урале, в Сибири, на Дальнем Востоке и др.

Поставленные цели были достаточно сложны, так как в 2003 году розничное кредитование  уже не было новинкой на рынке банковских услуг. Была необходима стратегия, которая  явилась бы основой для успешного выхода на рынок потребительского кредитования. Быстрые темпы развития рынка банковских услуг и высокая концентрация конкурентов на рынке обязывала руководство Банка выработать свою стратегию, основой которой стало:

- развитие розничного кредитования;

- укрупнение и региональное расширение.

В планы ОАО «ОТП Банк» в первую очередь входило объединение с «Русским Генеральным Банком» и ОАО «Омскпромстройбанк», что дало возможность значительно расширить сферу предоставляемых услуг. После завершения процесса банковская группа под общим именем ОТП заняла место в числе 40 крупнейших кредитных организаций России по размеру активов и до настоящего времени стабильно удерживает данные позиции.

Но для занятия прочных  позиций и увеличения доли присутствия на рынке одного слияния банков было недостаточно. Требовалось четкое знание и понимание запросов потенциальных клиентов. Именно широта спектра предоставляемых населению услуг и их качество, по мнению руководства Банка, и является основным направлением развития действий банков и инвестиционных компаний в розничном сегменте рынка. Учитывая необходимость расширения, руководство Банка приняло решение об открытии сети отдельных региональных представительств по всей России. Для реализации данной цели весной 2003 года было создано отдельное подразделение – Дирекция развития сети розничного кредитования. В качестве руководителей и основной команды, реализующей стратегию в этой сфере, были приглашены лучшие специалисты банков – конкурентов, получивших колоссальный опыт развития розничного кредитования еще в период его становления в России.

  В начале реализации стратегического плана была построена матрица SWOT-анализа, благодаря которой можно иметь полное и реальное положение организации относительно ее возможностей, преимуществ, угроз и слабых сторон (таблица 2.1).

На основе полученных результатов в ходе анализа было определено, что не зря главными целями были выбраны укрупнение и  расширение, это давало ряд существенных преимуществ реализации стратегии.

Был проведен анализ основных элементов и конкурентных преимуществ стратегии выхода на рынок потребительского кредитования в  (экспресс-кредитование в точках продаж) в условиях конкурентного рынка в следующих направлениях:

- Выбор целевого рынка. Определение объема рынка.

Преимущество: правильный выбор рынка, удачное время выхода на рынок.

При разработке стратегии  выхода на рынок было необходимо четко  определить, на какой рынок выходить. Рынок потребительского кредитования (имеется в виду рынок банковских услуг агентских продаж потребительских кредитов) России был разделен на 3 большие части:

- Москва и Московская область;

- города, с численностью населения более 1 млн. человек;

- города с численностью населения менее 1 млн. человек, так называемые средние региональные рынки.

 Их привлекательность связана с тремя основными факторами:

1) Низкий уровень конкуренции. Стратегия выхода подразумевала начало работы в регионах, где отсутствовали основные конкуренты, что позволило закрепиться на данном рынке и обеспечить высокую доходность на начальном этапе (за счет отсутствия ценовых войн и конкуренции «лоб в лоб» с основными лидерами рынка). За исключением банка «Первое О.В.К.» все крупные игроки были сосредоточены в крупных городах.

На начальном этапе  банк «Первое О.В.К.», безусловно, можно было считать серьезным конкурентным, но в региональной программе данной организации были существенные недостатки, что позволило ОАО «ОТП Банку»  реализовать успешную региональную экспансию.

Таблица 2.1 SWOT – анализ ОАО «ОТП Банка» (розничное кредитование).

1. Сильные стороны (Strength)	2. Слабые стороны  (Weaknesses)
- уникальность технологии оформления  кредита - сотрудничество с федеральными  и региональными сетями - диверсификация продуктовой линейки - квалификационный и высокопрофессиональный состав команды. - отсутствие во многих регионах  потенциальных конкурентов - вытеснение конкурентов за  счет партнерства	- высокий уровень централизации - сложность анализа изменения  внешней среды - разобщенность организационной  структуры после объединения - непропорциональное развитие  бизнеса и организационной структуры - влияние временных рамок на  общий процесс работы - законодательная база
3.Возможности  (Opportunities)	4. Угрозы (Threats)
- освоение новых регионов - захват новых сегментов  рынка - предоставление новых видов  услуг благодаря наработанной  клиентской базе - увеличение прибыли банка за  счет расширения	- ценовые войны - общее снижение доходности (демпинг  конкурентов) - насыщенность рынка - высокий уровень конкуренции - удорожание стоимости фондов - риски ухода сотрудников к  конкурентам