Потребительское кредитование на примере ОАО «ОТП БАНК»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

 

« ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИE НА ПРИМЕРЕ

«ОТП БАНКА»

 

 

 

 

 

                                                                                Выполнила: студентка

                                                                                заочной формы обучения

                                                                  

                                                                                  ______________________

 

 

                                                                   Научный руководитель:

                                                 

 

                            _______________________

 

 

 

 

 

 

 

г .Улан-Удэ

2012 г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и  с юридической, и с экономической  точек зрения — кредит — это  сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Актуальность темы дипломной работы определяется тем, что в последние годы существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие покупки посредством пластиковых карт по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Кредиты физическим лицам  избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием  покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно  сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

Последние несколько  лет в России наблюдался стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста:

• во-первых, отмечается рост благосостояния населения и, как  следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);

• во-вторых, опыт последних  лет показал неэффективность  простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.   Цель дипломной работы – рассмотреть основные тенденции и пути развития потребительского кредитования в нашей стране на современном этапе.            Для реализации поставленной цели были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования, его сущность, роль в экономике страны;

- рассмотреть классификацию потребительских кредитов;

- на примере кредитной организации  ОАО «ОТП БАНК»  проанализировать организацию потребительского кредитования;

- определить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования на современном этапе.

Дипломная работа состоит  из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений. 

В первой главе банковский потребительский кредит рассматривается  как общая форма движения кредитных ресурсов, дается классификация и рассматриваются особенности видов потребительского кредитования.

Вторая глава посвящена  анализу состояния банков на рынке  кредитования физических и юридических лиц, в том числе на основе данных ОАО «ОТП БАНК»

В третьей главе выявляются проблемы потребительского кредитования в России на современном этапе  и определяются возможные пути его  развития и перспективы.

В процессе работы над  дипломом были использованы нормативные  документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему как с точки зрения теории, так и ознакомиться непосредственно c работой в сфере потребительского кредитования. 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

1.1 Сущность  потребительского кредита и его роль в экономике

Потребительский кредит отражает экономические  отношения между кредитором и  кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его  потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Потребительский кредит – это средство удовлетворения различных потребительских нужд населения, имеющее двойственную экономическую природу и занимающее промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредита – ссудой денег и ссудой капитала[17 с.50].

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, выдаваемые чаще всего в торгово-сервисных предприятиях представителями банка, реже в самом банке на покупку конкретно оговоренных с банком товаров и оказание услуг, кроме автомобилей и недвижимости. Хотя, выделяя автокредиты и ипотечные кредиты в отдельные категории, в связи с особыми условиями оформления кредитных отношений с банком и особых условий предоставления услуг, автор отмечает, что по сути своей – это тоже потребительские кредиты [15 с.130].

Еще одно  определение данного  понятия дано в журнале «Финансовый вестник» под редакцией Орловой Е.В.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа»[23 с.11].

На основании вышеизложенного  представляется возможным сформулировать следующее определение банковского  потребительского кредита: банковский потребительский кредит – это  кредит, предоставляемый частным  лицам для ускоренного удовлетворения потребительского спроса на товары и услуги.

Сущность потребительского кредита  заключается в предоставлении денег  либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях платности, возвратности и срочности [3].

Банковский потребительский кредит имеет следующие характеристики:

- подчинен общему экономическому закону – закону возвратности;

- может выдавать на кратко-средней и долгосрочной основе;

- развивается циклично – при экономическом росте его объемы возрастают, при спаде экономики – падают;

- может выдаваться под какое-либо обеспечение, либо без него.

Главный отличительный  признак потребительского кредита  – целевая форма кредитования физических лиц. В отличие от других видов кредита, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают как специализированные кредитные организации (коммерческие банки), так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг (специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия), а с другой стороны – заемщики – физические лица. Во Франции, например, около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками [7 с. 56].

В зарубежной практике потребительский  кредит охватывает все слои трудоспособного  населения, в основном через различные системы пластиковых карт и ссуд. В России же этот вид кредита сравнительно недавно получил широкое распространение, именно через различные формы потребительского кредита обслуживается все возрастающая доля розничного товарооборота.

Роль потребительского кредита в перераспределении  капитала между отраслями народного  хозяйства, стимулировании эффективности  труда, ускорения сбыта товаров. В экономике потребительский  кредит выполняет следующие функции:

- перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым            способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров[6 с.6].

Важно также заметить, что данный вид кредита позволяет  уменьшить текучесть кадров на предприятии, так как определяет потребность человека (заемщика) как можно дольше оставаться на своем рабочем месте, стараться не потерять работу, чтобы в итоге быть платежеспособным. Уменьшение текучести кадров,  несомненно, благоприятно влияет на экономику страны.

Таким образом, можно  отметить, что потребительский кредит является  одним из  существенных факторов подъема народного благосостояния. Но также следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов»[8 с. 223].

 

 

1.2 Классификация видов  потребительского кредитования

 

          Обобщив практику кредитования населения, сложившуюся в зарубежных странах, и российскую банковскую практику в области кредитования физических лиц, классифицируем потребительские банковские кредиты исходя из следующих критериев:

- по объектам кредитования;

- по субъектам  кредитования;

- по виду заемщика;

- по целевому назначению;

- по срокам предоставления;

- по способу предоставления;

- по порядку предоставления;

- по видам обеспечения;

- по порядку погашения;

- по методу взимания процентов;

- по валюте кредита.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно  подразделить на виды:

- на неотложные нужды;

- под залог ценных бумаг;

- на строительство и приобретение жилья;

- на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;

- на обучение; 

- на медицинские услуги;

- на покупку автотранспорта;

- на установку телефона;

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

- банком;

- торговыми организациями;

- частными лицами  (так называемые частные потребительские ссуды);