Потребительское кредитование на примере ОАО «ОТП БАНК»

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит — ссуда  в денежной или товарной форме, предоставляемая  заемщику с целью использования  в потребительских целях. Потребительское  кредитование предоставляется частным  лицам при покупке потребительских  товаров длительного пользования: мебель, бытовая техника, автомобили. Потребительский кредит реализуется либо в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, либо в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели (кредит наличными).

В последние несколько лет в  России складывались благоприятные  условия для развития рынка потребительского кредитования. Но в настоящее время основной тенденцией является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией в стране и в мире в целом, а также снижением доходов населения. Мировой финансовый кризис внес свои коррективы в деятельность банковской сферы.

Затруднение доступа к заемным  ресурсам вынудило розничные банки  менять стратегию работы. Они свернули значительное количество кредитных программ. ОАО "ОТП Банк" в период кризиса приостановил предоставление  ипотеки, автокредитования и кредита наличными. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым был практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.

Потребительское кредитование на торговых точках и кредитные карты становятся приоритетными направлениями розничного бизнеса, поскольку их основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

Одним из последствий кризиса ликвидности  стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемым в магазинах, – 35 - 45% годовых, в отдельных случаях – 50 - 69%, в банке – от 18 до 24%. В ОАО «ОТП Банк » максимальная годовая ставка по кредитам, предоставляемым в торговых точках на сегодняшний день составляет 66 %, по кредитным картам – 49 % годовых.

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому  неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам и методики их экспресс - оценки в сторону значительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

Главной проблемой на рынке потребительского кредитования становится просроченная задолженность по кредитам. В ноябре 2008 г. просроченная задолженность по кредитам физических  лиц, выданным крупными банками, росла почти в два раза быстрее, чем до кризиса. Несмотря на то, что доля просроченной задолженности физ. лиц в общем кредитном портфеле банков остается сравнительно невысокой, темпы ее увеличения в несколько раз превышают докризисные показатели. С июля по август 2011 года, по данным Банка России, объем просрочки по потребительским кредитам увеличивался на 3,5%. В сентябре он ускорился до 6,4%, в октябре — на 1,9%. У лидеров потребкредитования банка "Русский стандарт" и ХКФ-банка самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле, которые также выросли в ноябре: с 17,23% до 18,44% и с 17,17% до 18,12% соответственно.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходится пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Таким образом, основными тенденциями  в развитии потребительского кредитования ОАО «ОТП Банк» станут: удержание лидирующих позиций в сфере потребительского кредитования, сокращение некоторых кредитных программ, улучшение качества кредитного портфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования.

Для решения поставленных задач  были предложены следующие методы усовершенствования потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»:

а) повысить качество кредитного портфеля в целях недопущения  невозвратов, путем пересмотра правил оценки платежеспособности заемщика;

б) провести диверсификацию источников финансирования, снизить зависимость от внешних кредиторов;

в) попробовать построение альянса с торговыми сетями с целью расширения клиентской базы.

Когда будут восстанавливаться  зарубежные рынки капитала, темпы роста потребительского кредитования в России вновь начнут расти до определенных значений, однако, повторение кредитного бума, который мы наблюдали несколько лет назад в России, нам в ближайшие год-два не грозит. Тем не менее, избыточные ресурсы в банковском секторе начали постепенно накапливаться, а «подушка безопасности» сейчас, возможно, у многих банков даже избыточная. Минимум полгода относительного спокойствия на банковском рынке вполне достаточны для возобновления кредитных программ физ. лицам – правда уже под новые ставки и с чуть более жестким отбором заемщиков.

По всей видимости, локомотивами роста  розничного кредитования станут потребительские  и ипотечные ссуды. Потребительское  кредитование является наиболее технологически простым и легкопродаваемым кредитным продуктом. Его разворачивание возможно в очень короткие сроки, а ставки могут быть достаточно высокими для покрытия всех рисков и еще обеспечения значительной маржи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. О банках и банковской  деятельности: Федеральный закон  от 2 декабря 1990 г. № 395–1 ((ред. от 03.03.2008)).

2. О порядке начисления  процентов по операциям, связанным  с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 июня 1998 г. № 39–П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.1998 № 64–П).

3. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54–П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 г. № 144).

4. Об обязательных  нормативах банков: Инструкция Центрального  банка Российской Федерации от 10 января 2004 г. № 110–И.

5. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2004 г. № 254-П.

 6. Положениие   Банка    России   от 05.10.1998   № 54- П    «О порядке

предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств

и их возврата  (погашения)».

7. Указание   Банка  России  от  30.04.2008   года   2005- У    «Об оценке

экономического положения Банков».

 8. Антонов А. Удобный кредит кому повредит? // Современная торговля. 2007. – № 3. – С.6-10.

  9. Банковское дело: современная система кредитования: Учебник // Под ред.  Лаврушин О.И.  –  М.:КноРус, – 2007. – 260 с.

10. Банковское дело: Учебник // Ред. кол. Валенцева Н. И., Лаврушин О. И., Мамонова И. Д. и др. – М.:КноРус, 2007. – 766 с.

11. Банковское дело: Учебник // Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.

12. Беляев М. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело. – 2006. – №5. – С. 54-56.

13. Божко М. Процентный шок // Финанс. – 2007. – № 26. – С. 26-29.

14. Бойко П. «Банкроты» и «мошенники» //Национальный банковский журнал. – 2006. – № 3. – С. 60-61.

15. Демин Ю. Все о кредитах понятно и просто. Спб.: Питер, 2007. – 206с.

16. Ермаков С., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит. – 2006. – №21. – С. 24-33.        

17. Калистратов Н. В., Кузнецов В. А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес. – М.: БДЦ-пресс, 2006. – 423 с.  

18. Кашеваров А. Андрей Кашеваров: «Нельзя полностью застраховать потребителя от всех рисков» // Финанс. – 2006. – №12. – С.22-23.

19. Крупнов Ю. С. Проблемы эффективности использования банковского кредита // Вопросы статистики. – 2006. – №2. – С.50-53.

20. Красавина Л. Н. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 286с.

21. Летунов Г. И. Риски  потребительского кредитования // Бизнес  и банки. – 2007. – март (№ 12). – С. 13-14.

22. Мартиросян К. Банковский маркетинг в России: решения и тенденции // Банковские технологии. – 2005. – № 6. – С. 52-54.

23. Милевская Л. Самые потребительские банки // Финанс. – 2007. – № 4. – С. 30-33.

24. Моисеев С. Тенденции: ты – мне, я – тебе // Национальный банковский журнал. – 2007. – №5. – С. 49-72.

25. Орлова Е.В. особенности продажи товаров в кредит в розничной торговле // Финансовый вестник. – 2007. – № 5. – С. 11-18.

26. Пономарев И. Переход на личности // Национальный банковский журнал. – 2006. – № 11. – 62-63.

27. Прошкина И. Практика потребительского кредитования в коммерческом банке // Банковские услуги. – 2005. – № 10. – С. 2-31. 

28. Рыкова И.Н. Скоринг оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов // Финансы и кредит. – 2007. – № 18. – С. 2-9.

29. Столярова А.В. Потребительское кредитование: методы борьбы за рынок // Маркетинг услуг. – 2006. – №1. – С. 2-8.

30. Тимофеева В.А. Потребительское  кредитование в России. – М., 2007

31. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. Грязновой А. Г. –  М.:Финансы и Статистика, 2002. – 586 с.

32. Хоревский Л., Старовойтова О. Потребительское кредитование: достижим ли успех с помощью автоматизации? // Банковские технологии. 2004. № 9. С. 10-15.

33. Кром Е.В. Сумма просроченных кредитов растет угрожающими  темпами http://www.banki.ru

34. http://www.bankir.ru

35. http://www.bank-credit.ru – электронный журнал о кредитах

36. http://www.bo.bdc.ru

37. http: // www.cbr.ru

38. http: // www.credit.ru

39. http://www.credit.rbc.ru

40. http://www.otpbank.ru