Понятие, признаки и виды кредитных организаций

   Общие положения о расчётах платёжными поручениями определены статьёй  863 ГК РФ.

   Платежное поручение исполняется банком в  срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный  договором банковского счёта  либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

   Аккредити́в — это условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению приказодателя (плательщика по аккредитиву), осуществить платеж в пользу бенефициара (получателя средств по аккредитиву) указанной в аккредитиве суммы по представлении последним в банк документов в соответствии с условиями аккредитива в указанные в тексте аккредитива сроки, или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель, или предоставить полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

   Аккредитивы используются как форма расчетов в торговой сделке, наряду с авансом, инкассо и открытым счетом (или  оплатой по факту). Кроме того, в международной торговле, в отличие от внутрироссийской практики, аккредитив используется в качестве средства финансирования сделки по аналогии с банковской гарантией.

   Международные аккредитивы выпускаются в соответствии с Унифицированными правилами и  обычаями для документарных Аккредитивов, публикация Международной торговой палаты № 600, редакция 2007 г. (действует  с 1 июля 2007 г.) и другими документами  Международной торговой палаты; аккредитивы  для расчетов на территории Российской Федерации, выпускаются в соответствии с нормативными документами Центрального Банка Российской Федерации, нормы  которых существенно отличаются от общепринятой мировой практики.

   Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

   Инкассо — банковская расчётная операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает на основании расчётных документов причитающиеся клиенту денежные средства от плательщика за отгруженные в адрес плательщика товаро-материальные ценности и оказанные услуги и зачисляет эти средства на счёт клиента в банке.

   Платёжное тре́бование — это расчётный документ, содержащий требование кредитора (поставщика) к должнику (плательщику) об уплате определённой денежной суммы через банк.

   Наибольшее  распространение платёжные требования получили при командно-административной экономике.

   Для расчетов по платежному требованию необходим  акцепт плательщика. Однако в определённых случаях (если это оговорено в договоре плательщика и получателя или если такой случай оговорён в законодательстве) возможно проведение расчётов без акцепта. 

Кредитный договор и способы, обеспечивающие его  исполнение   

По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

К отношениям по кредитному договору применяются  правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено  правилами настоящего параграфа  и не вытекает из существа кредитного договора. .(Ст. 819 ГК) 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. (Статья 820 ГК)      

  Формы обеспечения кредитных обязательств.     

     Кредитная    сделка    предполагает    возникновение     обязательства ссудополучателя   вернуть   соответствующий   долг.   Конкретная    практика показывает. Что наличие обязательства (в  разных  формах)  еще  не  означает гарантии и своевременного возврата. Возникновение инфляционных  процессов  в экономике  может  вызывать  обесценение  суммы  предоставленной   ссуды,   а ухудшение  финансового  состояния  заемщика  –  нарушение  сроков   возврата кредита. Поэтому международный опыт деятельности банков  выработал  механизм организации возврата кредита, включающий:

   1.) порядок погашения конкретной  ссуды за счет выручки (дохода);

   2.)  юридическое  закрепление  ее  порядка  погашения  в   кредитном  договоре;

   3.)  использование  разнообразных   форм   обеспечения   полноты   и   своевременности обратного движения ссуженной стоимости.

   В качестве обеспечения кредита Банк принимает  залог,  поручительство, гарантию  и  другие  формы  обязательств,  принятые  банковской   практикой.

   Обеспечение по кредиту  используется  для  уверенности,  что  сумма  кредита будет возмещена в случае потери Заемщиком  кредитоспособности  до  погашения кредита.  Наличие  обеспечения  дисциплинирует  заемщика,   заставляет   его серьезнее относиться к своим обязанностям.   
 

Операции  уполномоченных банков с валютными ценностями   

   Уполномоченные  банки - кредитные организации, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеющие право на основании лицензий Центрального банка Российской Федерации осуществлять банковские операции со средствами в иностранной валюте, а также действующие на территории Российской Федерации в соответствии с лицензиями Центрального банка Российской Федерации филиалы кредитных организаций, созданных в соответствии с законодательством иностранных государств, имеющие право осуществлять банковские операции со средствами в иностранной валюте. (п. 8 ст.1 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).

   Валютные  операции (п. 8 ст.1 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»):

   а) приобретение резидентом у резидента  и отчуждение резидентом в пользу резидента валютных ценностей на законных основаниях, а также использование  валютных ценностей в качестве средства платежа;

   б) приобретение резидентом у нерезидента  либо нерезидентом у резидента и  отчуждение резидентом в пользу нерезидента  либо нерезидентом в пользу резидента  валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг  на законных основаниях, а также  использование валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

   в) приобретение нерезидентом у нерезидента  и отчуждение нерезидентом в пользу нерезидента валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также использование валютных ценностей, валюты Российской Федерации  и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

   г) ввоз на таможенную территорию Российской Федерации и вывоз с таможенной территории Российской Федерации валютных ценностей, валюты Российской Федерации  и внутренних ценных бумаг;

   д) перевод иностранной валюты, валюты Российской Федерации, внутренних и  внешних ценных бумаг со счета, открытого  за пределами территории Российской Федерации, на счет того же лица, открытый на территории Российской Федерации, и  со счета, открытого на территории Российской Федерации, на счет того же лица, открытый за пределами территории Российской Федерации;

   е) перевод нерезидентом валюты Российской Федерации, внутренних и внешних  ценных бумаг со счета (с раздела  счета), открытого на территории Российской Федерации, на счет (раздел счета) того же лица, открытый на территории Российской Федерации