Понятие, признаки и виды кредитных организаций

   Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка  лицензии Банка России либо со дня  введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.  

   Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

   Выплата возмещения по вкладам производится в валюте РФ, может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными  денежными средствами, так и путем  перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком (ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).   

Договор банковского счета. Виды банковских счетов. Порядок открытия счета   

   Договор банковского счета (Статья 845 ГК РФ)

   По  договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

   Банк  может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

   Банк  не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать  другие не предусмотренные законом  или договором банковского счета  ограничения его права распоряжаться  денежными средствами по своему усмотрению.

   Правила главы 45 ГК, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского  счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).  

   Виды  банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам).

   (Глава  2. Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии  банковских счетов, счетов по  вкладам (депозитам)")  

   Банки открывают в валюте Российской Федерации  и иностранных валютах: текущие  счета; расчетные счета; бюджетные  счета; корреспондентские счета; корреспондентские  субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

   Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

   Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.

   Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.

   Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.

   Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.  

   Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

   Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

   Депозитные  счета судов, подразделений  службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях.

   Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.  

   Прядок  открытия счета.  

   Открытие  текущего счета физическому  лицу (Глава 3. Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)")

   Для открытия текущего счета физическому  лицу - гражданину Российской Федерации  в банк представляются:

   а) документ, удостоверяющий личность физического  лица;

   б) карточка (за исключением случаев, предусмотренных  пунктом 1.12 настоящей Инструкции);

   в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в  случае когда договором предусмотрено  удостоверение прав распоряжения денежными  средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога  собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

   г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).   

   Открытие  банковских счетов юридическому лицу, индивидуальному  предпринимателю, физическому  лицу, занимающемуся  в установленном  законодательством  Российской Федерации  порядке частной  практикой (Глава 4. Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)")

   Для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с  законодательством Российской Федерации, в банк представляются:

   а) свидетельство о государственной  регистрации юридического лица;

   б) учредительные документы юридического лица.

   Юридические лица, действующие на основе типового устава, утверждаемого Правительством Российской Федерации; действующие  на основе типовых положений об организациях и учреждениях соответствующих  типов и видов, утверждаемых Правительством Российской Федерации, и разрабатываемых  на их основе уставов; действующие на основе типового положения и устава, представляют указанные документы.

   Органы  государственной власти Российской Федерации, органы государственной  власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления представляют законодательные и иные нормативные  правовые акты, принимаемые в установленном  законодательством Российской Федерации  порядке решения об их создании и  правовом статусе.

   в) лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством  Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют  непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского  счета соответствующего вида;

   г) карточка;

   д) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а в случае когда  договором предусмотрено удостоверение  прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

   е) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;

   ж) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, либо документ, выдаваемый налоговым органом в  случаях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, в целях открытия банковского счета.  

   Безналичные расчеты   

   Безналичные расчеты — это расчеты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

   Различия  в организации безналичных расчетов обусловлены историческим и экономическим  развитием отдельных стран. Так, в Великобритании раньше, чем в других странах, получили распространение безналичные расчеты векселями и чеками. С 1775 г. здесь возникли расчетные, клиринговые палаты — специальные межбанковские организации, осуществляющие безналичные расчеты по чекам и другим платежным документам путем зачета взаимных требований. Коммерческие банки — члены расчетной палаты принимают к оплате чеки, выписанные на любой банк или его отделение. Все чеки поступают в расчетную палату, где их сортируют и проводят зачет несколько раз в день. Оплачивается только конечное сальдо расчетов через счета в центральном банке. В ряде стран функции расчетных палат выполняют центральные банки. Расчетные палаты существуют также при товарных и фондовых биржах для взаимного зачета требований по заключенным здесь сделкам, что значительно упрощает и ускоряет расчеты.

   В Российской Федерации Центральным  банком установлены следующие виды безналичных расчетов:

   1). Расчеты платёжными поручениями

   2). Расчеты по аккредитивам

   3). Расчеты чеками

   4.) Расчеты по инкассо

   5). Расчеты платёжными требованиями.

   Платёжное поручение — это распоряжение владельца счёта (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платёжные поручения могут быть в бумажном и электронном виде (например, в системе клиент-банк).

   В соответствии с п. 2.6 Положения ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных  расчетов физическими лицами в РФ», на основании заявления физического  лица может быть сформировано заявление  на периодическое перечисление денежных средств банком (см. Долгосрочное платёжное  поручение).

   Обычно  платёжное поручение составляется в четырёх экземплярах: 1-й экземпляр  предназначен плательщику, 2-й —  банку плательщика, 3-й и 4-й передаются в банк получателя. Платёжные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счёте плательщика, но исполняются только при наличии достаточных средств на нём.