КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»

на тему: «Пластиковые карточки в Платежной системе России» 
 
 
 

                                                                            

 
 
 
 
 
 
 

Чебоксары 2009г. 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      В настоящее время одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В мире она уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень развития банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

      "Пластиковые  деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

      Преимущества, связанные с использованием пластиковых  карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска  потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют.  

      Очевидны  преимущества, получаемые от использования  пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями, а также реклама предприятия.  Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпоративных и частных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов.

      Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимания налогов. 

      Сложившееся положение на рынке пластиковых  карт в нашей стране конечно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран - это норма. В России же население пока доверяет только наличным.

      Цель  данной курсовой работы – изучить  пластиковые карточки в платежной  системе России. Ее задачи – рассмотреть понятие, сущность и назначение пластиковых карт в платежной системе, а также законодательные основы операций с пластиковыми картами в РФ, проанализировать состояние рынка пластиковых карт России и исследовать основные проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Глава 1. Понятие, сущность и назначение  пластиковых карт в платежной  системе

1.1 Понятие, основные  виды и классификации  пластиковых карт

      Механизм  действия системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

      Пластиковая карта – обобщающий термин, который  обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

      Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

      В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была создана  организация International Standarts Organisaition (ISO), которая разработала стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как “VISA”, “Master Card”, “American Express”.

      В настоящее время более 200 стран  используют пластиковые карты в  платежном обороте. Это позволяет  сделать вывод о том, что пластиковые  карты являются важнейшим элементом  так называемой технологической  революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

      Все пластиковые карты, предназначенные  для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карты частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа их кредитной истории и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карты выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа их платежеспособности. Пользоваться корпоративными картами могут сотрудники организации, получившей карту [6, с. 504].

      По  функциональному признаку пластиковые  карты можно условно разделить  на несколько групп:

      I. Магнитные карты:

      1. Кредитные карты;

      2. Платежные (дебетовые) карты;

      3. Экзекьютивные (исполнительные) карты;

      4. Чековые гарантийные карты;

      5. Карты с фиксированной покупательной  способностью (могут быть магнитными  или иметь перфорацию, нанесенный  на карту шифр и другие технологические  особенности).

      II. Электронные многофункциональные карты:

1. Микропроцессорные:

а) карты  памяти;

б) интеллектуальные карты;

в) суперинтеллектуальные  карты;

2. Лазерные  карты.

     Карты с фиксированной  покупательной способностью являются самыми простыми. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код. Все это напечатано или рельефно изображено на лицевой стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

     Магнитные карты выглядят так же, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на лицевой стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

     Магнитные карты появились более 30 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее время в странах Запада находится в обращении более 2 млрд. таких карт.

     Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х годов     XX в., но только в конце 80-х годов появились реальные возможности ее практического использования.

     В России рынок пластиковых карт находится  в стадии оживления после кризиса 1998 г. и дальнейшего развития.

     С точки зрения клиентов, привлекательность  карт заключается в следующем:

• С одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), а с другой – возможность моментально оплатить покупку;
• Не нужно заботиться о конвертировании валюты, это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк;
• Строже становятся контроль и планирование бюджета;
• При утере карты достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;
• На внесенные в банк деньги (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты;
• Престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

      Минусы  кредитных карт для клиента связаны  прежде всего с затратами, которые  он вынужден нести:

• За удобство, которое дает применение карточек, приходится платить;
• Карты принимают не во всех магазинах и других организациях торговли и сферы обслуживания, особенно в странах, которые только вступают на этот путь.

      Выигрыш магазина состоит в следующем:

• Можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно увеличить товарооборот;
• Не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;
• Гораздо проще решать проблемы безопасности (сметы с подписями владельцев карт, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);
• Человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
• Повышается престиж, рейтинг магазина.

      Вместе  с тем магазину придется пойти  и на некоторые дополнительные издержки:

• Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;
• Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

      Банк  заинтересован работать с картами исходя из следующих соображений:

• Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои спецсчета в банке, во-вторых, страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций;
• За все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;
• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

      Механизм  применения карт, о котором говорилось выше, несколько отличается от процедуры использования платежных, или дебетовых, карт, которые представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.