Отчет по практике в ОАО Сбербанк России

По данным таблицы мы видим, что рентабельность капитала резко возросла с 6,39% - в 2011 г., до 33,55% - 2013 г. Это говорит о том, что отдача капитала в рассматриваемом периоде увеличилась более, чем в 5 раз. Наблюдается также рост рентабельности активов - прибыльность операций банка возросла более, чем в 5 раз. Чистая процентная маржа определяет основную способность банка иметь прибыль – его доход от процентной разницы. По данным таблицы мы видим, что чистая процентная маржа увеличилась на 17,43%, это значит, что в кредитной деятельности банк имеет возрастающую прибыль. Это положительная тенденция.

 

 

 

 

 

2. КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В СФЕРЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

1. Конкурентоспособность депозитных услуг банка

 

Курганское отделение № 8599 Сбербанка России, как и любая коммерческая организация, стремится повысить свою устойчивость и получить высокую прибыль. Поэтому на рынке банковских услуг существует конкуренция и наиболее актуальной задачей является повышение уровня конкурентоспособности. Уровень конкурентоспособности зависит от качества оказываемых банком услуг. Основными составляющими конкурентоспособности банка является депозитная и кредитная деятельности.

Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства, а именно депозитные ресурсы.

Вклады Сбербанка России уже давно являются одними из самых популярных среди населения, даже с учетом того, что этот банк предлагает далеко не самые выгодные процентные ставки по своим депозитам.

Популярность вкладов Сбербанка можно объяснить высоким уровнем доверия населения именно к этому банку, а также в некотором роде назвать привычкой, ведь Сбербанк работает на территории России уже более 150 лет и многие из тех, кто выбирает Сбербанк сегодня ценят этот факт и рассматривают его как показатель надежности и стабильности.

Любое открытие счета или вклада в банке сопровождается заключением договора банковского счета или вклада (приложение 6), а согласно пункту 2 статьи 846 Гражданского Кодекса РФ: "Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами".

 

Сбербанк предлагает физическим лицам большое количество депозитных услуг: срочные вклады, вклады для расчетов, вклады онлайн, сберегательные сертификаты, металлические счета. На рисунке 4 отражена динамика клиентов банков, предоставляющих депозитные услуги населению.

Рисунок 4 – Динамика клиентов банков по объему депозитов в  Курганской области, чел.

По рисунку можно сделать вывод, что конкурентоспособность депозитных услуг Сбербанка  высока по сравнению с другими банками Курганской области. Сбербанк занимает лидирующие позиции за весь анализируемый период, так как он оценивается населением как самый надежный из банков,  имеет разветвленную филиальную сеть, именно Сбербанк сегодня имеет максимальное число филиалов и отделений, предоставляет широкий выбор депозитных продуктов.

ОСБ № 8599 Сбербанка России предлагает физическим лицам следующие виды вкладов:

• срочные: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Сберегательный счет», «Подари жизнь», «Мультивалютный Сбербанка России», «Международный»;
• вклады для расчетов: «До востребования», «Универсальный Сбербанка России»;
• вклады онлайн: «Сохраняй Онлайн», «Пополняй Онлайн», «Управляй Онлайн». [13]

Их краткая характеристика отражена в таблице 12 (приложение7 ).

Рассмотрим структуру вкладов физических лиц (рисунок 5).

Рисунок 5 – Структура вкладов физических лиц, тыс.р.

На рисунке 5 видно, что основную долю занимают вклады со сроком более 3 лет. Увеличились вклады сроком свыше 3 лет. Самую малую долю занимают вклады сроком до 30 дней, т. к. населению невыгодно вкладывать денежные средства на столь малый срок под низкие проценты.

Следовательно, чем больше срок, тем больше доля вкладов в общей структуре, за исключением вкладов до востребования. Размер ставки зависит от размера вклада и срока привлечения.

Более аналитичной в современных условиях является группировка средств на счетах клиентов по срокам, поскольку она позволяет провести анализ соотношений активов и пассивов по срокам и по суммам, что необходимо для управления доходностью. Проанализируем изменение вкладов населения (таблица 13).

Данные таблицы 13 характеризуют увеличение депозитных ресурсов на 90,68 % в связи с ростом доходов населения. Депозиты возросли на 90,95 % в результате увеличения процентов по вкладам. Ресурсы в виде сберегательных сертификатов сократились на 19,62 % или 723 тыс. р., значительное снижение наблюдается у сертификатов со сроком погашения от 181 дня до 1 года.

Таблица 13 – Депозитные ресурсы физических лиц в динамике по годам, тыс.р.

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Темп роста, %
Вклады	1539801	1938438	2940231	190,95
в т. ч.  до востребования	107454	135687	159948	148,85
на срок до 30 дней	883	1211	1470	166,48
на срок от 31 до 90 дней	24418	30627	59686	в 2,44
на срок от 91 до 180 дней	125330	161859	238159	190,03
на срок от 181 до 1 года	136844	172520	264914	193,59
на срок от 1 года до 3 лет	979781	1299722	1861486	189,99
на срок свыше 3 лет	165091	136812	354568	в 2,14
Сберегательные сертификаты	3685	4392	2962	80,38
в т. ч.  со сроком погашения от 91 до 180 дней	2075	2461	1605	77,35
со сроком погашения от 181 дня до 1 года	1357	1810	947	69,79
сроком погашения свыше 1 года до 3 лет	253	121	410	162,06
Всего	1543486	1942830	2943193	190,68

Проанализируем, насколько эффективна депозитная деятельность банка с помощью коэффициента эффективности (таблица 14).

Для расчета коэффициента эффективности депозитной деятельности банка необходимо использовать следующую формулу:

                     Кд = Д / О,                                   (1)

Где Кд - коэффициент эффективности депозитной деятельности банка;

       Д –  величина депозитных ресурсов  банка;

       О –  величина обязательств банка.

Таблица 14 – Динамика коэффициента эффективности депозитной деятельности банка

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение, (+ / -)
Депозитные ресурсы, тыс. р.	1892731	2373390	3491475	1598744
Обязательства банка, тыс. р.	2061599	2539082	3680159	1618560
Коэффициенты эффективности депозитной деятельности банка	0,918	0,935	0,949	0,031

 

Следовательно, эффективность депозитной деятельности банка за анализируемый период времени возросла на 0,031.

 

 

 

2.2 Конкурентоспособность кредитных услуг

 

Сбербанк предоставляет физическим лицам различные кредитные программы, из которых наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками здесь более выгодные условия как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных программ вообще не предусматривают поручительства, но это не означает, что кредит в Сбербанке могут взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется на платежеспособность, изучается его кредитная история. Благодаря такому подходу значительно снижен риск невозвращения кредитов.

Сбербанк России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц.

Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

Выдача кредита оформляется кредитным договором (приложение8).

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. [8]

В настоящее время Сбербанк выдает следующие виды кредитов:

• Потребительские;
• Жилищные;
• Автокредиты.

Проанализируем состав и изменение кредитных средств, размещаемых среди физических клиентов банка в таблице 11.

Таблица 11 – Состав и структура ссудной задолженности физических лиц по видам кредитов

Вид кредита	2011 г.		2012 г.		2013 г.		Отклонение 2013 г. от 2011 г., (+;-)
	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %
Кредит «Жилищный»	1086523	42,53	1250032	36,19	300394	7,56	-786129	-34,97
Потребительский кредит	900442	35,25	1995022	57,76	2007841	50,54	1107399	15,29
Автокредит	567565	22,22	208768	6,04	1664310	41,90	1096745	19,68
Итого	2554530	100,00	3453822	100,00	3972545	100,00	1418015	х

Наибольший удельный вес в структуре ссудной задолженности физических лиц по кредитам в 2013 г. имеет потребительский кредит, что составляет 50,54%. За анализируемый период наблюдается увеличение его доли в ссудной задолженности на 15,29%.

41,90% составляет автокредит, в отчетном году он увеличился на 1096745 тыс.р. В структуре наблюдается его увеличение 19,68%.

Задолженность физических лиц по жилищному кредиту снизилась на 786129 тыс.р. В структуре ссудной задолженности в 2013 г. его  удельный вес составил 7,56%, что меньше базисного значения на 34,97%.

 В целом, можно сделать  вывод, что в 2013 г. более востребован  потребительский кредит.

Таблица 12  - Динамика состава и структуры по средствам предоставленным

кредитной организацией

Срок, на которые предоставлены средства	2011 г.		2012 г.		2013 г.		Отклонение 2013 г. от 2011 г. (+;-)
	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %
От 91 до 180 дней	131986	5,17	118373	3,43	5500	0,14	-126486
От 181 дня до 1 года	63964	2,50	98909	2,86	107855	2,72	43891
От 1 года до 3 лет	1008014	39,46	1358040	39,32	1689185	42,52	681171
Свыше 3 лет	1350566	52,87	1878500	54,39	2170005	54,63	819439
Итого	2554530	100,00	3453822	100,00	3972545	100,00	1418015