Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

     Кредит  выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;
• приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
• покупки векселей банка.

     Поручителями  могут выступать:

• акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента;
• залогодатели – юридические лица/физические лица;
• взаимосвязанные компании.

     Кредит  предоставляется следующими способами:

• разовый кредит;
• кредитная линия;
• овердрафт;
• гарантия;
• иная форма.

     Кредит  погашается в форме безакцептного  списания средств со счетов клиента  в банке в порядке:

• аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;
• в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

     Услугами  банка успешно пользуются клиенты  различных отраслевых сегментов, малые  предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов.

     Стратегия развития банка предусматривает  работу с предприятиями малого бизнеса  и индивидуальными предпринимателями  в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

     Анализ  кредитной политики в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля в динамике за три последних года,   по следующим направлениям: будет определен удельный вес кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства, в совокупном кредитном портфеле банка и рассмотрена его структура в разрезе:

     - категории заёмщиков,

     - сроков кредитования,

     - виды кредитов,

     - отрасли кредитования,

     - вид обеспечения,

     - просроченная задолженность.

     Рассмотрим  структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 1 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, кредиты юридическим лицам, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам. Причем удельный вес кредитов по малому бизнесу, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 40%.

     Рисунок 1- Структуру совокупного кредитного портфеля

      
В докризисные времена кредитный  портфель банков ежегодно увеличивался на десятки процентов. За 2006 год прирост  кредитов реальному сектору экономики составил 40%, в 2007-м – 52%, в 2008-м – 34%. В прошлом году рынок корпоративного кредитования практически "замерз" – плюс 0,3% по итогам года.

     Банки сейчас сидят на ликвидности. Уже  год сидят. Им нужно куда-то вкладывать деньги. «Финансовые инструменты публичных рынков сейчас не приносят доходности, достаточной для того, чтобы окупить стоимость пассивов. То есть надо заниматься кредитованием. При этом наблюдается следующая тенденция: банку сейчас проще дать 5 млрд в одни руки и быть основным кредитором, чем раздать по 100 млн 50 компаниям». Ставки по таким видам кредитов не только вернулись к докризисному уровню, но и скоро пробьют его. Так, например рублевые ставки для хороших заемщиков находятся на уровне 8–12% годовых.

     Практически все крупнейшие российские банки сегодня имеют специальные предложения для небольших компаний с числом сотрудников около 20 человек. В данном случае, банки используют не обычную скоринговую систему для обработки заемщика, а индивидуальные отдельные технологии для работы с мелким заемщиком. Средняя сумма займа для малого среднего бизнеса на сегодня составляет 60 млн руб. 

Прирост кредитного портфеля нефинансовым предприятиям в 2010 году  
(в процентах, с учетом валютной переоценки).

 

 

     Сегодня банки неохотно распространяются на тему «плохих» долгов, как, впрочем, и  новых продуктов в данном бизнесе. Так, например, у нас до сих пор  нет и не планируются старт-ап-кредиты, редко где можно встретить  проектное финансирование и так далее. Как отмечают аналитики, какие-либо новшества будут появляться тогда, когда рынок окончательно «устаканится».

     К наиболее привлекательным отраслям в настоящее время с точки зрения корпоративного кредитования можно отнести производство и добычу сырья, электроэнергетику, пищевую промышленность. Если по машиностроению, например, прогноз пока не очевиден, то о начале восстановления строительной отрасли уже можно говорить.

     Локомотивом роста корпоративного кредитования должно быть государство. Правительству необходимо активно развивать программы, связанные с инфраструктурными проектами и строительством жилья, что позволит развиваться сопутствующим производствам, резюмируют специалисты.[26]

2.3АНАЛИЗ  СВЕДЕНИЙ О ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ КРЕДИТАХ  МБ И ИХ ЗАДОЛЖНОСТИ В РФ  

Таблица 3-Сведения об объемах предоставленных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в рублях * (млн.руб.) [24] 

 

     Анализируя  таблицу можно увидеть ,что самое  большое количество кредитов предоставлено  Центральному федеральному округу  больше половины, самое маленькое в Дальневосточном федеральном округе  2,8 в 2010 и  2,1 в 2009  и в этом же регионе самая большая доля  кредитования индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, что обусловлено плохо развитым большого бизнеса. Если посмотреть динамику кредитования индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса в 2009 и 2010, увидим что что сокращения значительны индивидуального предпринимательства почти в 2 раза  и малого бизнеса  на 30% по РФ соответственно, это обусловлено что в 2009 году были повышены требования из-за кризиса банковской ликвидности и было тяжело получить кредит. 

Таблица 4-Сведения о задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях * (млн.руб.)[24]

       

 

     По  состоянию на 1.01.2010 доля ссудной задолженности банковского сектора малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей составляет 31,7%, что выше чем на тот же период  2009  на 2,6% , как и в предоставленных  самая большая доля задолженностей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей в Центральном районе, самая маленькая задолженность в дальневосточном районе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3 ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

     3.1 ПРОБЛЕМЫ В ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ  МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ И ВОЗМОЖНЫЕ  ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 

     Данный  раздел посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания банками своих услуг предприятиям малого бизнеса. Подобный анализ позволит выявить не только насущные проблемы, но и потенциал и перспективы развития рынка банковских услуг малому бизнесу, что в свою очередь будет способствовать выработке рациональных предложений и рекомендаций по активизации банковской поддержки малого предпринимательства в нашей стране.

     Низкий  уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (Рисунок 2).

Рисунок 2 – Основные проблемы развития малого бизнеса 

 

     На  основании рисунка 2 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей:

     -  высокая налоговая нагрузка (47%);

     -  ограниченность финансовых средств (46%);

     - коррупция в органах власти (32%);

     -  высокая арендная плата (31%);

     -  трудности с получением кредита (25%);

     - низкая квалификация персонала (12%);

     - проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%)

     Ограниченность  финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.