В России сейчас уже немало относительно крепких малых предприятий, которые  потихоньку развиваются, осваивают рынки смежных регионов. Их перспективы не столь радужны, но тоже вполне определены: постепенный рост продаж, обрастание собственной сетью клиентов, увеличение, а затем стабилизация численности сотрудников, появление кредитной истории и в перспективе – более или менее продолжительная жизнь (последнее зависит от того, насколько прочно они смогут занять и удерживать какую-либо востребованную нишу в производстве и предложении уникальных изделий или услуг).

       Наконец, за ними идет уже гораздо более широкий слой малых и мелких фирм, жизнь которых – непрерывная борьба за выживание. Это всякого рода небольшие магазинчики, пекарни, ателье, парикмахерские, туристические бюро, ресторанчики. Их благополучие зависит от слишком многих факторов: наличия или отсутствия аналогичных фирм-конкурентов поблизости, изменчивости вкусов покупателей, благосклонности местной администрации и представителей многочисленных проверяющих органов. Видение перспективы развития бизнеса у руководителей таких предприятий очень узкое: заедает текучка, постоянные нелады с поставщиками и персоналом; а вечные проблемы с уплатой налогов и арендной платой порой не позволяют даже просчитать рентабельность бизнеса. О развитии в этих условиях можно мечтать, но его нельзя планировать.

       Самый нижний слой – это так называемые самозанятые. Сюда входят как небольшие  семейные предприятия (муж и жена, отец и сыновья), занятые оказанием  нехитрых бытовых и ремонтных  услуг наименее обеспеченным группам  населения, так и портнихи-надомницы, «помощницы по дому», наконец, бабушки, торгующие своими овощами и пирожками на рынках и автотрассах. Некоторые из них носят гордое звание «предпринимателя без образования юридического лица» и даже платят некоторые налоги, а по случаю используют и наемный  труд; большинство же – труженики теневой экономики. Эти малые предприниматели сильно удивятся, если узнают, что их деятельность определяется таким образом. Они просто «крутятся», чтобы прокормить семью или чуть подзаработать к крохотной пенсии, и о большем не задумываются [14, С.14].

       На  сегодняшний день вклад малого бизнеса в ВВП России достигает 15-17%, в то время как в странах с развитыми рыночными экономиками малое предпринимательство обеспечивает более половины национального ВВП .

       Согласно  нормам, принятым в Европейском Союзе, малым считается предприятие, в котором трудится менее 100 человек, средним – от 100 до 250 человек, крупным – более 250 человек. В Европе малые предприятия производят 63-67% валового национального продукта (во Франции, например, к крупным предприятиям относится всего 0,2% предприятий). Вклад малого и среднего бизнеса в формирование ВВП стран Западной Европы, США и Японии отражен в таблице 2. 

«Таблица 2» – Вклад малых и средних предприятий в ВВП по странам [24, С.43]

 
 

      Структура малого бизнеса сама по себе не однородна, это иллюстрирует рисунок 1.  

      

      «Рисунок 1» – Структура малого бизнеса на 1 января 2008 года  

       Из общего числа зарегистрированных субъектов малого бизнеса индивидуальных предпринимателей 57%, малых предприятий 40% и крестьянских фермерских хозяйств – 3%.

3.   Современное состояние системы кредитования малого бизнеса в РФ

 

      Рассмотрим кредитование малого бизнеса в отраслевом разрезе по данным, представленным на рисунке 2.

      

      «Рисунок 2» – Кредиты, выданных в 2007 году малым предприятиям по отраслям  
 

       В отраслевом разрезе ситуация такова, что наиболее активно кредитуются предприятия торговли и общественного питания, которые зачастую оказываются просто вынуждены брать кредиты даже под высокие проценты. На долю этих предприятий в 2007 году пришлось более 60% кредитов. На обрабатывающие производства пришлось всего чуть более 10%. При этом более четверти компаний из данной сферы – это производители пищевых продуктов. Около 20% занимаются производством готовых металлических изделий и ещё одна четверть компаний занята в прочем производстве – это производство мебели, ювелирных изделий, спортивных товаров, игрушек, аттракционов, пишущих принадлежностей, переработка отходов и др. В среднесрочной перспективе наиболее вероятно будет увеличиваться доля кредитов, выданных обрабатывающим и строительным предприятиям.

       Наиболее перспективными и активно осваиваемыми как московскими, так и региональными банками представляются Центральный, Приволжский, Южный регионы и Урал, где на сегодняшний день уже работает достаточное число малых предприятий и есть все предпосылки для стабильного увеличения их количества (Рисунок 3). 

      

      «Рисунок 3» – Объем кредитов выданных малому бизнесу

      в 2007 году по регионам России [37, С.23]

       Таким образом, в более перспективных  регионах кредитование будет развиваться быстрее, чем в менее перспективных, за счет большей полноты охвата. Поэтому в среднесрочной перспективе неравномерность развития кредитования малого бизнеса в региональном разрезе будет только усиливаться.

       Более чем половине представителей малого бизнеса, оценивающих свой бизнес как устойчивый, не хватает средств для развития. Такие данные проводит «ОПОРА России» по итогам исследования малого бизнеса, которое проводилось в этом году совместно с Всероссийским центром исследования общественного мнения – 50% участников опроса заявили, что главным источником финансирования предприятия выступают вложения из собственной прибыли, на втором месте личные средства собственника предприятия – 50%. Лишь затем идут кредиты банков (16%). Финансирование малых предприятий лишь в небольшой степени связано с кредитованием, и в основном бизнес вынужден рассчитывать на собственные силы (Рисунок 4).

               

      «Рисунок 4» – Источники финансирования малого бизнеса в России [45] 

       Кредитование  малого бизнеса тесно связано с общим положением российского банковского сектора. В настоящее время банки активно наращивают кредитные портфели, выводя на рынок новые продукты, расширяя целевые группы заемщиков за счет населения индивидуальных предпринимателей малого и среднего бизнеса.

      В настоящее время динамичное наращивание  кредитного портфеля российскими банками  сопровождается как качественными  изменениями в структуре предлагаемых кредитных продуктов, так и перестройкой бизнес-процессов в самих кредитных  организациях и внедрением новых технологий оценки заемщиков. Рассмотрим более подробно современные тенденции кредитования малого бизнеса.

      Для начала рассмотрим двухуровневую систему  кредитования субъектов малого предпринимательства [24,С.47]. Данная система предполагает выделение ресурсов на реализацию программ поддержки малого бизнеса крупнейшими финансовыми институтами. Поиск и оценка проектов, а также выдача кредитов осуществляются через систему уполномоченных банков, с которыми заключены агентские соглашения. Основными игроками в этом сегменте остаются банки, использующие ресурсы международных финансовых институтов, а также российские банки с государственным участием: Российский банк развития (РосБР) и Внешторгбанк (ВТБ). Полностью за счет западных денег поддержкой предпринимателей занимается Банк Кредитования Малого Бизнеса (КМБ-Банк). Для этого он использует средства ЕБРР и Международной финансовой корпорации  [34, С.6].

      У «Сбербанка» существует две программы кредитования малого бизнеса – за счет собственных средств и из средств ЕБРР. По такой же схеме предоставляют ресурсы «УралСиб», Росбанк и Нижегородский банкирский дом (НБД-Банк), Дальневосточный банк, и Сибакадембанк.

      ДельтаБанк, Пробизнесбанк, «Первое ОВК» являются банками-агентами инвестиционного фонда «США-Россия». «Центр-Инвест», Пробизнесбанк, Московский Кредитный Банк – Международной финансовой корпорации. «Русский Банкирский дом» сотрудничает с американским агентством USAID по поддержке малого предпринимательства. Агентство принимает на себя половину рисков по невозвратам кредитов, что позволяет банку снизить процент кредитования. С USAID также работают СДМ-Банк, «Центр-Инвест» [33, С.3].

      Все упомянутые иностранные организации  выделяют дешевые по российским меркам долгосрочные ресурсы для финансирования российского малого бизнеса. Рейтинг банков кредитующих малый бизнес с выручкой до 5 миллионов долларов.

      Открывая  доступ малого бизнеса к относительно дешевым финансовым ресурсам, двухуровневая  система кредитования позволяет  российским банкам-агентам решать две основные проблемы кредитования в этой сфере – снижать ставки по кредиту, делая его более дешевым для конечного заемщика, и увеличивать сроки кредитования, в чем остро нуждаются малые предприятия.

      Гринкомбанк кредитует малый бизнес за счет собственных средств. А так же специализируется на обслуживании частных клиентов и предприятий малого бизнеса. Гринкомбанк очень быстро наращивает портфель кредитов, выданных малому бизнесу.

      По  мнению руководства Гринкомбанка, сотрудничество с региональными фондами поддержки малого предпринимательства позволяет банку снижать операционные расходы при кредитовании данной категории заемщиков. Такая схема дает возможность банку доводить кредитные ресурсы до предпринимателей тех регионов, где отсутствуют его филиалы.

      Стратегией Гринкомбанка является развитие услуг малому и среднему бизнесу, а также населению через активное территориальное развитие в малых и средних городах Иркутской области.

      Предпосылками успеха стратегии являются:

1. концентрация на наиболее прибыльных сегментах банковского бизнеса (кредитование малых, средних предприятий и розничном бизнесе);
2. активное развитие сети продаж банка в регионах присутствия (фокус на малые и средние города с большим потенциалом роста продаж и низким уровнем конкуренции);
3. предложение современных высокотехнологичных продуктов, созданных на основе западного опыта.

      В ближайших планах развития региональной сети Гринкомбанка на 2009 год запланировано открыть 7 новых подразделений банка.

      Свою  миссию банк видит в конкретном участии и вкладе в развитие социально-экономического положения территорий. Можно назвать несколько ключевых направлений такого участия. Во-первых, это сотрудничество с исполнительными органами власти в рамках приоритетных программ местных администраций. Такие программы приводят к расширению налогооблагаемой базы и росту доходов бюджетов за счет оживления экономики, что является базой для повышения социальной защищенности населения. Второй составляющей является обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса, этого действительно «реального» сектора экономики на местах. И третьей неотъемлемой составляющей нашей миссии является обслуживание населения с использованием самых современных и удобных банковских инструментов. 

      2 АНАЛИЗ ОрганизациИ Кредитования субъектов малого бизнеса (НА ПРИМЕРЕ Ф-ЛА «ГРИНКОМБАНК»)

      2.1  КРАТКАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА «ГРИНКОМБАНК»

      Решением  собрания учредителей-пайщиков создан Коммерческий банк «Гринкомбанк», зарегистрирован Государственным банком РСФСР 15 ноября 1990 года, регистрационный номер 812 [62].

      Банк  входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством  Российской Федерации, нормативными документами  Банка России, а также Уставом  Банка.

      Банк  осуществляет следующие операции:

     - привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

     - размещает указанные в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

     - открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц;

     - осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

     - инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

     - покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;