Кредитование малого бизнеса банком " Гринкомбанк"

    Продолжается работа по снижению ранее возникшей просроченной задолженности. Вся просроченная задолженность делится на небезнадежную, реальную к погашению и безнадежную. На основе анализа просроченной задолженности планируется в этом году организовать работу в соответствии с «Программой погашения просроченной и проблемной задолженности на 2009 год».

    По  каждой из небезнадежных ссуд филиалом проводится работа в соответствии с  ежемесячным планом погашения просроченной задолженности, в котором должны быть зафиксированы пошаговые действия филиала по возврату кредита. Со стороны Головного банка производится постоянный контроль за выполнением запланированных действий.

     В целях унификации характеристик, все  кредиты в «Гринкомбанк» субъектам малого бизнеса делятся на 3 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита [44].

     1) Экспресс-кредиты в размере до 100 тысяч рублей.

     Максимальный  срок по экспресс-кредитам  - 12 месяцев.

     Размер  ежемесячного взноса по кредиту составляет максимально 70% от средней ежемесячной чистой прибыли после вычета расходов на семью.

     Целевая группа заемщиков  - это очень  маленькие предприятия, которые  хотят получить кредит быстро и без  всяких проволочек, с количеством  рабочих мест не более десяти с  целью пополнения оборотных средств  и приобретения основных средств.

     Объектом  залогового обеспечения может служить  только быстро оформляемое обеспечения:

     - товар в обороте (до 50%). Это  могут быть, практически любые  товары, исключая скоропортящиеся;

     - оборудование;

     - личное имущество (электробытовые  приборы, мебель - залог, ювелирные изделия - заклад);

     - автотранспортное средство;

     - поручительство супруга(и) обязательно.

     - в случае если поручители обладают  высокой платежеспособностью и  хорошей деловой репутацией, кредит  может быть выдан под поручительства 2-х лиц без обеспечения. В данном случае сумма кредита не должна превышать 30000рублей

     2) Микро-кредиты в размере до 600 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США/евро), предоставляется на срок до 24 месяцев.

     Процентная  ставка фиксированная. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса.

     Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое  лицо.

     Кредит  выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;
• приобретения имущества (покупка автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
• покупки векселей банка.

     Поручителями могут выступать  акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента, иные юридические и физические лица.

     Кредит  предоставляется следующими способами:

• разовый кредит;
• овердрафт;
• гарантия.

     Кредит  погашается в форме безакцептного  списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

• аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;
• в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

     3) Смол-кредиты в размере от 600000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро) до 6 млн. рублей (или эквивалент в долларах США/евро), выдается на срок от 36 до 60 месяцев.

     Процентная  ставка может быть:

• фиксированной. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса;
• плавающей. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса. Она устанавливается, в зависимости от величины кредитного риска, принимаемого банком, исходя из категории заемщика.

     Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

     Кредит  выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;
• приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
• покупки векселей банка.

     Поручителями  могут выступать:

• акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента;
• залогодатели – юридические лица/физические лица;
• взаимосвязанные компании.

     Кредит  предоставляется следующими способами:

• разовый кредит;
• кредитная линия;
• овердрафт;
• гарантия;
• иная форма.

     Кредит  погашается в форме безакцептного  списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

• аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;
• в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

     Услугами  банка успешно пользуются клиенты различных отраслевых сегментов, малые предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов.

     Стратегия развития банка предусматривает  работу с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

     Анализ  кредитной политики в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля в динамике за три последних года,   по следующим направлениям: будет определен удельный вес кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства, в совокупном кредитном портфеле банка и рассмотрена его структура в разрезе:

     - категории заёмщиков,

     - сроков кредитования,

     - виды кредитов,

     - отрасли кредитования,

     - вид обеспечения,

     - просроченная задолженность.

     Рассмотрим  структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 6 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, кредиты юридическим лицам, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам. Причем удельный вес кредитов по малому бизнесу, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 40%, что совпадает с основной стратегией развития «Гринкомбанк» направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из самых приоритетных направлений своей деятельности в будущем.

                      

Рисунок 6 – Структура кредитного портфеля

«Гринкомбанк» 

     Далее при анализе кредитной политики банка малых предприятий рассмотрим категории заемщиков.

     Прежде  всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно проанализировать с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (Таблица 5).

Таблица 5 – Кредиты, предоставленные различным категориям  субъектов малого предпринимательства

 
 

     В соответствии с данными таблицы видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за период с января по октябрь 2007 года эта группа увеличилась на 7%, прирост среди юридических лиц составил 8%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 9%. За такой же период 2008 года изменения следующие: юридические лица-8%, индивидуальные предприниматели-14%, в целом по заемщикам-11%.

    Далее проанализируем структуру кредитного портфеля  в таблице 6 по способу предоставления. 

Таблица 6 – Структура кредитов малому бизнесу по способу предоставления

 

     Анализ  таблицы показывает, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в 2008 году с января по октябрь было выдано 468 кредитов (65,5%),  в 2007 году – 442 кредита (68,8%), а в 2006 году – 414 кредитов (70,9%).

      По  траншевым линиям в 2008 году с января по октябрь было выдано 246 кредитов (34,5%), в 2007 году за такой же период – 200 кредитов (31,2%), а в 2006 году – 170 кредитов (29,1%). 

Таблица 7 – Структура кредитного портфеля по срокам кредитования [61,62]