Кредитование малого бизнеса банком " Гринкомбанк"

 

     При рассмотрении изменений кредитного портфеля малого бизнеса по срокам кредитования в период с 01.01.2008 по 01.11.2008 по данным таблицы 7 можно отметить, что в среднесрочной перспективе за исследуемый период было выдано на 6 кредитов (1,67%) больше, а сумма кредитования, в данной категории увеличилась на 1200000 рублей по сравнению с предыдущим периодом.

     Краткосрочные кредиты в общей совокупности составляют около 1/4 всего кредитного портфеля, сюда в основном входят экспресс-кредиты на развитие бизнеса в краткосрочной перспективе.

     В долгосрочной перспективе было больше выдано кредитов на сумму 107500000 рублей по сравнению с предыдущим периодом.

     Далее проведем анализ кредитного портфеля по видам кредитных продуктов (Таблица 8). 

Таблица 8 – Кредитный портфель по выдам продуктов

 

     Анализ  таблицы показывает, что в 2006 году наибольший удельный вес, в общем объеме, приходится на кредиты малому бизнесу (453810 тыс.руб.), на втором месте – кредиты юридическим лицам (420568 тыс.руб.), и на третьем – физическим лицам (133245 тыс.руб.). В 2007 году ситуация изменилась в сторону увеличения объема кредитования юридических лиц и составила 642718 тыс.руб., прирост  - 49%. Кредитный портфель по малому бизнесу в 2007 году увеличился на 40,1%. Прирост потребительского кредитования – 10,9%. В 2008 году ситуация такова: кредиты малому бизнесу составили 870446 тыс.руб., прирост – 48%; юридическим лицам – 854263 тыс.руб., прирост составил 42,8%; потребительское кредитование – 227927 тыс.руб. или 9,1%.

      Кредитование  малого бизнеса в отраслевом разрезе  представлено ниже (Таблица 9).

     Анализ  таблицы 9 показывает, что Банк на протяжении трех лет наиболее активно работает с предприятиями розничной торговли (в среднем 30%), оптовой торговли (в среднем 20%), с предприятиями, предоставляющими услуги (6%), строительство (7%), транспорт (5%) и прочими (2%).

     В области розничной торговли в 2007 году происходит незначительный спад кредитования на 0,84%, а в 2008 году прослеживается тенденция увеличения на 2%. В области оптовой торговли ситуация аналогична, снижение в 2007 году на 2,42%, и увеличение в 2008 году – 3,75%. В отношении предприятий, предоставляющих услуги наблюдается тенденция снижения 2007 год  - 1,47%,   2008 год – 5,47.  В месте с тем, в области строительства и транспорта наблюдается тенденция увеличения кредитования - строительство: в 2007 году на 1%, в 2008 – 2%; транспорт 5%.

      Анализ  таблицы 10 показывает, что наиболее популярным обеспечением кредитов в «Гринкомбанк» является залог товарно-материальных ценностей (в среднем 20%), а также  залог личного имущества (в среднем 21%).

      Необеспеченные  кредиты имеют тенденцию снижения. В 2007 году они снизились на 2% или 22384 тыс.руб., и в 2008 году на 1% или 23451 тыс.руб. Это происходит из-за того, что увеличились случаи мошенничества. Заемщики получают кредиты по поддельным паспортам или просто не возвращают кредиты, поскольку они ни чем не обеспечены.

      В общем, кредитная политика «Гринкомбанк» существенных изменений в области обеспеченности кредитов не понесла.

 

      

Таблица 9 – Кредитный портфель в разрезе по отраслям 

                                                                                                                          

                                                                                                                       60

Таблица 10 – Кредитный портфель по видам обеспечения

 

Таблица 11 – Кредитный портфель в разрезе просроченной задолженности (ПЗ)

 

                                                                                                                       62

 

    На  основе таблицы 11 сделаем следующие выводы:

    Сумма просроченной задолженности имеет  тенденцию к увеличению, в 2007 году она возросла на 2822 тыс.руб., в 2008 – 3790 тыс.руб. это происходит из-за увеличения самого кредитного портфеля.

    Наибольший  удельный вес просроченной задолженности  в общем объеме портфеля приходится на кредиты малому бизнесу (в среднем 48%), немного меньше приходится на потребительское  кредитование (в среднем 38%), а самые  добросовестные заемщики - юридические  лица (в среднем 14% просроченной задолженности).

    Проанализировав кредитный портфель в динамике за три последних года, мы видим, что просроченная задолженность по кредитованию юридических лиц особых изменений не испытывает: в 2006 году просроченная задолженность составила 1396 тыс.руб. (13,4%), 2007 – 1689 тыс.руб. (12,8%), 2008 – 2535 тыс.руб. (14,9%).

    Иная  ситуация по кредитам малому бизнесу. Наблюдается тенденция роста  просроченной задолженности в 2007 году она составила 50,5% в общем объеме (увеличение на 7,2%), а в 2008 – просроченная задолженность – 50,7%.

    Потребительское кредитование имеет тенденцию снижения задолженности: в 2007 году снижение составило 6,48%, в 2008 году – 2,36%. Это происходит из-за того, что была пересмотрена кредитная политика в области потребительского кредитования, и был отменен такой кредитный продукт как «Доступный кредит», который предоставлялся без обеспечения.

    «Гринкомбанк» кредитует своих клиентов не только в Российских рублях, но и в долларах США и Евро.

    Проведем  анализ кредитного портфеля за период с 2006 по 2008 гг. в разрезе валют на основе нижеследующей таблицы 12.

    Анализ  данных таблицы говорит о том, что в основном  банк кредитует  своих заемщиков в Российской валюте, удельный вес которой в  общем объеме составляет в среднем 97%. В долларах США банк выдал кредитов в размере 3%. А в Евро кредитование осуществлялось только в 2007 году, и составило 0,35% в общем объеме кредитного портфеля.

Таблица 12 – Кредитный портфель в разрезе валют