Кредитная политика банка, ее понятие и основные направления

Кредитная политика банка, ее понятие и основные направления

Кредитная политика коммерческого банка- определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, а процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заемщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д. Кредитное администрирование включает четыре аспекта управленческого процесса, это планирование, организация, направление деятельности и контроль, которые следуют логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Еще до того как речь пойдет о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощенная в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется документально  и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Элементы кредитной политики

Основные функции кредитной политики:

• получение максимально высоких доходов с минимальным риском при размещении пассивов в кредитные ресурсы
• снижение риска возникновения критичного объема просроченной задолженности к минимуму;
• разграничение полномочий по выдаче ссуд;
• предоставить возможность банку гибко реагировать на изменения в экономике и законодательстве;
• привлечение надежных и рентабельных клиентов;

Факторы кредитной политики

Экзогенные  или внешние факторы:

• степень устойчивости макроэкономической ситуации;
• фаза экономического цикла;
• инфляция;
• дефицит государственного бюджета и внешний долг страны;
• уровень материального благосостояния в обществе;
• общее состояние кредитного рынка;
• политика конкурентов.

Экзогенные, внутренние факторы:

• квалификация персонала;
• существующая клиентская база;
• процесс одобрений кредитов (какой риск готов принять на себя банка);
• объем собственных средств, который можно направить на кредитование;

Практика показывает, что кредитная  политика банка в большинстве  случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

• разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
• управление кредитным риском;
• управление кредитным портфелем.