Кредит, его сущность и принципы: проблемы развития в России

1. кредит с фиксированным сроком погашения;
2. кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
3. кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Потребительский кредит

      Главный отличительный его признак —  целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические  лица,   осуществляющие   реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

     Государственный кредит.

     Основной  признак этой формы кредита —  непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

• конкретных    отраслей    или    регионов,    испытывающих    особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
• коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

      В роли заемщика государство выступает  в процессе размещения государственных  займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

     Основной  формой кредитных отношений при  государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

 Следует отметить, что в условиях переходного  периода он должен использоваться не только   в   качестве   источника   привлечения   финансовых   ресурсов,   но   и   эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики. Международный кредит

      Рассматривается, как совокупность кредитных отношений, функционирующих па международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

• по характеру кредитов — межгосударственный, частный;
• по форме — государственный, банковский, коммерческий;
• по месту в системе внешней торговли    —    кредитование     экспорта,     кредитование импорта.

      Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

  Международный кредит.

  Международный кредит используется в виде: 1) коммерческого (межфирменного); 2) банковского и 3) межгосударственного кредита. При этом в кредитных отношениях с участием государств и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — в денежной и в товарной форме (как разновидность коммерческого кредита импортеру).

  В качестве заемщиков и кредиторов выступают частные предприятия (в том числе банки), государственные учреждения (министерства и ведомства) и международные (МВФ, МБРР) и региональные (ЕБРР) финансовые организации.

  Конкретные  виды международного кредита можно классифицировать по ряду признаков:

1. по источнику:  внутренние,  иностранные  и смешанные.  Касаются 
   в первую очередь кредитования внешней торговли — импортных и иногда 
   экспортных операций;
2. по целевому назначению: коммерческие или денежные кредиты, вклю 
   чая средства на приобретение основного капитала, новое строительство, 
   иные инвестиционные нужды;
3. по сроку предоставления: краткосрочные, среднесрочные и долго 
   срочные кредиты;

  А) по валюте предоставления: кредит в валюте страны-заемщика или страны-кредитора, в валюте третьей страны.

  Характерным признаком международного кредита  выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

Ростовщический  кредит

      Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере

      развития  инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов. 

1.3 ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТНОГО РЫНКА РФ

       Прежде  чем говорить о перспективах развития, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российского кредитного рынка.

          В качестве основных можно  выделить следующие:

1. низкий уровень банковского капитала;
2. значительный объем невозвращенных кредитов;
3. высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
4. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
5. значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
6. низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
7. масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
8. недостаточная жесткость надзорных требований;
9. недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

  В последние годы сформировались определенные тенденции в развитии кредитного рынка России. Некоторые из них имеют важное значение для характеристики его будущего состояния. К ним относятся:

  1. Уменьшение количества коммерческих  банков в России за последние годы.

  За  прошедшие с 1999 г. годы число зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 17%, причем из них только 70% имеют право на проведение банковских операций. Достаточно много банков в результате нарушения банковского законодательства и нарушения нормативных актов Банка России лишились лицензии. Несколько смягчает ситуацию тот факт, что часть банков, оказавшихся неконкурентоспособными на кредитном рынке, преобразовалась в филиалы более сильных банков или слилась с ними. Без этого процесса потери в банковской системе России были бы ощутимее.

  Сокращение  числа кредитных организаций  может привести к ухудшению качества обслуживания физических и юридических лиц, уменьшению объема предлагаемых услуг. Как правило, чаще лишаются лицензии мелкие и средние банки, но если этот процесс затрагивает социально значимые банки («Менатеп», «Российский кредит», «СБС-Агро», «Мост-банк», «Инкомбанк» и др.), его последствия для кредитного рынка весьма серьезны. В частности, в указанных крупных банках, пострадавших в ходе кризиса 1998 г., до его начала было сосредоточено почти 18% средств физических лиц, размещенных во всех российских банках. Последствия кризиса до конца еще не ликвидированы. С другой стороны, мелкие и средние банки определяют ситуацию на региональных кредитных рынках. Сокращение их числа также может негативно сказаться на состоянии кредитного рынка.

  Основными причинами сокращения числа кредитных  организаций в России являются следующие:

• ухудшение финансового состояния банков, создание угрозы интересам вкладчиков и кредиторов в результате рискованной кредитной и инвестиционной политики, несбалансированность активов и пассивов по срокам и суммам, повышение рискованности операций, потери ликвидности, плохое качество менеджмента, нарушение нормативно-правовых актов законодательства и Банка России и др.
• повышение требований Банка России к уставному капиталу коммерческих банков в целях усиления устойчивости банковской системы. В результате этого банки, которые не смогли нарастить уставный и собственный капитал, уходят с кредитного рынка как самостоятельные юридические лица. Значительная их часть (около 40%) в процессе реорганизации превращается в филиалы более сильных банков или присоединяется к ним с передачей капитала, активов и клиентской базы. В результате этого защищенность их клиентов повышается, возможности компенсации риска потерь по операциям возрастают, растет круг предлагаемых продуктов и услуг, что положительно сказывается на развитии кредитного рынка.

    2. Увеличение размеров зарегистрированного уставного капитала банков. Уставный капитал является основой собственного капитала, поэтому особо важен его уровень с позиций защиты интересов вкладчиков и кредиторов. В зарубежных странах считается, что коммерческий банк сохраняет свою платежеспособность, несмотря на убытки, до тех пор, пока остается нетронутым его уставный (акционерный) капитал. Только за один год (с 1 мая 2000 г. по 1 мая 2001 г.) суммарный зарегистрированный капитал российских банков вырос с 136,4 млрд. до 222,9 млрд. руб., или на 63%. Причем удельный вес самых крупных банков с уставным капиталом свыше 150 млн. руб. растет заметно быстрее, в первую очередь за счет сокращения числа банков с низкими значениями уставного капитала, т.е. наблюдается процесс концентрации банковского капитала.

    . Начиная с 2003 года совокупный капитал действующих банков вырос на 70 млрд. рублей или в 2,7 раза.

  Безусловно, с позиций кредитного рынка данный процесс можно оценить положительно:

• крупные участники кредитного рынка способны предоставить кредиты большему числу заемщиков;
• увеличение размеров уставного и соответственно собственного капитала позволяет банкам расширить допустимые границы совокупного кредита, в том числе крупных кредитов, без ущемления интересов кредиторов и вкладчиков;
• крупные банки, как правило, предлагают своим клиентам более 
  разнообразные формы кредитования, что способствует развитию спектра услуг, реализуемых на кредитном рынке;
• рост уставного капитала, как бессрочного источника кредитных ресурсов, позволяет расширить предложение инвестиционных, ипотечных и других долгосрочных кредитов даже при достаточно краткосрочных привлеченных средствах.

  3. Дифференциация банков по активности  на кредитном рынке. В настоящее время операции на кредитном рынке практически у всех банков вышли на первый план и занимают лидирующие позиции.

     Кредитование  экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. В настоящее время на долю ссудной задолженности приходится 68% всех активов банковского сектора. Российская банковская система последовательно увеличивает отношение выданных кредитов нефинансовому сектору к ВВП: к началу 2006 г. оно достигло почти 20% против 9,2% на 1 января 2000 года.]²