Депозитная  политика

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2004

1. Общие положения

     1.1. Настоящий документ разработан  в соответствии с требованиями  действующего законодательства и учитывает рекомендации, изложенные в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Положении ЦБ  РФ " №242-П от 16 декабря 2003г. «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», ряде других документов ЦБ РФ.

2. Назначение    данного документа - представить депозитную политику 
   Банка, под которой понимается   политика Банка в области привлечения ресурсов.
3. Основной целью депозитной  политики  Банка является  привлечение 
   оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и 
   достаточного     для работы  на финансовых рынках,  при  условии  обеспечения 
   минимального уровня издержек.
4. Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных 
   операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом, 
   основными  инструментами,  используемыми  Банком  для  привлечения  ресурсов, 
   являются:

 
      

• открытие    и    ведение    счетов    юридических    и    физических    лиц, 
  предполагающее поступление на эти счета денежных средств;
• открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление 
  на эти счета денежных средств;
• выпуск и продажа банковских векселей;
• открытие на Банк лимитов со стороны других банков, позволяющее 
  привлекать ресурсы в форме межбанковских кредитов.

      Перечень  инструментов для привлечения средств  может быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности. Банк частности, может приступить к выпуску собственных облигаций, заключить договор с ЦБ РФ на получение от него кредитов и так далее.

      1.5. Проведение банковских операций,  позволяющих привлекать ресурсы, 
обеспечивают следующие подразделения Банка:

а) Департамент  клиентских отношений:

• привлечение средств «до востребования» от юридических и физических 
  лиц (исключая сотрудников Банка) через открытие им соответствующих 
  счетов;
• привлечение срочных     средств  от юридических  и  физических лиц 
  (включая сотрудников Банка) через открытие им депозитных счетов.

б) Управление бухгалтерского учета и отчетности:

 

• привлечение средств «до востребования» от сотрудников Банка через 
открытие им соответствующих счетов;

в) Казначейство:

• привлечение   средств   банков   через   продажу   им   векселей   Банка, 
  получение от них межбанковских кредитов, размещение средств банков на 
  их корреспондентских счетах, открытых в Банке;
• привлечение средств юридических и физических лиц через продажу им 
  векселей Банка.

      К участию в проведении вышеназванных  операций могут привлекаться и другие подразделения Банка. При этом, участие отдельных подразделений Банка в проведении этих операций осуществляется в рамках задач и функций, закрепленных за ними Положениями об этих структурных подразделениях, а также на основании соответствующих приказов и распоряжений по Банку.

      1.6. В ходе проведения депозитных  операций подразделения Банка  руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка, данным Документом и внутренними  документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций.

2. Основные положения  и принципы

     2.1. Депозитная политика Банка тесно  связана с кредитной и процентной  политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

 Депозитная  политика Банка формируется с   выделением  следующих

шагов: 

• постановка цели и определение задач депозитной политики;
• выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации 
  депозитной политики, распределение полномочий сотрудников Банка;
• разработка необходимых процедур и технических порядков проведения 
  банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;
• организация    контроля   и    управления    в    процессе    осуществления 
  банковских       операций, направленных на привлечение ресурсов.

2.3.   При   формировании  депозитной   политики   учитываются   следующие специфические принципы:

• принципы    обеспечения    оптимального    (с    учетом    последующего 
  получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;

принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания 
надежности работы Банка .

 

• Соблюдение перечисленных принципов  позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

2.4. Депозитная политика Банка строится в зависимости от:

• субъектов   депозитных    отношений    (в    отношении    физических    и 
  юридических лиц);

• банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;

• сроков    привлечения    ресурсов    (краткосрочная,    среднесрочная    и 
  долгосрочная депозитная политика);
• цели привлечения (для инвестирования,  кредитования,  поддержания 
  текущей ликвидности);
• агрессивности в вопросах   привлечения ресурсов и связанных с этим 
  вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

2.5. Депозитная политика Банка предусматривает:

• проведение анализа депозитного рынка;
• определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;

• оптимизацию  управления  депозитным     портфелем   Банка  с   целью 
  поддержания требуемого уровня ликвидности Банка, повышения его 
  устойчивости.

       2.6. Банк при проведении своей депозитной политики учитывает следующие 
факторы:

• изменение налогового законодательства;

• текущее   состояние   и   тенденции   финансового   рынка   как   в   части 
  привлечения, так и размещения ресурсов;

• изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;
• изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;

• лимиты,   контрольные   цифры,   устанавливаемые   самим   Банком   на 
  проводимые банковские операции.

       2.7. Реализация   депозитной   политики   Банка   осуществляется   в   ходе 
проведения конкретных банковских операций, перечисленных в пункте 1.3. данного 
документа, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, БАНК проводит 
депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:

• возвратности;
• срочности;
• платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);
• публичности (относительно условий привлечения средств).

2.8.  Основным  принципом  работы  Банка   в  ходе  проведения депозитных

4

 

операций  является обеспечение требуемого для  нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

      2.9. Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля 
привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, 
привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам 
и структуре активов.

      2.10. Обязательным  требованием   при  определении  возможных  условий 
привлечения ресурсов является предварительный   анализ возможных направлений 
расходования   привлекаемых   ресурсов   с   оценкой   финансовых   результатов   и 
структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

   3. Политика-Банка при проведении конкретных депозитных

операций

3.1. Открытие и ведение  счетов юридических  лиц.

      3.1.1. Основным источником формирования ресурсной базы Банка являются 
остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.

      3.1.2. Политика Банка в работе с юридическими    лицами основывается, 
прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка.

      Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать.

• развитие бизнеса действующими клиентами Банка;
• открытие   в   Банке   счетов   организациями   и   предприятиями   - 
  контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка;
• аккумулирование   финансовых   потоков,   связанных   с   реализацией 
  программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов Банка.

 
      

3. Банк открывает  и ведет счета юридических  лиц в рублях и иностранной 
   валюте  на  основе  действующих  договоров,  различающихся  в  зависимости  от 
   срочности   счетов   и  категорий   клиентов   (предприятия   муниципальной   формы 
   собственности, прочие категории организаций и предприятий).
4. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, 
   предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме  случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

 

     

      3.1.5. Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно 
повышения уровня   ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного 
выполнения   банковских   нормативов,   а  также   стремясь   к   сбалансированности 
ресурсов с  активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на 
увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных 
ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными 
клиентами, предполагающую:

• отслеживание   движения   денежных   средств   по   счетам   клиентов   - 
  юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее 
  перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов 
  срочной ресурсной базы;
• создание   для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к 
  переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

• своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых 
условиях обслуживания клиентов.

      3.1.6. В   рамках   решения   задач   расширения   круга   юридических   лиц, 
обслуживаемых  в  Банке,  увеличения  ресурсной  базы  Банка  за  счет  средств, 
аккумулируемых на счетах юридических лиц,   первостепенное значение уделяется 
созданию  для  клиентов  условий,   способствующих   притоку   в   Банк  денежных 
ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по 
сравнению   с  другими   банками,  тарифная  политика  Банка,   гибкость  Банка в 
отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для 
клиентов   условия   обслуживания,   включая   получение   кредитов,   возможность 
дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.