Банковские пластиковые карты

В общем виде платежи с использованием пластиковой карты с магнитной полосой можно описать следующим образом. Магазин, отпуская владельцу карточки товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием этой карточки и оформляет слип с распиской клиента на соответствующую сумму. Согласно представленным слипам банк - эквайр перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован расчетный банк. Банк-эмитент на основе электронных журналов, поступивших, через процессинговый центр кредитует карточный счет владельца карточки. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии его счета, предоставляя выписку по счету. Клиент по выписке контролирует состояние своего счета, проводя своевременное его пополнение или погашая предоставленный кредит. Более подробно описанные операции показаны на рисунке 1.

 

Рис. 1. Расчеты в платежной системе с использованием пластиковой карты с магнитной полосой

На рисунке использованы следующие обозначения:

1 - оформление и выдача  карточки клиенту;

2 - предъявление карточки  для оплаты покупки;

3 - запрос на авторизацию;

4 - результаты авторизации;

5 - передача товара, оказание  услуги, оформление слипа;

6 - передача слипа;

7 - расчеты банка - эквайра с предприятием торговли;

8 - 13 - расчеты банка-эмитента  с банком - эквайром (возможно через расчетный банк;

14 - расчеты владельца  карточки с эмитентом.

Учет операций с пластиковыми карточками зависит от выбранной схемы организации расчетов с использованием той или иной карточки. Известны две основные схемы расчетов: с использованием дебетовые и кредитной пластиковой карточки. Дебетовая пластиковая карточка обеспечивает расчеты в рамках кредитового остатка на спецкартсчете клиента.

 

Кредитная пластиковая карточка позволяет образование дебетового остатка на спецкартсчете, т.е. предоставление клиенту своеобразного кредита.

При использовании дебетовой пластиковой карточки снижаются риски банков, но сужается сфера предоставляемых услуг. Дебетовые карточки выдаются клиентам, не имеющим необходимой кредитной истории или обеспечения под выдаваемые кредиты.

Обращение банковских карт в Российской Федерации регулируется Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации №23-П 28.04.2004 г. Положение №23-П устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии ими банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета операций, совершаемых с их использованием.

Держателем банковской карты может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями (банками) - резидентами. Причем кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

Для обслуживания платежной карты между клиентом и банком -эмитентом заключается договор, на основании которого банк открывает клиенту специальный карточный счет и выдает банковскую карту.

 

 

 

Фактически данный договор, заключаемый между владельцем банковской карты и банком - эмитентом, включает в себя два вида договоров:

- договор банковского счета, регулируемый главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и договор на осуществление расчетов с использованием банковских карт, регулируемый Положением №23-П.

Организации имеют право осуществлять оплату своих расходов с помощью банковских карт. Если договор с банком заключает организация - юридическое лицо, то в этом случае держателем банковской карты выступает физическое лицо, являющееся уполномоченным представителем юридического лица - клиента банка-эмитента, на которое в обслуживающем банке открыт банковский счет и чье название указано на лицевой стороне карты. Лицевая сторона банковской карты должна содержать имя должностного лица организации, ответственного пользователя, образец подписи которого проставляется на ее оборотной стороне. Кроме того, существуют банковские карты на предъявителя, (то есть, карта без указания имени ответственного пользователя), однако при использовании такой банковской карты банком-эмитентом должно быть заключено дополнительное соглашение, в котором оговариваются все возможные места оплаты по данной карте.

Юридические лица - резиденты могут осуществлять с использованием корпоративных карт безналичные операции на предприятиях торговли (услуг), а также операции получения наличных денежных средств в следующих случаях:

1. получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления расчетов на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории Российской Федерации.

А также для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в пределах Российской Федерации, в валюте Российской Федерации;

          2) безналичная оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц, в пределах Российской Федерации;

3) безналичные операции  на территории Российской Федерации, связанные с основной деятельностью  юридического лица, в валюте Российской  Федерации;

4) безналичные операции  на территории Российской Федерации, связанные с хозяйственной деятельностью  юридического лица, в валюте Российской  Федерации;

5) безналичная оплата  в валюте Российской Федерации  расходов представительского характера  на территории Российской Федерации;

6) безналичная оплата  расходов, связанных с командированием  работников соответствующих юридических  лиц в иностранные государства, в иностранной валюте;

7) безналичная оплата  расходов представительского характера  в иностранной валюте за пределами  Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ функционирования  рынка банковских пластиковых  карт.

2.1. Оценка эффективности  российского рынка банковских  пластиковых карт.

 

 

 

Развитие российского рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одному из ведущих позиций занимают платежные карточки.

Во многом благодаря универсальности платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.

Активные российские держатели банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут в Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами - от посещения фитнес - центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

       Ключевые показатели пользования банковскими картами в РФ на 01 января 2015 года:

- 40% населения РФ владеют  банковскими карами - это 46,2 млн. человек;

- всего у россиян насчитывается 50,5 млн. карт - у 9% соотечественников  в наличии 2 и более карт;

- 12% россиян пользуются  банковскими картами еженедельно, среди владельцев карт эта  величина достигает 29%;

- 28% активных держателей  банковских карт пользуются кредитными, 15% - дебетовыми, 69% - зарплатными.ссылка

Активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 лет, с законченным высшим образованием и доходами выше среднего, проживающие в Москве, Санкт Петербурге, Нижнем Новгороде и др. крупных городах.

По данным опросов в общей сложности на руках у населения России насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца.

Из них у 12% сограждан вошло в привычку пользоваться картами еженедельно - из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно.

Наиболее популярные у активных держателей карт - дебетовые и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых - в 2,5 раза выше.

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается комиссия - расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт.

    Аудитория банковских карт в России:

Согласно результатам опроса ФОМ, держателями банковских карт в России в равной степени являются и мужчины, и женщины всех возрастов, однако активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновения пока не достигло такого размаха.

Об обеспеченности и более активной жизни тех, кто часто пользуется банковскими картами, свидетельствует и то, что они вдвое чаще, чем неактивные пользователи карт ездят за границу, летают на самолётах, получают дополнительное образование, ходят в салоны красоты и заказывают товары с доставкой на дом. Среди них на треть больше тех, кто водит автомобиль, наполовину больше покупателей спорттоваров, втрое больше занимающихся фитнесом.

На данный момент на рынке присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка.

Из отечественных продуктов выделяют только Сберегательные карты, которые занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых карт - Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий - работодателей.

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система - MasterCard и MasterCard Standard (18%).

Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%)

Современное состояние рынка пластиковых карт - для российских банков это предоставление юридическим и физическим лицам полный набор услуг. В настоящее время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

Современное состояние рынка пластиковых карт - это изучение мирового опыта пластиковых карт, который поможет выбрать наиболее перспективные карточные платежные системы для использования в России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых карт, и разрабатываются предложения по улучшению системы расчетов по пластиковым картам.

Особое внимание уделяется исследованиям развития операций с картами российскими коммерческими банками.

Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых карт в России это будущее пластиковых карт.

Усовершенствование бизнеса пластиковых карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить старых клиентов.

Разработка новых карт - это попытка облегчить и упростить расчеты и платежи для участников экономического оборота.

Современное состояние рынка пластиковых карт - это также является развитие банка, которые открывают счета, и принимают депозиты от частных лиц и фирм.