Банковские пластиковые карты

 

 

       ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА (г. Казань)

 

Экономический факультет

 

 

 

 

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

 

БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ: ПЕРСПЕКТИВЫ И ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ В РОССИИ

 

 

Курсовая работа по дисциплине

«Деньги, кредит, банки»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка гр. Д131 у (Лаишево)

Евдокимова Ольга Васильевна

Научный руководитель_______________

                                     

 

                                       

                                                     

 

                                             Казань – 2015  

                                                     

 

                                         Содержание

 

Введение………………………………………………………………………..3

1. Теоретические основы  функционирования рынка  банковских пластиковых карт ………………………………………………………………5

1.1. История появления  и развития банковских пластиковых  карт в России…………………………………………………………………………..5

1.2. Сущность и виды  банковских пластиковых карт ..……………………..9

1.3. Особенности организации  расчетов с применением банковских  пластиковых карт ……………………………………………………………..16

2. Анализ функционирования  рынка банковских пластиковых  карт…….………………………………………………………………………23

2.1. Оценка эффективности российского рынка банковских пластиковых карт………………………………………………………………………….…23

2.2. Анализ проблем, тормозящих  развитие банковских пластиковых  карт в современных условиях  экономики…………………………………………..32

2.3. Перспективы развития  расчетов с использованием банковских  пластиковых карт  в России …………………………..……………………..37

Заключение…………………………………………………………………….43

Список использованной литературы …………………...…………………...45

 

                                            

                                         

 

 

 

 

 

                                   Введение

 

Банковская пластиковая карта в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что, в первую очередь, пластиковые карты обеспечивают уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Изучив данный вопрос мы сможем ответить на такой вопрос как эффективен ли переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Целью написания курсовой работы является рассмотрение вопроса – перспективы и проблемы применения банковских пластиковых карт в России. А так рассмотреть их основную сущность.

Для достижения поставленной в курсовой работе цели были решены следующие задачи:

- определение сущности понятия пластиковых карт, рассмотрение их классификации;

- рассмотрение истории развития пластиковых карт.

- анализ состояние рынка пластиковых карт в России;

- рассмотрение проблем российского рынка пластиковых карт.

- выявление основных тенденций и перспектив развития рынка банковских пластиковых карт в России.

Объектом курсового исследования является пластиковая карта в платёжной системе России. Предмет - особенности развития рынка пластиковых карт в нашей стране.

Методы исследования - аналитический, изучение нормативно -правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, конкретно - исторический, обобщения.

Структура курсовой работы включает в себя:

1. Теоретические основы функционирования рынка  банковских пластиковых карт;
2. Сущность и виды банковских пластиковых карт;
3. Особенности организации расчетов с применением банковских пластиковых карт;
4. Оценка эффективности российского рынка банковских пластиковых карт;
5. Анализ проблем, тормозящих развитие банковских пластиковых карт в современных условиях экономики;
6. Перспективы развития расчетов с использованием банковских пластиковых карт  в России.

Курсовое исследование написано при использовании литературы, раскрывающей затронутую в работе проблему.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические  основы функционирования рынка  банковских пластиковых карт

1. 1. История появления и развития банковских пластиковых карт в России

 

Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще - в Советский Союз), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы - Visa International. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

 

Следует сказать, что карты этих платежных систем (да и ряда других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - создание ими единого стандарта EMV (Разработанные совместно Europay, МasterCard и VISA), была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов).

С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема - отсутствие единого стандарта. В итоге карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности участвовали только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции.

    Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы.

К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.

К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты - держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.

Тем не менее, даже такие сложности не мешали банковским платежным картам становиться в России все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения - зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие - уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты.

В середине 90-х годов в России широкое распространение получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах.

Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов.  Такая кризисная ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась.

Помимо сотрудников, обслуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы - бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, благодаря которым была возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания.

К началу 1995 г. около 20 отечественных банков были членами Visa International. Банков - членов Europay более - их 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступила к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС - Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа -банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке - эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования.

Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен.

 В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих  международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим  годом вдвое и составил чуть  более 1 млрд. долларов. На сегодняшний  день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Сбербанк. Альфа - Банк, Промышленно - строительный банк (Санкт - Петербург).

В 2000 году наметились тенденции к росту спроса на пластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к банкам. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, к 2000 году выросло   до 103. Карты VISA  в  конце 2000 года выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят и объем средств, проходящих по картам – в 2000 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5 раза больше, чем в 1999 году.

Сейчас многие банки практикуют новый подход - совмещение локальных карт с международными. Локальные карты на сегодняшний день считаются малоперспективными. Стоимость обслуживания  такой карты мало отличается от международной, однако их возможности несравнимы. Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург) реализовал проект по совмещению своей локальной ICB-card  с международной системой Plus  платежной системы VISA International. Банк «Возрождение» планировал в конце апреля начать выпуск карт «Московия», совмещенных с программой VISA Plus. В текущем году карты локальных систем в зарплатных проектах регионов будут постепенно замещать международными.

Таким образом, можем сделать вывод, что развитие пластиковых карт в нашей стране не стоит на месте и выводится с каждым годом на новый уровень. Увеличение пользователей пластиковыми картами говорит о том, что это удобно и просто в обращении. И если учитывать тенденцию роста выпускаемых карт в стране, то можно твердо сказать, что в скором времени они могут заменить привычные нам бумажные деньги.

 

 

1.2 Сущность виды банковских пластиковых карт

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.