Анализ ресурсной базы коммерческого банка на примере ОАО "Сбербанк"

сохранение лидирующего положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения;

удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва”.

Банку необходимо проводить мониторинг региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам, которые будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста - и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Необходимо создать возможность выдачи и учета всеми филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг, совершенствовать процедуру учета собственных векселей.

Успех проведения депозитной политики зависит от постоянного анализа средств, находящихся на депозитных счетах и постоянной работы с клиентами. Клиента нужно заинтересовать в хранении его ресурсов на депозитных счетах. Причем этот интерес заключается не только в проценте, получаемом по вкладам, но и в отличном обслуживании. Следовательно, в банковскую практику необходимо внедрять новые расчетные услуги для клиентов, которые бы позволяли ему оценить свою экономическую выгоду.

Следующим направлением развития и совершенствования формирования ресурсной базы может являться привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт. ОАО "Сбербанк" может расширять выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

Расширение привлечения средств юридических лиц на расчетные, текущие счета и депозиты - это также одно из направлений совершенствования формирования ресурсной базы. Следует отметить, что обслуживание юридических лиц не является традиционной операцией для Сбербанка, однако он ставит перед собой задачу сохранения и возможного увеличения числа юридических лиц, которые не только открывают счета, но и пользуются другими услугами Сберегательного банка Российской Федерации.

Поставленную цель предполагается достичь формированием долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса банку необходимо создать набор банковских продуктов, доступных для всех регионов России. Для средних и крупных компаний банк должен предложить весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике.

Необходимо реализовывать направление оптимизации структуры пассивов (удешевление ресурсной базы), которое связано:

с качественным совершенствованием уже существующих видов и поиском возможных вариантов модификации старых услуг не только для удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, но и для привлечения новых (например, создание отдела, обслуживающих только солидных клиентов). Это будет содействовать притоку дешевых ресурсов - средств на расчетные счета;

с поиском и развитием банком принципиально новых, ранее не проводившихся операций в пользу клиентов (трастовые операции, открытие депозитных счетов с гибким режимом использования).

Необходимо проводить встречи с коллективами предприятий, расположенных на территории либо находящихся на обслуживании в подразделениях банка, доводить до сотрудников предприятий сведений о видах и условиях вкладных продуктов банка.

В силу отставания в плане привлечения средств населения в иностранной валюте рекомендуется консультирование клиентов по видам и условиям вкладов в иностранной валюте, распространение рекламной информации в СМИ, сувенирной продукции. Можно организовать розыгрыш призов и монет из драгоценных металлов среди клиентов, открывших или пополнивших счета по вкладам на значительные суммы, проводить работу с вкладчиками, получившими гранты, заключать договора с туристическими фирмами в целях совместной рекламной компании.

Не реже чем с ежемесячной периодичностью проводить ролевые игры, конкурсы, направленные на отработку навыков активных продаж вкладных продуктов с заведующими филиалами, операционно-кассовыми работниками.

Устойчивость ресурсной базы во многом зависит и от срочности привлекаемых средств. Возможно несколько направлений привлечения средне - и долгосрочных ресурсов:

1. Расширение возможностей  выпуска среднесрочных ценных  бумаг и их размещения как  на внутреннем, так и на внешнем  рынках. Необходимым условием для  этого является повышение уровня  прозрачности банка и качества  корпоративного управления, включая  управление рисками.

2. Важным источником укрепления  и расширения ресурсной базы  является привлечение средств  от международных финансовых  организаций.

Конечно, основной неинфляционный источник повышения ресурсоемкости банковского сектора России - это свободные денежные средства населения. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 до 40 млрд. долл. сбережений. Привлечь деньги населения в банковскую систему должна помочь система страхования вкладов.

Каждое конкурентное преимущество ОАО "Сбербанк", каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Для этого необходимо расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверной информации о банке. Существенно возрастет объем представляемой информации в Интернете, улучшится информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Исходя из категории клиентов, на которую ориентируется банк в своей деятельности, формируется рекламная политика относительно выбора средств доведения необходимой информации до конечных потребителей. Так, не вызывает сомнения тот факт, что банк, рассчитывающий на привлечение корпоративных клиентов и делающий ставку на обслуживание счетов юридических лиц, для размещения своей рекламы будет использовать узкоспециализированные печатные и электронные СМИ, читателями которых, как правило, являются руководители среднего и высшего звена. Если же банк в своей рекламной политике отдает приоритет привлечению частных вкладов, работе с депозитами, то наибольший эффект следует ожидать от рекламной кампании, проведенной в общенациональных СМИ (причем, не обязательно политического характера) и на радио, сопровождаемой распространением печатных материалов в банке.

Итак, ОАО "Сбербанку" необходимо и в дальнейшем постоянно проводить систематические маркетинговые исследования с целью выявления недостатков в условиях усиливающейся конкуренции, анализ ресурсной базы, постоянно ее усовершенствовать.

Заключение

Ресурсы коммерческих банков - это совокупность средств, имеющихся в распоряжении банков и используемых для осуществления активных операций.

Ресурсы банка по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства.

Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности. Привлеченные средства носят для банка временный характер - это обязательства перед клиентами и кредитными организациями.

В условиях рыночной экономики и деятельности конкретного коммерческого банка исключительную важность приобретает анализ пассивных операций, в результате которых формируется ресурсная база коммерческого банка. Анализ дает общее представление о пассивах банка с точки зрения их количественных и качественных характеристик, выявляет проблемы, возникающие в процессе формирования банковских ресурсов, помогает оптимизировать их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка.

Структура ресурсов конкретного коммерческого банка по своему качественному и количественному составу может существенно отличаться от структуры ресурсов как других коммерческих банков, так и от сложившейся в целом по региону. Это зависит от многих факторов, например таких, как период функционирования банка, величина его уставного капитала, особенности деятельности банка, состав операций, предусмотренных банковской лицензией, количество и качество клиентуры, политика банка в области кредитования, участие на финансовых рынках и, наконец, состояние самого рынка банковских ресурсов.

В практической части дипломной работы была проанализирована ресурсная база ОАО "Сбербанк".

Ресурсная политика Центрального отделения Сбербанка РФ направлена на совершенствование традиционных и разработку новых форм привлечения ресурсов, поддержание ликвидности и оптимизацию структуры пассивов. Это позволяет максимально защитить интересы вкладчиков и акционеров Банка и одновременно способствует расширению масштабов его деятельности.

Анализ ресурсной базы банка показал, что за 2009-2011 гг. величина собственных средств банка выросла на 486313 млн. руб. или на 38,5 %. При этом наибольший удельный вес в структуре собственных средств занимает нераспределенная прибыль - 55,9%. Это является естественным и необходимым условием развития банка при нормальном функционировании и росте экономики страны в целом.

Наибольшую долю в собственном капитале ОАО "Сбербанк" занимает основной капитал и на 31.12.2011 года составляет 75,1%.

ОАО "Сбербанк" выполняет и норматив достаточности собственного капитала (на 31.12.2011 приближенный показатель достаточности составлял 15,2 % при нормативном значении не менее 10%), на основании чего можно заключить, что отличительной чертой пассивов ОАО "Сбербанк" является достаточно стабильная, находящаяся на высоком уровне доля собственных средств, а это в свою очередь поддерживает доверие клиентов к банку и убеждает кредиторов в его финансовой защищенности.

Наибольший удельный вес в структуре обязательств ОАО "Сбербанка" по состоянию на 31.12.2011 год занимают средства физических лиц - 59,8% (из них доля срочных вкладов - 81,2%, текущие счета/счета до востребования - 18,8%) и средства корпоративных клиентов - 23,1% (срочные вклады - 37,8%, текущие счета - 62,2%).

Анализ собственных и привлеченных средств ОАО "Сбербанка" показала, что в динамике за анализируемый период прослеживается увеличение удельного веса собственных средств банка на 0,3% и сокращение привлеченных средств. Это говорит о том, что банк наращивает собственные средства более высокими темпами, чем привлеченные. В целом можно судить о незначительных изменениях ресурсной базы ОАО "Сбербанка", за исследуемый период ее структура изменилась незначительно - всего на 0,3 %.

В результате анализа деятельности банка, был выявлен ряд положительных моментов: стоимость привлеченных ресурсов в 2011 году возросла на 0,012 единиц, т.е. наблюдается общая тенденция удорожания ресурсов банка. Самыми дорогими ресурсами являются субординированный заем - 8,2% годовых, выпущенные долговые ценные бумаги - 6,3% годовых и срочные депозиты физических лиц - 5,7% годовых. Но не смотря на удорожание ресурсов доля прибыли от привлеченных средств возросла и составила 6,1%.

Наряду с этим имеются отрицательные аспекты: наблюдается снижение доли долгосрочных средств в 2010 году они составляли 32,3%, а в 2011 г. уменьшились на 1,8% и составили 30,5%. Доля МБП в совокупных обязательствах возросла до 8,8% в 2011 г. (в 2010 г. составляли 5,8%). Данное обстоятельство свидетельствует о возникших у банка проблемах с ликвидностью и не может позитивно оценивать его деятельность. Коэффициент стабильности ресурсной база в 2010 г. составлял 0,73 единицы в 2011 году снизился на 0,02 и составил 0,71. Уменьшение данного коэффициента свидетельствует о снижении доли наиболее стабильной части ресурсов.

Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы можно разделить на внешние и внутренние. К внешним можно отнести изменение общеполитической и общеэкономической ситуации в стране и регионе. К внутренним проблемам относятся:

отсутствие грамотной депозитной политики;

недостаточная капитализация;

низкое качество управления;

слабое развитие современных банковских технологий;

несовершенство проводимых операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов.

Каждая из этих проблем влияет на источники, посредством которых формируется ресурсная база коммерческого банка.

По итогам проведенного анализа ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ были представлены основные рекомендации по совершенствованию формирования ресурсов.

Стратегической целью ОАО "Сбербанк" является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

1) внедрение новой идеологии  работы с клиентами, основанной  на сочетании стандартных технологий  с индивидуальным подходом к  каждому клиенту. Обеспечение внедрения  эффективных методов работы с  клиентами и повышения качества  их обслуживания;

2) усиление работы с  корпоративными клиентами. Привлечение  в банк и закрепление на  долгосрочное обслуживание максимальное  количество клиентов;

3) обеспечение сбалансированного  состояния структуры активов  и пассивов, внедрение современных  методов управления ими.

Основными направлениями формирования ресурсной базы ОАО "Сбербанк" можно назвать: