Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Февраля 2011 в 00:17, реферат
Переход от централизованной экономики к рыночной повлек за собой неизбежную структурную трансформацию системы общественных отношений, повлекший за собой и расслоение общества. Изменения, происходящие в современном российском обществе, привели к возникновению новых форм решения социальных проблем, новых социальных институтов, к числу которых относится и институт ипотеки.
Как показывает Таблица 2, основная доля опрошенных воспользовалась ипотечным кредитом Сбербанка – 29,5%, Городского ипотечного банка – 25,5% респондентов, Национальной ипотечной компании – 11%, остальные 28,5% распределились по приведенным в таблице Банкам, 5,5% респондентов не дали ответа.
На принятие решение о выборе данного кредитного учреждения среди респондентов оказало влияние – доступная кредитная ставка – 24% респондентов, размер первоначального взноса – 15% респондентов, доверие именно этой организации – 19,5% респондентов, единственный, в котором удалось получить кредит – 26,5%. Также были такие варианты ответов, как – работа в Банке, по совету друзей, знакомых. Интересно, что значительная доля ответа «потому что доверяю этой организации» (41%), пришлась на Сбербанк.
Ответы на вопрос «На сколько лет Вы взяли ипотечный кредит» распределились так:
Таблица 3
№ | Срок | Кол-во человек | % |
1 | 3 года | 4 | 2 |
2 | 5- 9 лет | 23 | 11,5 |
3 | 10-14 лет | 49 | 24,5 |
4 | 15-19 | 35 | 17,5 |
5 | 20 лет и более | 89 | 44,5 |
То есть, наиболее приемлемым сроком кредита среди респондентов является срок от 20 лет и более – 44,5%, далее – от 1 до 14 лет – 24,5%, от 15 до 19 лет - 17,5%, от 5 до 9 лет – 15,7%, и кредит сроком в 3 года – для 2% респондентов.
Возможность оплатить первоначальный взнос собственными средствами, сбережениями отметило 25,7% опрошенных, с помощью денег родителей – 37,3%, взнос продажей старого жилья – 9%, продажей иного имущества – 23%, первоначального взноса нет – 5%.
Анализ условий предоставления ипотечного кредита в целом по банкам показал, что до его получения потенциальному заемщику необходимо проанализировать:
Выборочную совокупность составили следующие 11 банков: Сбербанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Кит-Финанс, Банк Дельта-Кредит, Московский международный банк, Банк Возрождение, Банк Санкт-Петербург, Петербургский социальный коммерческий банк, Городской ипотечный банк и Национальная ипотечная компания. Среди программ ипотечного кредитования были выбраны стандартные программы на покупку квартир на вторичном рынке жилья. Источник информации – официальные сайты банков.
Так,
заемщиками могут выступать
При выборе кредитного учреждения, согласно опросу, проводимому на сайте www.rusipoteka.ru с февраля 2006 года на 19.03.2007г. (всего 173 человека), заемщики руководствовались следующими критериями:
Возможность получить кредит на 30 лет предоставляют 3 банка – Кит Финанс, Банк Возрождение и Петербургский социальный коммерческий банк. Минимальный первоначальный взнос у всех банков одинаковый и составляет 10% от стоимости квартиры.
Получить кредит без уплаты первоначального взноса возможно в Банке Москвы и Городском ипотечном банке. Предельный срок кредитования у обоих банков составляет 25 лет. В Банке Санкт-Петербург минимальный первоначальный взнос составляет 5 %, 10% - у Сбербанка, Национальной ипотечной компании, Банка Кит Финанс, Банка Возрождение и Петербургского социального коммерческого банка. Минимальный первоначальный взнос в 15% - у банков: Международный московский банк, Банк Дельта Кредит, Райффайзенбанк.
Как указано выше, определяющим моментом при выборе кредитного учреждения является размер кредитной ставки. Согласно проведенному анализу, размер кредитной ставки по банкам зависит от валюты кредита (например, кредитная ставка меньше, если валютой кредита выступает доллар, а не рубли, при прочих равных условиях, кроме Сбербанка), от срока кредита, от суммы кредита, а также от срока и суммы одновременно. Как правило, чем больше срок кредита и/(или) чем больше размер первоначального взноса, тем меньше процентная ставка.
Проведенный анализ условий предоставления кредита по банкам позволил сделать следующий сравнительный анализ.
Средние аннуитетные платежи5
Таблица 4.
Срок кредита 3 года | Предельный срок в среднем по банкам | |||||||
Взнос (%) | АП – 1 (долл) | АП – 2 (долл) | АП – 3
(долл) |
АП – 4
(долл) |
АП – 1
(долл) |
АП – 2
(долл) |
АП -3
(долл) |
АП -4
(долл) |
0 | 3442 | 4628 | 5433 | 8049 | 1110 | 1493 | 1752 | 2596 |
5 | 3289 | 4424 | 5194 | 7694 | 1028 | 1383 | 1624 | 2406 |
10 | 3119 | 3879 | 4923 | 7872 | 1026 | 1262 | 1688 | 2501 |
15 | 2918 | 3924 | 4606 | 6825 | 955 | 1284 | 1507 | 2232 |
АП – аннуитетный платеж за 1-, 2-х, 3-х и 4-хкомнатные квартиры соответственно.
Как видно из таблицы, минимальный аннуитетный платеж при максимально возможном сроке (955долл) - при первоначальном взносе 15% на покупку 1- комнатной квартиры; маскимальный (2596 долл.) – при нулевом первоначальном взносе на покупку 4-хкомнатной квартиры. Минимальный аннуитетный платеж (2918 долл.) – при первоначальном взносе 15% на покупку 1комнатной квартиры; максимальный платеж – при покупке 4-хкомнатной квартиры при отсутствии первоначального взноса и составляет 8049 долларов в месяц.
Как отмечалось выше, заемщик должен быть готовым ежемесячно платить по кредиту в среднем 50% своего дохода.
Так, при минимальном аннуитетном платеже, заемщик должен иметь ежемесячный доход примерно 1900 долларов в месяц, а также иметь в наличии 15697 долл. для оплаты первоначального взноса.
Не имея средств для первоначального взноса, чтобы получить минимально возможный кредит, заемщику и его семье необходимо иметь в среднем доход 2221 долларов в месяц.
Таким
образом, принять участие в ипотечном
кредитовании жители Санкт-Петербурга
могут по исполнении им от 18 до 21 года,
при этом предельный возраст на момент
погашения кредита в среднем
должен составлять 67 лет. Учитывая, что
средние минимальный и