Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Февраля 2011 в 00:17, реферат
Переход от централизованной экономики к рыночной повлек за собой неизбежную структурную трансформацию системы общественных отношений, повлекший за собой и расслоение общества. Изменения, происходящие в современном российском обществе, привели к возникновению новых форм решения социальных проблем, новых социальных институтов, к числу которых относится и институт ипотеки.
2.2. Социально-экономический портрет граждан Санкт-Петербурга, участвующих в долгосрочном ипотечном кредитовании
Переход
от централизованной экономики к
рыночной повлек за собой неизбежную
структурную трансформацию
Современное представление об ипотеке претерпело значительные изменения с момента своего появления. Слово «ипотека» имеет греческие корни и введено в обиход еще в VI веке до н.э. афинским реформатором Солоном. Изменения в представлениях об ипотеке происходили под давлением исторических, культурных и экономических особенностей и в конечном итоге привели к образованию нескольких моделей ипотечного кредитования. Следует отличать термин ипотека и термин «ипотечное кредитование».
В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке»: ипотека – это «залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им».1
Ипотечное кредитование – это кредитование под залог жилья, то есть кредитование с использованием ипотеки, в качестве обеспечения возвратности кредитных средств,2 является наиболее популярным видом кредитования.3
Долгосрочный ипотечный кредит – это кредит или заем, предоставленные на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу для приобретения жилья по залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.1
Главной целью развития ипотечного жилищного кредитования определяется создание эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами.
В России представления о границах и составе среднего слоя существенно варьируются — различные исследователи оценивают их от 15% до 60—70% населения.2
В нашем исследовании при определении среднего класса берется за основу, что средний класс – это социальная совокупность, характеризующаяся цепочкой признаков, к которым относятся:
Сегодня
можно говорить, что в определенной
степени развитие ипотечного кредитования
в России происходит следующим образом.
Прежде всего – централизованное
внедрение схем ипотеки государством.
Другим направлением развития ипотечного
кредитования является разработка и внедрение,
как местными администрациями, так и частными
– коммерческими структурами разнообразных
моделей в регионах Российской Федерации.
Вместе с этим необходимо учитывать, что одним из сдерживающих факторов развития ипотечного рынка выступает ограниченный платежеспособный спрос населения: по оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных» параметрах кредита граница доступности для населения России составит не более 10%.
Доступность жилья – это связующее звено между рынком банковских услуг и рынком недвижимости. Повышая доступность жилья, ипотечные кредиты увеличивают спрос на рынке жилой недвижимости. Главенствующим критерием доступности жилья является его реальная рыночная стоимость с учётом динамики её изменения во времени. Влияние рыночной стоимости сказывается при всех формах приобретения жилья: и при единовременной оплате, и при разных формах кредитования (субсидирования). В свою очередь, влияние этих форм также существенно и дифференцированно отражается на динамике доступности улучшения жилищных условий. Льготные и разнообразные формы кредитования (особенно долгосрочного) и субсидирования оказывают наибольшее влияние на динамику доступности.
Влияние
изменения стоимости жилья на
доступность его приобретения зависит
от распределения доходов и
Материалом
для исследования социально-экономического
положения граждан Санкт-
1. Анализ среднего уровня цен на недвижимость на вторичном рынке по 4м районам Санкт-Петербурга. Источник информации - Бюллетень недвижимости.
2. Ноябрь – Декабрь 2006 года – анкетный Интернет-опрос на специализированных сайтах (http://rusipoteka.ru, http://durdomstroy.ru).
Выборка составила 200 человек.
3. Анализ условий предоставления ипотечного кредита на вторичном рынке жилья 11 банков, оказывающих соответствующую услугу в Санкт-Петербурге. Источник информации – официальные сайты Банков.
4.
Спрос
на ипотечные кредиты
Анализ среднего уровня цен на начало марта 2007 года на вторичном рынке Санкт-Петербурга проводился по 4 районам города – Василеостровский, Московский, Кировский, Фрунзенский.4 Средние цены на квартиры сложились следующим образом:
Таблица 1.
Район |
Средние цены на квартиры по районам, тыс.долл | |||
1комнатные | 2комнатные | 3комнатные | 4 и более комнаты | |
1. Василеостровский | 125,4 | 153,1 | 201,8 | 263,7 |
2. Московский | 110,2 | 152,8 | 180,9 | 288,4 |
3. Кировский | 100,5 | 136,3 | 128,1 | 228,0 |
4. Фрунзенский | 82,6 | 120,8 | 149,9 | 198,8 |
Средняя цена по р-м | 104,6 | 140,7 | 165,2 | 244,7 |
Как
показывает таблица, самым дорогим
районом выступает
В период общественных трансформаций, к которым население вынуждено адаптироваться, неизбежно появление новых социальных групп, изменение прежней социальной структуры, переоценка частью индивидов своего места в ней. Учет самооценок населения позволяет связать общественное положение респондентов и их идентификацию с тем или иным слоем. На основании этого с определенной степенью достоверности можно судить об удовлетворенности населения своим положением.
Как показали результаты Интернет-опроса улучшение материального положения за последние 5 лет отметили 63% респондентов, о том, что материальное положение за указанный период не изменилось - 18%, на ухудшение материального положения указали 7% респондентов. Остальная часть опрошенных затруднилась с ответом.
Так, из числа респондентов 22,5% ответило, что живет хорошо, ни в чем себе не отказывает, в основном денег хватает, но покупка дорогостоящих вещей требует накопления – 45,5% денег хватает на еду и на одежду – 23% респондентов, о том, что денег хватает только на еду, ответило – 9 % респондентов. Основная часть респондентов – 75,5% - указала на наличие сбережений, при этом среди них входят те, кто ответил, что денег хватает только на еду. Исходя из этого можно сделать вывод о приоритете накоплений среди респондентов и вкладов в будущее. Также стоит отметить, что у значительной части среди тех, кто ответил «денег хватает на еду и на одежду» и «денег хватает только на еду» - иждивенческая нагрузка более высокая.
Удовлетворенность имущественным положением отметило – 76% респондентов. При этом у 22% имеется в наличии другая недвижимость.
Высокий уровень образования и характер деятельности также являются признаками принадлежности человека, домохозяйства к среднему классу.
Так, 93% респондентов указали на наличие высшего образования, 14% из которых имеют или получают дополнительное высшее. Оставшаяся часть - 7% - указало на наличие среднего специального образования.
Основная часть опрошенных занята в промышленности и составляет 50,5%, из них 33,5%, занимают руководящие посты, 52% - руководители среднего звена управления, 14,5% – рядовые работники, специалисты.
Специалистов по связям с общественностью и сотрудников исследовательских маркетинговых компаний – 15,5%, сотрудников социальной сферы – 9 % из числа респондентов.
Для обоснования принадлежности к среднему слою лиц, участвующих в долгосрочном ипотечном кредитовании, необходимо оценить также и их социальное самочувствие, жизненную позицию, взгляды на будущее.
На вопрос: «Насколько вы удовлетворены своим материальным положением», ответы распределились следующим образом: доволен, живу лучше, чем многие и в целом удовлетворен ответило 77% респондентов. Оставшиеся 23 % высказали неудовлетворенность. На вопрос: «К какому классу Вы себя относите» 83,3% ответило - к среднему классу, многие, из числа отнесших себя к низшему классу (7%), заявили, что поднимутся на ступеньку выше после полной расплаты по кредиту. Оставшиеся 9,7% затруднились с ответом.
Большинство респондентов предпринимает активные действия для улучшения материального положения своей семьи, 15% имеет двойную занятость, 33,5% респондентов регулярно повышает свою квалификацию, 7% оказывает различные услуги населению, 11,8% планирует изменить профессию, 21% занято поиском более высокооплачиваемой работы. При этом, на вопрос о том «Каковы Ваши планы на ближайшие 5 лет», 37,5% указало на продвижение по карьерной лестнице и 23% - на увеличение доходов или создание собственного бизнеса.
Более
половины респондентов высказало надежды
на улучшение в ближайшие 5 лет
материального положения
Однако при ответе на вопрос, возлагают ли они надежды на государство в улучшении материального положения положительно ответило лишь 35%.
Выбор кредитного учреждения среди респондентов сложился следующим образом:
Таблица 2.
№ | Кредитное учреждение | Кол-во человек | % |
1 | Городской ипотечный банк | 51 | 25,5 |
2 | Сбербанк | 59 | 29,5 |
3 | Национальная ипотечная компания | 22 | 11 |
4 | Дельта-Кредит | 13 | 6,5 |
5 | Банк Москвы | 5 | 2,5 |
6 | Кит Финанс | 8 | 4 |
7 | Райффайзенбанк | 19 | 9,5 |
8 | Внешторгбанк | 12 | 6 |
9 | Нет ответа | 11 | 5,5 |