Организация страхования рисков в туризме

В соответствии с установленным порядком интересы пассажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами  страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованных, связанные с их жизнью и здоровьем. Действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на ж. д. транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате:

¦ совершения застрахованным умышленного действия, приведшего к наступлению страхового случая;

¦ нахождения застрахованного в состоянии  алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

¦ умышленного  причинения застрахованным себе телесных повреждений или самоубийства (если это не обусловлено действиями третьих  лиц);

¦ нарушения  застрахованным инструкций, утвержденных Министерством путей сообщения.

Перечисленные и другие основания для отказа в страховой выплате могут  быть предметом рассмотрения в судебном порядке. Страховой взнос исчисляется  из страховой суммы и тарифных ставок, которые устанавливаются  страховщиками по согласованию с  Министерством путей сообщения  РФ и утверждаются органом страхового надзора.

По договору обязательного страхования пассажиры  ж. д. транспорта считаются застрахованными  с момента объявления посадки  в пассажирский поезд и до момента  оставления вокзала или станции  назначения, но не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры  считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в поезд.

Страхователем по договору обязательного страхования  пассажиров выступает перевозчик. Для  получения страховой выплаты  застрахованный, получивший травму (увечье), должен представить страховщику  следующие документы:

¦ заявление; составленный перевозчиком акт о несчастном случае, произошедшем с туристом на ж. д. транспорте;

¦ справку (либо аналогичный документ) медицинского учреждения, в которой должны быть указаны дата и обстоятельства получения  травмы (увечья), диагноз - с подписью лечащего врача и печатью медицинского учреждения;

¦ проездной  и документ, удостоверяющий личность.

В случае гибели (смерти) застрахованного наследники (выгодоприобретатели) представляют в страховую компанию:

¦ заявление;

¦ составленный перевозчиком акт о несчастном случае;

¦ свидетельство  загса (или заверенную копию) о смерти застрахованного;

¦ документ, удостоверяющий вступление в права  наследования (завещание);

¦ документ, удостоверяющий личность.

Требования  о выплате страховой суммы  могут быть предъявлены страховщику  в течение трех лет со дня, когда  страховщик должен был произвести страховую  выплату. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию  пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных  видов транспорта устанавливаются  страховщиками по согласованию с  Министерством транспорта РФ и утверждаются службой России по надзору за страховой  деятельностью.

Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда  в РФ, подлежат обязательному личному  страхованию без уплаты страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному личному  страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определена в 120 минимальных  размеров оплаты труда, установленной законом на дату приобретения проездного документа. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени ее тяжести. 

3. Страхование  гражданской ответственности в  туризме

Страхование гражданской ответственности - это  страхование ответственности перед  третьим лицом по обязательствам, возникающим вследствие ущерба, нанесенного  здоровью или имуществу туристов (или других лиц) в период выезда за границу.

Этот  вид как отрасль страхования  известен достаточно давно. Однако наиболее интенсивно начал развиваться, когда  законодательством большинства  стран принцип имущественной  ответственности стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это связано, прежде всего, с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и способных причинить ущерб без вины их владельца.

Интенсивное развитие всех видов транспорта также  способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, а от ответственности освобождается лишь в случаях, когда докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего (ст.1079 ГК РФ). Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников особо повышенной опасности из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, воздушных судов, производителей медицинских препаратов и др.

Страхование ответственности приобретает особую популярность в связи с увеличивающимся  выездом наших туристов за рубеж, а пропорционально этому - числом наносимых ими ущербов обслуживающим  организациям (гостиницам, ресторанам, культурно-увеселительным заведениям и т.п.) физическим лицам (гражданам страны посещения, автомобилистам) или в связи с жалобами самих туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны туристских организаций и перевозчиков - воздушного, железнодорожного, водного, наземного видов транспорта.

Согласно  ст.4 Федерального закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" объектами отрасли "страхование  ответственности" туристских фирм и  туристов (далее - страхователей) могут  быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные  с возмещением причиненного ими  вреда личности или имуществу  физического лица, а также юридическому лицу.

В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем могут выступать  не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению  суда должны производиться страхователем  соответствующие выплаты. Иначе  говоря, страхование ответственности (далее в тексте СО) не предусматривает  заранее застрахованного (физического  или юридического лица), которому должно выплачиваться страховое обеспечение  или страховое возмещение при  наступлении страхового случая. И  то, и другое выявляется только при  наступлении страхового случая, т.е. причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

Гражданская ответственность всегда персональная, поэтому ее страхованием покрывается  только вред личности или имуществу, причиненный непосредственно из-за неумышленного деяния (действия или  бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Согласно  Условиям лицензирования страховой  деятельности на территории РФ к видам  страхования ответственности туристов, туристских организаций и перевозчиков туристов можно отнести СО:

перед третьими лицами, за неисполнение обязательств;

страхование гражданской ответственности за ущерб имуществу других лиц;

страхование для выезжающих на горнолыжные курорты личной гражданской ответственности;

страхование ответственности туроператора по договору на туристское обслуживание;

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность его видов, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в установленном гражданским законодательством порядке возместить убытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства перед третьим лицом.

Гражданский кодекс РФ рассматривает страхование  договорной и деликтной ответственности как самостоятельные виды имущественного страхования (ст.929, 931, 932).

Страхование гражданской ответственности за ущерб имуществу других лиц. Номера зарубежных отелей категории 4 и 5 звезд  оснащены дорогой мебелью, техникой (телевизором, кондиционером, мини-баром) и т.д. Если случайно турист что-то повредил или испортил, страховая компания готова материально отвечать за действия застрахованного. Для этого нужно при страховании выбрать риск "гражданская ответственность". Страховой взнос при ответственности в 30 тыс. дол. США составит примерно 40 процентов за каждый день пребывания на отдыхе.

Страхование для выезжающих на горнолыжные курорты личной гражданской ответственности перед третьим лицом с возмещением ущерба, причиненного на горном склоне другому туристу-любителю или спортсмену-горнолыжнику (различные травмы, увечья, порча горнолыжного снаряжения и др.) 

Заключение

В настоящее  время страховая отрасль в  сфере туризма предоставляет  более десятка видов услуг  страхования. Турист, посещающий иную местность или страну, более местных  жителей подвержен воздействию  неблагоприятных факторов риска. Прежде всего, страхуется здоровье туриста (различные  виды медицинского страхования и  помощи, от несчастного случая с  покрытием "медицинских расходов, страхования жизни) и затем его  имущество. Рассматриваются и иные неблагоприятные факторы риска.

В среднем  по статистике туризма страховой  случай приключается с каждым 100-м  туристом. Следует отметить, что  далеко не все приключившиеся обстоятельства признаются страховой компанией  для отнесения данного случая к страховому и оплачиваются.

Страхование в туризме - особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоп-туров и т.п.

Под страхованием туристов обычно подразумеваются добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного  имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование  гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.

Виды  страхований в туризме

1. Страховой  юридический полис в большинстве  случаев представляет собой обязательную  часть пакета документов выезжающего  за рубеж.

Составляя план путешествия, среднестатистический турист уделяет внимание, чему угодно - где и как он будет отдыхать, количеству "звезд" в отеле, общей  стоимости удовольствия, совершенно забывая об этой "бумажке" на время пребывания за границей. Бумажка-полис в общем пакете документов воспринимается просто как формальность. К сожалению, редко кто хоть раз читает условия страховки на время пребывания за рубежом, за которую заплачены деньги. Хорошо, если она так и остается невостребованной.

2. Страхование  гражданской ответственности

В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения  третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и  здоровью, вследствие чего по решению  суда наступает гражданская ответственность.

3. Страхование  багажа

В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или  повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование  не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.