Организация страхования рисков в туризме

     МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ 

     РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ 
 

     НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

     ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

     «МОСКОВСКИЙ ИНСТИТУТ ЛИНГВИСТИКИ» 

     Факультет заочного обучения

     Специальность 100103.65 – «Социально-культурный сервис и туризм» 
 
 
 
 
 
 

Реферат 

Организация страхования рисков в туризме 
 
 
 
 
 
 

     студента 5 курса группы Т – 502В

     Земсковой Анастасии Викторовны

     Научный руководитель:

      

                                                                                                  Веселковой Е.Е. 
 
 
 

     Москва

     2011 
 

Содержание 
 

Введение

1. Организация медицинского страхования туристов…………………………………………..6

2. Страхование туристов от несчастного случая…………………………………………….13

3. Страхование гражданской ответственности в туризме…………………………………………...18

Заключение………………………………………21

Список использованной литературы…………..24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

Активное  поведение туристов объективно рождает  необходимость высочайшей организации  производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма  приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов организаторов всех видов  туристкой деятельности. Что в  свою очередь означает необходимость  использования страховой поддержки. Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности таких его субъектов  как туристских организаций и  туристов. Наряду с тем, что существуют общие риски, характерные для  большинства хозяйствующих субъектов, в области туризма имеются  специфические риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности. 

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных  интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т.п.

Страхование выезжающих за рубеж является видом личного страхования.

Основные  категории личного страхования:

добровольное  медицинское страхование туристов;

добровольное  страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте;

обязательное  страхование авиапассажиров.

Согласно  Закону "Об организации страхового дела в РФ" личное страхование  представляет собой отношения между  страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда  защита имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных (туристов, путешественников - далее туристов).

Страхователями  по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы  и туристская фирма), а застрахованными - только туристы. Однако личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью (физическим лицом). Например, туристская фирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять за счет собственных средств личное страхование своих работников в  качестве застрахованных. В этом качестве могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица старше 75-80 лет (в зависимости от страховой  компании). В то же время каждый человек  имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. турист при личном страховании  может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту "тела" или "духа". Это только защита имущественного (материального) интереса. Страховая  сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена  в любом размере, согласованном  со страховщиком.

При страховании  туристов к страховым событиям относятся  кратковременные, неожиданные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление, травмирование и т.п.), смерть (гибель), но только в местах, предусмотренных туристской путевкой. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного характера (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и др.).

Поскольку страхование туристов в нашей  стране является делом добровольным и потенциальный турист может  приобрести полис (сертификат) в любой  из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования  с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных туристов указываются также события, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчастного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).

Под страхованием выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается добровольное медицинское  страхование от внезапного заболевания  или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает (и  это подтверждается личной подписью), что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков  и не подвержен хроническим или  рецидивным заболеваниям. Единственное исключение из перечисленных ситуаций - преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения  беременности. Короче говоря, страховая  фирма оплатит расходы на лечение  только в случае внезапной болезни  или травмы, не спровоцированной туристом.

В связи  с потерей здоровья в результате несчастного случая, иных повреждений  организма (отравление, простуда, "солнечный  удар" и т.п.) застрахованному выплачивается  часть страховой суммы, независимо от выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. В  случае гибели (смерти) туриста страховая  сумма выплачивается в полном объеме.

Понятия страхования от "несчастного случая", "болезни", "потери трудоспособности", "медицинское" и другие законодательством  не регламентированы. Правила (условия) личного страхования подводят несчастный случай (н/с), болезнь, потерю трудоспособности под определение страхового риска  по Закону "Об организации страхового дела в РФ".  

1. Организация  медицинского страхования туристов 

Добровольное  медицинское страхование (далее  в тексте ДМС) является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика. Иначе говоря, ДМС представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных необходимостью лечения.

Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в РФ" (гл.7, ст.17) предусматривает  следующее: "В случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии". Страхование туристов на случай заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

Практика  работы туристских фирм показывает, что  медицинское страхование туристов получило в последние годы широкое  распространение, поскольку с каждым годом увеличивается число ее граждан, отправляющихся за границу  с целью туризма и путешествий, а с ним и количество всевозможных несчастных случаев, заболеваний, смертей (гибели). Кроме того, наличие медицинского страхового полиса, обеспечивающего  оплату медицинских услуг с участием сервисных компаний ассистанс (лат. assistance - приходить на помощь), стало обязательным условием получения визы туристом в большинство стран.

В настоящее  время при страховании туристов используются две условные схемы  личного страхования выездного  туризма:

ассистанс (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики  имеют с зарубежными партнерами договоры об оказании страховых услуг  российским туристам. В диспетчерских  службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или  ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию, оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

Страховым полисом должны предусматриваться  оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении  страхового случая непосредственно  в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис путешественника (Travel Insurance Policy) представляет собой номерной бланк строгой отчетности. На паспортной части полиса, т.е. на его обложке, полностью указываются название страховой компании и ее зарубежной сервисной компании (Medical Assistance Company). В основной части полиса проставляются реквизиты страхователя, имя, фамилия, дата рождения туриста, территория действия полиса (страна), размер страховой суммы, размер невозмещаемого ущерба (франшиза), объект страхования, приводятся правила страхования, подробно описываются риски, за которые страховая компания отвечает, а также другие условия по соглашению сторон и ставятся подписи страхователя и туриста.

В полисе всегда указаны адреса и телефоны врачей или центров ассистанс, по которым можно обращаться, чтобы получить бесплатную экстренную помощь застрахованному туристу. Например, по страховому полису "РОСНО" и ее зарубежного партнера "Global Voyager Assistance" турист, застрахованный по программе медицинского страхования граждан, выезжающих в Турцию, имеет право на бесплатную помощь на всей территории Турции, включая вывоз "скорой помощи", прием или визит врача, бесплатные лекарства и медицинские транспортировки. Для получения бесплатной медицинской помощи или консультации, независимо от места нахождения туриста, ему необходимо обратиться в круглосуточный диспетчерский центр сервисной медицинской компании "Global Voyager Assistance" по указанному в полисе телефону. Оператору службы ассистанс необходимо сообщить следующие данные:

имя и  фамилию застрахованного лица, которому требуется помощь;

номер страхового полиса и срок его действия;

название  страховой компании, выдавшей полис;

краткое описание возникшей проблемы и характер требуемой помощи;

местонахождение туриста и номер контактного  телефона для бесплатного международного разговора.

Дальше  турист должен действовать строго в  соответствии с полученными инструкциями.

При самостоятельном  обращении в другие медицинские  организации, к врачу отеля турист теряет право на бесплатную медицинскую  помощь и выписанные ими счета  к оплате не принимаются.