Организация страхования рисков в туризме

По результатам  опроса журнала "Турбизнес" количество страховых случаев и суммы  страховых выплат российскими страховыми компаниями выехавшим за рубеж туристам увеличиваются год от года. Одновременно увеличивается и число застрахованных туристов.

Медицинское страхование туристов (путешественников) является добровольным (за исключением  пассажирских перевозок). И предназначено  для оказания медицинской помощи сверх гарантированного объема медицинских  услуг, определяемого страховыми программами  обязательного медицинского страхования, которое к тому же действует только в пределах Российской Федерации. В  качестве страхователей могут выступать  как сами туристы, так и юридические  лица (туристские организации, спонсоры, Госкомспорт и т.п.), заключившие  договор страхования со страховой  компанией. При его заключении потенциальному туристу предоставляется возможность  снизить разовые (нередко довольно существенные) затраты на оплату медицинской  помощи в случае ее необходимости  в период тура. Кроме того, договор  ДМС предусматривает контроль страховщика  за качеством оказываемых застрахованному  лицу медицинских услуг.

В силу специфики вида страхования ДМС  регулируется двумя федеральными законами: "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и "О  медицинском страховании граждан  в Российской Федерации". Важной особенностью является то, что в  качестве субъекта страхования наряду со страховщиком и страхователем  выступает медицинское учреждение. В силу этого правовые отношения  между субъектами ДМС строятся на основе двух договоров: ДМС (заключается  страховщиком и страхователем) и  договора по оказанию лечебной помощи (заключается отечественным страховщиком или компанией assistance и медицинским учреждением).

Договор ДМС относится к возмездным договорным обязательствам, при этом он обладает всеми специфическими особенностями  страховых договорных обязательств, обусловленных наличием страхового риска. Факт заключения договора ДМС  удостоверяется передаваемым туристу  страховым полисом с приложением  правил (условий) страхования (приложение) или выдержек из них, дополняющих  договорные условия. Туристы могут  заключать договоры ДМС как в  свою пользу (тогда они будут выступать  в "двух лицах": страхователя и  застрахованного), так и в пользу третьих лиц (застрахованных: дети до 16 лет, лица старше 75 лет и др.). Страхователи - юридические лица - заключают договоры ДМС только в пользу третьих лиц (руководство и сотрудники, представители, фирмы и т.п.). В силу изложенного ДМС может быть индивидуальным и коллективным.

Договор ДМС наряду с объемом страховой  ответственности содержит перечень условий, при которых страховщик имеет право не выполнять обязательства  по страховой выплате. Обычно они  связаны с нарушением туристами  условий договора и обращением за медицинской помощью при травмах  и расстройствах здоровья вследствие алкогольного и других видов опьянения, употребления пищи в местах, не указанных  в туристской путевке, и др.

Страховые компании, заключая договор с турфирмой  на обслуживание туристов и отдыхающих за рубежом, включают в страховой  полис путешественника широкий  спектр услуг по страхованию:

при внезапном  заболевании - неотложную медицинскую  помощь, амбулаторное и стационарное лечение, в том числе операцию, в первоклассных клиниках;

экстренную  стоматологическую помощь (при острой зубной боли) в размере не более 200 дол. США;

предоставление  медицинского оборудования (инвалидные коляски и др.);

срочную доставку одного из ближайших родственников  к месту происшествия и обратно;

экстренное  возвращение потерпевшего на родину вместе с сопровождаемым лицом, если это необходимо по медицинским показаниям. В случаях летального исхода страховая  компания оплачивает все расходы  по репатриации тела туриста на родину;

обеспечение средствами для возвращения домой  несовершеннолетних детей, путешествующих с пострадавшем туристом;

содействие  в организации квалифицированной  юридической помощи застрахованному и его защите;

оплату  срочных сообщений, связанных со страховым случаем;

В страховом  полисе также указываются случаи, когда страховщик не возмещает понесенные туристом расходы, если они не относятся  к страховым случаям. Не являются страховыми случаями:

хронические заболевания;

солнечные и тепловые ожоги;

заболевания, связанные с употреблением и  полученных в результате употребления алкоголя и наркотических средств;

заболевания, вызванные неоправданным риском (спуск в пещеры, прыжки в воду с трамплина и т.п.)

заболевания или несчастные случаи, произошедшие до или после возвращения застрахованного  в страну постоянного проживания;

пластическая  хирургия, различного рода протезирование, прививки, профилактические вакцинации и пр.;

телесные  повреждения при участии в  забастовках, военных действиях;

умышленное  нанесение себе телесных повреждений;

случаи  самоубийств;

расходы на дополнительный комфорт (телевизор, телефон, кондиционер, услуги массажиста или косметолога), если турист пребывает  в больнице.

В международной  практике установлены пределы ответственности  перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В  Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в  стоимость проездного билета).

До законодательного урегулирования вопросов обеспечения  социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование  пассажиров (туристов) от несчастных случаев  на транспорте. При этом заключается  определяющий правоотношения пассажира  с перевозчиком договор о перевозке  пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования ("двойное" страхование) и социального обеспечения.

Нередко туристы сами нарушают установленные  в стране правила поведения и  попадают в рискованные ситуации: купаются при штормовой погоде, участвуют  без соответствующей подготовки в прыжках с парашютом, полетах  на парамоторах, занимаются виндсерфингом в местах, где есть опасность встречи с акулами, неосторожно ведут себя в городах с повышенной криминогенной обстановкой, посещают сомнительные развлекательные заведения и др. Выезжая за рубеж на отдых, отдыхающие часто не задумываются о возможных проблемах и неожиданностях. Первые же дни, проведенные на солнце, неподготовленному человеку могут испортить последующий отдых. Тепловые удары, солнечные ожоги, фотодерматиты - всего этого можно избежать, если вести себя разумно и привыкать к солнцу постепенно. Отдыхающих подстерегает и другая распространенная опасность - простуда под кондиционером в номере отеля (49% "курортных" заболеваний простудные). Еще одна очевидная проблема, к которой нужно готовиться до выезда за границу, непривычные продукты и другой режим питания. Система "все включено", отели предлагают национальную кухню разных стран: китайскую, индийскую, итальянскую, тайскую, турецкую - большое разнообразие экзотических блюд и фруктов, а в результате гастроэнтерит, колики, аллергия и т.п.  
 
 
 
 

2. Страхование  туристов от несчастного случая

Добровольное  страхование от несчастных случаев  пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта, а также  туристов и экскурсантов, на время  поездки (полета) проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании  в договоре (полисе) должны быть указаны:

¦ наименование страховой компании, заключившей  договор, ее юридический адрес, расчетный  счет и телефон;

¦ объект страхования и перечень страховых рисков, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату;

¦ размер страховой суммы - страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску;

¦ размер страхового взноса и дата его внесения;

¦ срок, период действия полиса.

В полисе должны быть фамилия, имя и отчество страхователя-пассажира, а также  подпись, печать страховой организации  и подпись страхователя. Договор  страхования содержит и взаимные обязательства сторон, связанные  с условиями, порядком страховых  выплат, урегулированием споров и  др.

Страховой тариф при добровольном страховании  пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях  по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая  защита начинается с момента пересечения  пассажиром зоны аэропорта и заканчивается  по его выходе из аэровокзала, т.е. в  страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции.

Для тех, кто отправляется в отпуск поездом, всего за 30 рублей прямо в железнодорожной  кассе могут приобрести полис  добровольного страхования от несчастных случаев со страховой суммой в 300 тысяч рублей (250 тысяч - максимальная компенсация последствий несчастного  случая, 50 тысяч - оплата расходов на лечение).

Проводимое  страховщиками, получившими специальную  государственную лицензию на право  осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование от несчастных случаев  пассажиров воздушного транспорта регулируется Указом Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров" (в ред. Указов Президента РФ от 07.07.92 № 750, от 06.04.94 № 667, от 22.07.98 № 866). Эти  нормативные акты регламентируют условия  проведения на территории РФ обязательного  личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта, а также совершающих экскурсии  по линии туристско-экскурсионных  организаций - на время полета.

Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

¦ всех видов транспорта международных  сообщений;

¦ железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта пригородного сообщения;

¦ морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

¦ автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем  заключения - в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством  РФ, - договоров между перевозчиками  и страховыми компаниями, имеющими лицензию на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Авиаперевозчик должен также в течение 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

Часть страховых премий, полученных страховщиками  при осуществлении обязательного  личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством  порядке направляется на создание резерва  финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на авиатранспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному  личному страхованию авиапассажиров определяется страховщиками совместно  с Министерством транспорта РФ и  другими заинтересованными ведомствами  и юридическими лицами. Действующий  в России Воздушный кодекс обязывает  авиакомпании страховать свою ответственность  перед теми, кто доверяет им свою жизнь. А поэтому каждый пострадавший, при аварии или катастрофе самолета может рассчитывать на выплату ему - до 100 тысяч рублей при оплате страховой  премии в 2 рубля.

Страховая компания, заключившая договор обязательного  страхования пассажира, обязана  ознакомить его с правилами страхования  и предоставить полную информацию о  месте, порядке и условиях получения  страховых выплат при наступлении  страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые  компании заключают договоры страхования, содержат общие, установленные указами  и другими нормативными актами положения  о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой  выплаты и т.п. Однако иные условия  проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками. Рассмотрим кратко эти условия обязательного  страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта (далее - ж. д. транспорта).