Проблемы регулирования асимметричности информации

По мнению большинства  экономистов, аукцион является весьма эффективным механизмом решения  проблем, помогающих оценивать качество товара в условиях асимметрично распределённой информации. В то же время ряд  критиков утверждает, что аукционы представляют реальную угрозу для рынка, связанную с тем, что в процессе их проведения неизбежно возникают  победившие и проигравшие, но победившие не всегда находятся в выигрыше. Это явления получило название «поражение победителя». Проблема поражения (проигрыша) победителя заключается в том, что  победитель на аукционе нередко платит за товар больше, чем он действительно  стоит, или продаёт его дешевле  реальной цены.

 

2.3 Регулирование  асимметрии информации на рынке  страхования

Большое количество методов, призванных снизить негативный эффект асимметрии информации, лишь улучшает ситуацию, не меняет ее коренным образом. И даже с учетом этого, и при  отсутствии противоположно направленных, положительно сказывающихся на прибыли, эффектов, страхование было бы убыточным  делом. В действительности, как мы знаем, страхование существует и  страховые компании не несут одни убытки, как было бы, если кроме асимметрии информации и связанных с нею эффектов ничего не действовало. Наряду с неравномерным распределением знаний, существует и такой фактор, как склонность человека к риску и отклонения от рационального поведения.

Сегодня страховые рынки  представляют собой институт с многомиллиардными оборотами. Между тем функционирование страховых рынков не является чем-то само собой разумеющимся. Имеется множество факторов, так или иначе препятствующих их эффективной работе и даже самому существованию. Суть проблемы здесь заключается в следующем: цена страховки должна быть такой, чтобы уравновешивать интересы сторон, то есть быть привлекательной и для страхователя, и для страховщика. Реализация этого принципа возможна только при наличии ряда условий.

Во-первых, значение вероятности  наступления страхового случая должно быть меньше единицы, так как в  противном случае для страховщика  сама операция по страхованию теряет смысл.

Во-вторых, должна быть известна величина вероятности наступления  страхового случая, что самым непосредственным образом связано с определением величины страховой премии. Если вероятность  наступления страхового случая не просчитывается, то страховщик не сможет определить цену страховки. Если цена страховки будет  высока, то это сделает непривлекательным  страхование для страхователя.

В-третьих, страхуемые риски  должны быть несоотносимыми, то есть вероятность  наступления страхового события  в отношении одного лица не должна находиться в связи с другими  лицами. Мы можем застраховаться от пожара, потому что возгорание в  одном доме не затрагивает других лиц, застраховавших своё жилище от пожара. Но мы не можем застраховаться от инфляции, так как данное событие коснётся всех без исключения и страховщик окажется не в состоянии выполнить  свои обязательства.

В-четвёртых, страхование  должно характеризоваться отсутствием  «отрицательного отбора», то есть минимальной  возможностью для страхователей  скрыть степень риска в отношении  себя. При страховании здоровья страховщики  могут провести детальную экспертизу вашего здоровья и установить степень  риска наступления страхуемого  события. Но они не могут выявить  вашу склонность ходить в расстёгнутой куртке, что, несомненно, повышает степень  риска заболеть.

В-пятых, при страховании  должен быть исключён «риск безответственности», то есть способности застрахованного  влиять на наступление страхового случая. По крайней мере, такая возможность  должна быть минимальной и проверяемой. Вероятность заболеть раком не зависит  от самого человека, но вероятность забеременеть находится в прямой зависимости от самой женщины.

В случае невыполнения указанных  условий страхование оказывается  либо невозможным, либо, по меньшей  мере, неэффективным. Это становится причиной существования нестрахуемых рисков. В свою очередь, нестрахуемые риски становятся препятствием для предоставления некоторых благ посредством рыночного механизма.

 

2.4 Устранима ли  информационная асимметрия?

На заре рыночной экономики  господствовал юридический принцип  «caveat emptor» («пустъ остерегается покупатель», лат.). Это означает, что продавцы товара отвечали только за определенный круг его качественных характеристик. В настоящее время в странах с развитой рыночной экономикой этот юридический принцип вытеснен другим – «caveat venditor» («пусть остерегается продавец»). Новый принцип означает, что покупатель имеет право требовать компенсацию за физический и моральный урон, связанный с использованием купленного товара. Такая компенсация может быть обусловлена даже такими дефектами, о существовании которых продавец не знал, а также дефектами, возникшими в результате неправильного использования товара покупателем.

В 1992 г. в США против фирмы  «МакДональдс» было возбуждено судебное дело. Пострадавшая требовала компенсацию в 1 млн. долл. (!) за физический и моральный ущерб, возникший в связи с тем, что компания продала ей слишком горячий чай. Пострадавшая заказала горячий завтрак, чтобы съесть его по дороге, отправляясь на работу. Открыв стаканчик с чаем в машине, она пролила его, испортив платье и получив ожог. Более того, она чуть ли не попала из-за этого в автомобильную катастрофу. Потеря трудоспособности в период болезни (упущенная зарплата), затраты на лечение и, конечно, моральный ущерб она оценила в «скромную сумму» в 1 млн. долл. Данный процесс создал прецедент, заставивший ограничить претензии покупателей трехкратной суммой стоимости купленной вещи.

Известно, что абсолютно  безопасных товаров просто не существует (особенно если их использовать не по прямому  назначению), к тому же попытки создания только абсолютно безопасных товаров  резко увеличили бы их цены. Защита прав потребителей, конечно, необходима, но только в разумных пределах.

Защита прав потребителя  должна опираться на полную информацию о качестве продаваемых товаров  и услуг. Однако можно ли получить такую информацию и кто должен это сделать? Важную роль здесь играют общества потребителей, средства массовой информации (газеты, радио, телевидение), законодательные и исполнительные органы власти и, конечно, сами фирмы, активно рекламирующие свою продукцию. Информация не бесплатна. Поэтому сразу возникает вопрос: кто в ней заинтересован и почему?

Большая часть информации поступает в форме рекламы, функции  которой противоречивы. Часто довольно трудно ответить на вопрос, чего в рекламе  больше, информации или дезинформации, правды или обмана. К тому же, обращенная к большой аудитории, она по-разному  интерпретируется различными категориями  граждан. Чем шире аудитория —  тем выше коэффициент расщепления  информации, тем больше вероятность  того, что эту рекламу разные категории  читателей и слушателей поняли неоднозначно, со значительными отклонениями, пропустив  важные «куски информации».

С ростом качества товара растет и его цена, но именно она может  сделать товар недоступным для  широкого потребления. Поэтому важным критерием становится не достижение полной информированности, абсолютного  знания, а оптимальное соотношение  качества и цены. Получение полной информации оказывается скорее заманчивым идеалом (к которому, конечно, надо стремиться), чем реальной практикой современного хозяйства, для рынков которого по-прежнему типична большая или меньшая  информационная асимметрия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Подведя итоги по проведённому исследованию, можно сделать некоторые  выводы.

Одна из наиболее изученных  разновидностей несовершенства информации является асимметричная информация на рынке. Рынки с асимметричной  информацией – это рынки, на которых  одни участники знают о товарах  больше других.

Существует два типа асимметрии информации - скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытые характеристики имеют место в том случае, когда  одна из сторон рыночной сделки располагает  более полной информацией, чем другая, а скрытые действия имеют место  в том случае, когда располагающий  более полной информацией участник рыночной сделки может предпринимать  действия, которые не могут наблюдаться  менее информированным участником.

Асимметрия информации является также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это  дает возможность продавцу дифференцировать продукт исходя не из реального изменения  его параметров, а посредством  их имитации, которую называют фантомной  дифференциацией.

От неполноты информации страдает не только потребитель. Скрытые  характеристики покупателей часто  становятся причиной недополучения прибыли даже для фирм, располагающих значительной рыночной властью. Скрытые характеристики представляют серьезную проблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажется не способным определять профессиональные качества работников, это может стать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективности функционирования рынка труда.

Асимметричность информации означает наличие информационных преимуществ  у одной из сторон, участвующих  в сделке, что порождает ряд  экономических проблем. Выделяют два  вида проблем – неблагоприятный  отбор (ситуация, при которой на рынке  с асимметричной информацией  осуществляются покупки худших, а  не лучших видов товаров, услуг и  ресурсов.) и моральный риск (поведение  индивидуума, при котором им сознательно  увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой  компанией). Пример неблагоприятного отбора – рынок «лимонов», модель, предложенная Дж. А. Акерлофом, описывающая функционирование рынка подержанных автомобилей. Пример морального риска – рынок страховых услуг, когда покупатель обладает полной информацией о качестве товара или объекте сделки.

Существуют различные  меры и способы регулирования  асимметрии информации, представляющие собой государственное регулирование, действие рыночных сигналов и аукционов, лицензирование, реклама, сертификация и прочее.

Подводя итог, можно сказать, что в научном мире сделали  существенный шаг в понимании  способов снижения рисков, связанных  с неполнотой информации. Тем не менее, очевидно, что полностью избавиться от ее негативных последствий невозможно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Нуреев, Р.Н. Курс микроэкономики, 2-е издание / Р.Н. Нуреев. – Москва, 2002 г. – 572 с.

2. Тарануха, Ю.В. Микроэкономика / Ю.В. Тарануха. – Дело и Сервис, 2009 г. – 608 с.

3. Симкина, Л. Г. Экономическая  теория, 2-е издание / Л. Г. Симкина.  – Санкт – Петербург, 2008 г.  – 384 с.

4. Новикова, И.В. Микроэкономика / И.В. Новикова. – Минск: Академия  управления при Президенте Республики  Беларусь, 2006 г. – 391 с.

5. 50 лекций по микроэкономике, лекция 49 [Электронный ресурс] / Режим  доступа: 50.economicus – Дата доступа: 14. 10. 2010.

6. Джуха, В.М., Панфилова Е.А. Микроэкономика, учебный курс / В.М. Джуха. - Москва – Ростов – на – Дону, 2004 г. - 255 с.

7. Шкалаберда, Я.Л. Асимметрия информации в рыночной системе хозяйствования / Я.Л. Шкалаберда. – Москва, 2007 г. - 31 с.

8. Исследовательский центр  ИПМ [электронный ресурс] / Ред.  Вера Волчок, Риккардо Джуччи, Ирина Точицкая (рецензент). – Минск, май 2004 г. Режим доступа: research - Дата доступа: 14. 10. 2010.

9. Страх Эксперт Групп.  Страховой брокер [электронный ресурс] / Режим доступа: belbroker - Дата доступа: 12. 10. 2010.

10. Белорусский портал, Белорусские  новости. Экономика и бизнес / Ред. Дмитрий Ермак. – Режим доступа: news.bsb – Дата доступа: 20. 10. 2010.

11. Шкалаберда, Я.Л. Неопределённость, риск и асимметрия информации в рыночной экономике / Экономические науки. – 2006. – № 8 (21).

12. Бондарь, А.В. Микроэкономика, 2-е изд. / Минск: Белорусский государственный  экономический университет, 2009 г.  – 415 с.

13. Гражданский кодекс  Республики Беларусь: Закон Республики  Беларусь, 7 дек., 1998 г., №218–3 / Ведамасцi Нац. сходу Рэсп. Беларусь, 1999. – № 7-9. – Ст. 101.

14. Основные направления  социально-экономического развития  Республики Беларусь на период  до 2010 г. / Минск: Мисанта, 2002. – 111 с.

15. Лобкович Э.И. Экономическая теория. Системный курс: Учебное пособие / Под ред. Э.И. Лобковича. – Мн.: ООО « Новое знание», 2000 г. – 664 с.

16. Богданович, А.Б. Переход  к устойчивому развитию и совершенствованию  структуры потребления в Республике  Беларусь / Белорусская экономика:  анализ, прогноз, регулирование, 2002 г. – № 6. с. 19-25.

17. Чепурин, М.Н. Курс экономической теории: учебник / Под ред. Чепурина М.Н., Киселевой В.А. – 4-е дополненное и переработанное издание. - Киров: АСА, 2002 г. - 752 с.

18. Лемешевский, И.М. Микроэкономика (экономическая теория. Ч. 2. Учебное пособие для вузов. / Мн.: ООО « ФУ Аинформ », 2003. – 720 с.