Управление страховыми рисками

- методы  подачи  информации.  Человек   может   недооценивать   опасность,

 связанную  с  автомобильными  катастрофами,  если  данные  о  них  изложены  сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;

- отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке  риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому несмотря на то,  что на  Земле ежегодно  умирает 1,5  млн.  человек от   болезней, спровоцированных  курением,  объективно  существующая  опасность   многими людьми  недооценивается и не  вызывает  существенных  изменений   в   их поведении. И наоборот, если  речь  идет  о  принятии  решений,  реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их  отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

     Ложные  данные,  слишком  ограниченная  или  чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного  риска.  Всестороннее изучение   закономерностей,   отражающих   своеобразие   восприятия    риска отдельными людьми и группами населения, помогает  достоверно  прогнозировать вероятностное поведение  людей,  их  реакции  на  принятие  и  осуществление решений, содержащих риск.

     Могут  быть  использованы  на  практике  следующие  основные  элементы системы управления в ситуациях риска:

-   выявление в альтернативах риска,  допущение  его  только  в   пределах

 социально  приемлемого уровня;

- разработка конкретных  рекомендаций,  ориентированных  на  устранение  или минимизацию возможных негативных последствий риска;

- создание специальных планов, позволяющих оптимальным  образом  действовать в  критической  ситуации  людям,  реализующим   решения   с   риском   или контролирующим этот процесс;

- подготовка и принятие нормативных актов,  помогающих  претворить  в  жизнь выбранную альтернативу;

- учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

     Опираясь  на  положения  изложенной  теории,   общественная   практика

выработала  четыре  метода  управления  риском:  упразднение,  предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

     Упразднение. Заключается в попытке упразднения риска.  Для  отдельного

лица  это означает, что не следует курить, летать на  самолете  и  т.д.;  для

фирмы это означает,  что,  выпуская  в  продажу  продукцию,  надо  тщательно

продумать,  как  сделать  ее  применение  безопасным.  Упразднение   —   это

эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит  в том, что  упразднение риска упраздняет и прибыль.

     Предотвращение  потерь  и   контроль.  Предотвратить  потери   означает

уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает  ограничить  размер потерь в случае, если убыток имеет место.

     Страхование. С позиций управления  риском страхование означает  процесс, в котором группа физических и юридических  лиц,  подвергающихся  однотипному риску, вкладывает  средства  в компанию,  члены которой в случае  потерь получают компенсацию.  Главная  идея  страхования  состоит  в  распределении потерь  среди  большой  группы  физических  и  юридических  лиц   (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

     Поглощение.  Содержание  этого метода  управления  риском  состоит в

поглощении, т.е. в признании ущерба риска  без распределения его  посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по  двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут  быть  использованы  другие методы  управления  риском.  Зачастую  —  это  риск,  вероятность   которого достаточно  мала  (например,  падение  метеорита).   Во-вторых,   поглощение достигается самострахованием.',

     Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

     Определение цели. Для человека  конкретная цель может включать  заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни  семьи  в  случае  смерти или  потери  источников  дохода,  страховую  защиту   домашнего   имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для  предпринимательской структуры  главной  целью  является  обеспечение   существования   фирмы   в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

     Выяснение риска выражается в осознании риска  хозяйствующим  субъектом или индивидом. Осознание риска  всегда  протекает  в  общественной  среде  и опирается на общественную практику.

     Оценка риска — определение  его серьезности  с  позиций   вероятности  и

величины  возможного ущерба.

     Выбор методов управления риском  из  перечисленных  выше:  упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный  метод выбирается  в  зависимости  от   вида   риска.   На   практике   встречается использование нескольких методов управления риском.

     Применение  выбранного  метода.  Если,  например,  методом  управления

риском  выбрано  страхование,  то  следующий  шаг  —   оформление   договора страхования  (покупка  страхового  полиса).  Кроме  страхования,   стратегия управления  любым  риском  включает  программу  предотвращения  и   контроля убытков.

     Оценка результатов производится  на  базе  хорошо  отлаженной  системы

точной  информации, дающей возможность рассмотреть  имеющиеся  убытки  и  сами действия, осуществляемые для их предотвращения. 

                   Сущность и содержание риск-менеджмента 

     Риск - это финансовая категория.  Поэтому на степень и  величину  риска

можно  воздействовать   через   финансовый   механизм.   Такое   воздействие

осуществляется  с  помощью  приемов   финансового   менеджмента   и   особой стратегии. В совокупности стратегия и приемы образуют своеобразный  механизм управления риском,  т.е.  риск-менеджмент.  Таким  образом,  риск-менеджмент представляет собой часть финансового менеджмента.

     В основе риск-менеджмента лежат  целенаправленный поиск  и   организация работы по снижению степени риска, искусство получения  и  увеличения  дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации.

     Конечная   цель   риск-менеджмента   соответствует   целевой   функции

предпринимательства. Она заключается  в  получении  наибольшей  прибыли  при оптимальном, приемлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.

     Риск-менеджмент  представляет  собой   систему  управления   риском   и

экономическими, точнее финансовыми,  отношениями,  возникающими  в  процессе этого управления.

     Риск-менеджмент   включает    стратегию    и    тактику    управления.

Под   стратегией   управления   понимаются   направление   и    способ

использования  средств  для  достижения  поставленной  цели.  Этому  способу соответствует определенный набор правил и ограничений для принятия  решения.

Стратегия  позволяет  сконцентрировать  усилия  на  вариантах  решения,   не

противоречащих принятой  стратегии,  отбросив  все  другие  варианты.  После достижения  поставленной  цели  стратегия  как  направление  и  средство  ее достижения  прекращает  свое  существование.  Новые   цели   ставят   задачу разработки новой стратегии.

     Тактика — это конкретные методы и приемы для  достижения  поставленной цели в  конкретных  условиях.  Задачей  тактики  управления  является  выбор наиболее оптимального решения и наиболее приемлемых в  данной  хозяйственной ситуации методов и приемов управления.

      Риск-менеджмент как система управления  состоит из двух подсистем:

    управляемой подсистемы (объекта  управления) и управляющей подсистемы (субъекта управления).

     Объектом  управления  в  риск-менеджменте   являются   риск,   рисковые

вложения капитала и экономические отношения между хозяйствующими  субъектами в процессе реализации  риска.  К  этим  экономическим  отношениям  относятся отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором,  между предпринимателями (партнерами, конкурентами) и т.п.

     Субъект управления в риск-менеджменте  - это специальная  группа  людей (финансовый  менеджер,  специалист  по  страхованию,  аквизитор,   актуарий, андеррайтер и  др.),  которая  "посредством  различных  приемов  и  способов управленческого воздействия осуществляет  целенаправленное  функционирование объекта управления.

     Процесс воздействия субъекта  на объект управления,  т.е.  сам  процесс

управления,  может  осуществляться   только   при   условии   циркулирования определенной  информации  между  управляющей  и  управляемой   подсистемами.

Процесс  управления  независимо  от  его   конкретного   содержания   всегда

предполагает  получение, передачу, переработку и  использование информации.  В риск-менеджменте  получение  надежной  и  достаточной  в   данных   условиях информации играет главную роль, так как  оно  позволяет  принять  конкретное решение по действиям в условиях риска.

     Информационное  обеспечение   функционирования риск-менеджмета  состоит из  разного  рода  и  вида   информации:   статистической,   экономической, коммерческой, финансовой и т.п.

     Эта информация включает осведомленность  о вероятности  того  или   того

страхового  случая, страхового события, наличии  и величине спроса на  товары, на капитал, финансовой устойчивости  и  платежеспособности  своих  клиентов, партнеров, конкурентов, ценах, курсах и  тарифах,  в  том  числе  на  услуги страховщиков, об условиях страхования, о дивидендах и процентах и т.п.

     Тот, кто владеет информацией,  владеет рынком. Многие  виды  информации часто  составляют  предмет  коммерческой  тайны.  Поэтому   отдельные   виды информации могут являться  одним  из  видов  интеллектуальной  собственности (ноу-хау) и вноситься в качестве  вклада  в уставный  капитал акционерного общества или товарищества.

     Менеджер,  обладающий   достаточно   высокой   квалификацией,   всегда

старается  получить  любую  информацию,  даже  самую  плохую,  или  какие-то ключевые моменты такой информации или отказ  от  разговора  на  данную  тему (молчание - это тоже  язык  общения)  и использовать  их  в свою  пользу.

Информация  собирается по крупицам. Эти крупицы, собранные воедино,  обладают уже полновесной информационной ценностью.

     Наличие у финансового менеджера  надежной деловой информации  позволяет ему  быстро  принять  финансовые   и   коммерческие   решения,   влияет   на правильность таких решений, что, естественно,  ведет  к  снижению  потерь  и увеличению  прибыли.  Надлежащее  использование  информации  при  заключении сделок сводит к минимуму вероятность финансовых потерь.

     Любое  решение  основывается  на  информации.  Важное  значение  имеет

качество  информации. Чем более расплывчата  информация,  тем  неопределеннее решение. Качество информации должно оцениваться при ее получении, а не  при передаче.  Информация  стареет  быстро,  поэтому  ее  следует   использовать оперативно.