Управление страховыми рисками

      Катастрофические  риски  составляют   значительную   группу,   которая

охватывает  большое  число  застрахованных  объектов   или   страхователей,

причиняя  при этом значительный ущерб в  особо крупных размерах.  Это риски, связанные с проявлением стихийных сил  природы,  а  также  с  преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных  благ  (например, авария на энергоблоке АЭС).

      По    международной    классификации    Организации     экономического

сотрудничества  и  развития  катастрофические   риски   подразделяются   на

эндемические  (местные)  риски   (которые   происходят   под   воздействием

метеорологических факторов и  условий)  и  риски,  которые  происходят  под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу  в  этой международной классификации составляют  риски,  связанные  с  преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.  Они  имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

      Исключительно важное значение  в работе страховщика  имеет   определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и  иных  случайностей  на  объекты страхования. Объективные риски не зависят  от  воли  и  сознания  человека.

Субъективные  риски основаны на  отрицании  или  игнорировании  объективного подхода  к  действительности.  Они  связаны   с   недостаточным   познанием окружающего мира в объективной реальности и  зависят  от  воли  и  сознания человека.

      В  общей  классификации   рисков   принято   различать   экологические,

транспортные, политические и специальные риски.

     Экологические  риски  связаны   с  загрязнением  окружающей   среды   и

обусловлены  преобразующей  деятельностью  человека  в  процессе  присвоения материальных  благ.  Экологические  риски  обычно  не  включаются  в   объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные  страховые  интересы, обусловленные экологическими рисками, привели  к  созданию  самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

     Транспортные риски подразделяются  на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных,  морских  и  речных  судов, железнодорожного  подвижного  состава  и  автомобилей  во  время   движения, стоянки  (простоя)  и  ремонта.  Транспортные  риски   карго   подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным,  железнодорожным и автомобильным транспортом.

     Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения  норм  международного  права,  с  мероприятиями  или  акциями правительств  иностранных  государств  в   отношении   данного   суверенного государства  или  граждан  этого  суверенного  государства.  Через   систему оговорок или особых условий договора страхования  политические  риски  могут быть включены в объем ответственности страховщика.

     Специальные риски подразумевают   страхование  перевозок  особо  ценных грузов, например, благородных  металлов,  драгоценных  камней,  произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков  оговаривается в особых условиях  договора  страхования  и  может  быть  включено  в  объем ответственности страховщика.

     Для каждого вида страхования  определяются: страхуемые риски,  страховая сумма, страховая  стоимость,  резерв  страхования,  особые  формы  страховых отношений,  место  и  время  происхождения  события  и  нахождения   объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования  и  порядок  их уплаты, условия освобождения от ответственности и  порядок  решения  спорных вопросов.

     Технические риски проявляются  в форме  аварий  по  причине   внезапного

выхода  из строя машин и оборудования или  сбоя  в  технологии  производства.

Проблемой технических видов страхования  являются  оценка  частоты  аварий  и способ оценки ущерба от них.

     Технические риски имеют универсальный  характер, т.е.  защищают  объект от  множества  причин  ущерба.  Причинами  могут  быть  ошибки   управления, монтажа,  нарушения  технологии,  небрежность  в  работе  и  т.д.,   которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя  машин  и  оборудования.

Таким образом, технические риски могут  нанести  ущерб  имуществу,  жизни  и здоровью людей и финансовым  интересам  предприятия  вследствие  перерыва  в производстве и сверхнормативных затрат.

   С другой стороны, технические  риски подразделяются  по  видовому  составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

- машины и оборудование — промышленные риски;)

- здания, сооружения, передаточные устройства —  строительные  (строительно- монтажные) риски;

- приборы,  вычислительная  техника,  средства  связи  —  электротехнические риски;

- транспортные   средства   —   транспортные   риски    (каско,    грузов,

 ответственности);

- сельское хозяйство --  риски заболевания животных  и растений,  падежа

 скота,  порча урожая к т.д.

     Риски гражданской  ответственности   связаны  с  законными претензиями

физических  и  юридических  лиц  в  связи  с  причинением  вреда,  вызванным, например,  источником  повышенной   опасности.   К   источникам   повышенной опасности относятся  автомобильный,  железнодорожный,  воздушный  и  морской транспорт, ряд химических  производств  и  др.  Физическое  или  юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности,  может  застраховать свою гражданскую ответственность  перед  третьими  лицами,  т.е.  переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

     Пока страхователь  поставлен   перед  фактом  неизвестности   страхового

случая  во  времени  и  пространстве,  страховщик  интересуется  вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей  страховой  совокупности.

Несбывшиеся  предвидения  страховщика  относительно  вероятности  возможного ущерба и расходов по его  возмещению  будут  заранее  оплачены  предвидением возможного риска со стороны  страхователя.  Следовательно,  в  теоретическом плане страховщик подвергает  себя  опасности  только  одного  специфического риска,  связанного  с  осуществлением  страхового  дела.  Этот  риск   носит название  технический   риск   страховщика.   Наличие   технического   риска страховщика  побуждает   его   активно   участвовать   в   предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте  и  т.д.  с  целью снижения его степени. 

                 
 
 

 

                       Общая теория управления риском 

     С риском мы  встречаемся  ежедневно,  риск  означает  неуверенность в

возможном   результате.   Для   всех   видов   риска    характерен    фактор

неопределенности.  Путем  осознания  ситуации  риска  у  человека  возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение  негативных последствий  риска.  Особое  значение  эти  вопросы  приобретают  в  решении экономических проблем. Производственная деятельность человека часто  связана с  возможностью  возникновения  негативных  последствий  и   неблагоприятных ситуаций.  Исходя  из   этой   объективной   реальности   становится   ясной необходимость  разработки  методов  и   средств,   уменьшающих   вероятность проявления  негативных  явлений  и   результатов   или   локализирующих   их вредоносные отрицательные последствия.

     Целенаправленные действия  по  ограничению  или  минимизации   риска  в системе  экономических   отношений   носят   название   управления   риском.

Концептуальный  подход  использования  управления   риском   в   страховании включает в себя три основные  позиции:  выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение  реагировать  на  возможные отрицательные последствия  этой  деятельности;  разработку  и  осуществление мер,  при  помощи  которых  могут  быть нейтрализованы  или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

     Управление риском в страховании  осуществляется в два этапа:

-подготовительный,  который   предполагает   сравнение   характеристик   и

 вероятностей  риска, полученных в результате анализа  и  оценки  риска.  На

 этом  этапе выявляются альтернативы,  в  которых  величина  риска   остается

 социально  приемлемой. Устанавливаются  приоритеты,  т.е.  выделяется  круг проблем и вопросов,  требующих  первоочередного  внимания.  Таким  образом возникает  возможность  ранжировать  имеющиеся  альтернативы  по  принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью,  приемлем частично, не приемлем вообще;

-выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации  возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает  в  себя  разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера.  Для страховщика этот этап может состоять  в  подготовке  и  выдаче  конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

     Одним  из  вариантов  процедур   и   мер,   позволяющих   своевременно

реагировать на отрицательные  последствия  деятельности  в  ситуации  риска, служит специально разработанный ситуационный план,  содержащий  предписания, что должен делать каждый  человек  в  той  или  иной  ситуации,  и  описание ожидаемых последствий. Опираясь  на  ситуационный  план,  лица,  реализующие рискованные   решения,   получают   возможность   быстро    действовать    в неблагоприятных условиях, становятся более  подготовленными  к  действиям  в непредвиденных  ситуациях.  Таким   образом,   ситуационные   планы   служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное  воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

     Осуществляя  управления  риском,  страховщик  обращает   внимание   на

правовой  аспект.  Правовое  обеспечение  состоит  в  разработке  и  принятии

законов и подзаконных  актов,  минимизирующих  или  ограничивающих  риск.  В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях  риск  является оправданным, правомерным и целесообразным.

     Эффективность управления риском  в  рамках  страховой  совокупности  во

многом  зависит  от  степени  участия  коллектива  в  выработке  и  принятии

решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса,  сводится к следующему:

чем меньше степень вовлечения человека в, события  и чем меньше  он  знает  о последствиях своих решений,  тем  больше  он  склонен  принимать  решения  с риском отрицательного результата.

     Неоднородная оценка  людьми  фактического  риска  в  рамках  страховой

совокупности  обнаруживается многими исследованиями. В  них  отмечается,  что вероятности одних явлений и событий явно переоцениваются, других,  наоборот, недооцениваются. Возникает вопрос: почему объективно  существующая  величина риска неодинаково воспринимается людьми?

     Можно выделить следующие основные  причины,  обусловливающие различное восприятие риска людьми:

- информативность.  Расхождение между объективно  существующей  величиной риска (она может, например,  исчисляться на  основе  анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием  зависит  от  степени доступности  информации   по   данному   вопросу.   Люди,   как   правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит  к недооценке вероятности как негативных,  так  и  положительных  последствий реализуемых рискованных решений;