Управление страховыми рисками

     Обновление технологий, максимальная  их  безопасность,  математическое

моделирование  чрезвычайных  ситуаций  ограничивают  случайность.  На   базе полной, системной и достоверной информации явления случайности в  обобщенном виде представляются как закономерности.

     Проявление риска не зависит  от случайности события  и   воли  человека.

Это прежде всего касается стихийных бедствий  и  несчастных  случаев.  Когда человеческие  знания  достигнут  такого   уровня,   при   котором   возможно проецировать  условия  прошлого  на  будущее,  контроль  над  риском   будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.

     Страхованию   присуща   объективная   и   субъективная    вероятность.

Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в  их объективной  реальности.  Субъективная  вероятность  отражает   случайности, игнорирующие  объективный  подход  к  действительности,  отрицающие  или  не учитывающие объективные законы природы и общества.

     Кроме  того,  риск  может   быть   представлен   и   через   логическую

вероятность, которая строится на познании законов  природы  и  общества  при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и  гипотезы.  Логическая вероятность  находит  применение  при  разработке  и  введении  новых  видов страхования, которые  не  имеют  или  почти  не  имеют  информационной  базы предварительного наблюдения совокупности.

     Если введению нового вида  страхования  предшествовала  предварительная работа  по  сбору   и   анализу   статистических   данных   с   привлечением математического аппарата  закона  больших чисел,  то  полученный  результат будет отражать статистическую вероятность.

     Насколько точно оценивается  вероятность наступления  данного   события,

настолько объективно может быть оценен размер риска.  Страхование  и  размер риска тесно связаны. Выравнивание  риска,  распределение  риска,  разделение его составляют арсенал технических приемов страховщика,  с  помощью  которых на  практике   организуется   проведение   страхования.   Выбор   конкретных технических приемов зависит от  размера  риска.  Правильная  оценка  размера риска имеет большое значение в  практической  работе  страховщика,  так  как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением  материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и  сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный  для  выплаты страховых сумм и  страхового  возмещения  как  в  обычные,  так  и  в  особо неблагоприятные годы (связанные с  массовыми  или  чрезвычайными  стихийными бедствиями).

     Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы:  страховые

и нестраховые (не включенные  в  договор  страхования).  Перечень  страховых рисков составляет объем страховой ответственности по  договору  страхования. Он выражается с помощью страховой суммы  договора.  Цена  риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно  рассчитываемую  на  1000  руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине. 

                           Виды рисков и их оценка 

     Риск — величина непостоянная.  Его  изменения  во  многом  обусловлены

изменениями в экономике, а также рядом  других факторов.  Страховое  общество должно  постоянно  следить  за  развитием  риска:  ведутся   соответствующие статистический учет, анализ и  обработка  собранной  информации.  Исходя  из полученной информации о  возможном  развитии  риска  страховщик  делает  его оценку,  которая  заключается  в  анализе   всех   рисковых   обстоятельств, характеризующих параметры  риска.  Выделяют  соответствующие  группы  риска, которые служат мерой и критерием  оценки.  Каждая  группа  содержит  объекты страхования,  обладающие   примерно   одинаковыми   признаками   (гомогенная группа).

     По результатам оценки принимаются  решения,  к  какой  рисковой  группе

следует отнести  тот  или иной  объект,  какая тарифная  ставка  наилучшим

образом   соответствует   данному   риску.   Средняя    величина    рисковых

обстоятельств есть средний  рисковый  тип  группы,  которая  используется  в

качестве  меры сравнения.

     Оценка  объекта  страхования необходима  для установления  страховой

суммы, которая определяет меру  обязательства  со  стороны  страховщика  или максимальный предел  возмещения  ущерба  в  форме  вознаграждения.  Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба  и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов  и  условий страхования.  Кроме  того,  страховая  сумма  определяет   возможность   или невозможность принятия на страхование конкретного риска.

     Для оценки риска в страховой практике используют различные методы,  из них наиболее известны следующие.

     Метод индивидуальных оценок  применяется  только  в  отношении   рисков, которые невозможно сопоставить со средним  типом  риска.  Страховщик  делает произвольную оценку, отражающую его  профессиональный  опыт  и  субъективный взгляд.  Внедрение  достижений  научно-технической  революции  в   различные отрасли промышленности  и  сельского  хозяйства,  создание  крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все  больше  делают необходимым   использование   этого   метода   при   заключении    договоров страхования.

     Для метода средних величин  характерно подразделение отдельных  рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база  для  определения размера  по  рисковым  признакам  (например,  балансовая  стоимость  объекта страхования,  суммарные  производственные  мощности,  вид   технологического цикла и т.д.).

     Метод процентов представляет  собой  совокупность  скидок  и  надбавок

(накидок)  к  имеющейся   аналитической   базе,   зависящих   от   возможных

положительных  и  отрицательных  отклонений  от  среднего  рискового   типа.

Используемые  скидки и надбавки выражаются в процентах  от среднего рискового типа.

     Одной из наиболее трудных задач для страховщика является  поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в  развитии  риска.

Общий прогноз может быть сведен  к  направлениям,  соответствующим  рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:

. освоение  новых видов технологического  сырья; замена  металлов  полимерными материалами;

.   новые   производственные    условия    в    промышленности:    внедрение

 автоматизированных    систем    управления     технологическим     циклом,

 роботизированных  комплексов, промышленных роботов  и т.д.;

.  изменения   в  технологии  промышленного   и  гражданского   строительства:

 освоение   сборных   модульных   конструкций,   высотного    блочного    и

 крупнопанельного  домостроения и т.д;

. внедрение  новых  транспортных  систем,  обладающих  высокой  пропускной  и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

     Для оценки развития риска  в  данной  страховой  совокупности  особенно

важно  располагать   достоверной   информацией.   Неправильная   организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только  достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение,  позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

     При оценке риска выделяют  следующие его виды: риски, которые   возможно застраховать;  риски,  которые  невозможно  застраховать;  благоприятные   и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

     Наибольшую группу составляют  риски,  которые возможно  застраховать.

Страховой риск  —  это  тот,  который  может  быть  оценен  с  точки  зрения

вероятности  наступления  страхового  случая   и   количественных   размеров

возможного  ущерба.  Основные  критерии,  которые  позволяют  считать   риск страховым:

. риск, который включается в объем  ответственности страховщика, Должен  быть возможным;

. риск  должен носить случайный характер. Объект,  по  отношению  к   которому возникает   страховое   правоотношение,   характеризуется    неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая  заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При  этом  всем сторонам,  участвующим  в  договоре  страхования,  заранее   не   известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

.  случайность   проявления  данного  риска   следует  соотносить   с   массой

 однородных   объектов.   С   этой   целью   организуется   соответствующее

 статистическое  наблюдение, анализ  данных  которого  позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно  к  совокупности  однородных объектов;

. наступление  страхового случая, выраженное в  реализации  риска,  не  должно быть связано с волеизъявлением страхователя  или  иного  заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски,  которые  связаны  с  умыслом страхователя (спекулятивные риски);

. факт  наступления страхового случая  не известен во времени и пространстве;

. страховое  событие не  должно  иметь   размеры  катастрофического   бедствия, т.е. не должно  охватывать  массу  объектов  в  рамках  крупной  страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

. вредоносные  последствия реализации риска необходимо объективно измерить  и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно  крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

     В зависимости от  источника   опасности  выделяют  риски,  связанные  с

проявлением стихийных сил природы и целенаправленным  воздействием  человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным  с  проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели,  цунами  и другие явления.  С  целенаправленным  воздействием  человека  связаны  такие риски, как  кража,  ограбление,  акты  вандализма  и  другие  противоправные действия.

     По  объему   ответственности    страховщика  риски  подразделяются  на

индивидуальные  и универсальные.  Например,  индивидуальный  риск  выражен  в договоре страхования шедевра живописи во время  перевозки  и  экспозиции  на случай актов вандализма по отношению к  нему.  Универсальный  риск,  который включается в объем  ответственности  страховщика  по  большинству  договоров имущественного страхования — кража.

   Особую   группу   составляют   специфические    риски:    аномальные    и

катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не  позволяет отнести  соответствующие  объекты  к  тем   или   иным   группам   страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и  ниже  нормального.  Риск  ниже нормального благоприятен для страховщика  и  получает  покрытие  на  обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда  благоприятен для  страховщика  и  получает   покрытие   на   особых   условиях   договора страхования.   К   числу   таких   особых   условий   относится    процедура предварительного     медицинского     освидетельствования     потенциального страхователя, если к этому  есть  веские  основания  (максимально  возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду  серьезных заболеваний и т.д.).  С  учетом  результатов  предварительного  медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение  относительно заключения договора страхования.