Теоретические основы взаимодействия страховых и банковских компаний

Представляется целесообразным исследование процесса объединения банковского и страхового капиталов в условиях современного мирового кризиса и финансовой дестабилизации с рассмотрения теоретических основ процессов интеграции субъектов экономической деятельности, с выявления объективных причин и мотивов объединения коммерческих банков и страховых компаний в интеграционные структуры.

           Под процессами экономической интеграции, в соответствии с «Экономической энциклопедией», понимается объединение экономических субъектов, углубление их взаимодействия, развитие связей между ними. Интеграционные процессы имеют место как на уровне экономики страны (вхождение отдельной страны в мировое интеграционное сообщество), так и между предприятиями, фирмами и компаниями в форме создания различного рода объединений и структур. Данные процессы заключаются в расширении, углублении и упрочнении производственных, финансовых, кооперационных и технологических связей, совместном использовании экономических и материальных ресурсов, объединении производственного потенциала и финансового капитала. Результатом интеграционных процессов является образование интеграционных структур на основе взаимодействия как финансовых структур и промышленных предприятий, так и коммерческих банков и страховых компаний.

В ходе анализа различных теорий отечественных и зарубежных ученых, посвященных сущности интеграционных структур, выделено два основных подхода к определению понятия «интеграционная структура». Согласно первому подходу, основной целью интеграции является совершенствование экономической деятельности участников создаваемой структуры и развитие производства. В экономической литературе такое понятие «интеграционная структура» раскрыто в работах российских экономистов А.Г. Мовсесяна и Ю. Якутина. А.Г. Мовсесян под интеграционной структурой понимал «объединение промышленных предприятий, торговых компаний и коммерческих банков на базе развития глубоких устойчивых взаимосвязей и разделения труда в целях проведения согласованной политики развития производства». С точки зрения Ю. Якутина, интеграционная структура представляет собой «объединение предприятийи финансовых организаций на договорной основе в целях расширения возможностей в производственном, научно-техническом и социальном развитии». Исследование определения «интеграционной структуры», предложенного В.Е. Дементьевым и С.Б. Авдашевой, выявило приоритетность инвестиционной направленности создаваемого объединения. По нашему мнению, данные подходы не являются взаимоисключающими, они дополняют друг друга, что свидетельствует о необходимости их синтеза. Из данных определений видно, что интеграционные структуры создаются в результате объединения хозяйственных субъектов в целях обеспечения благоприятных условий осуществления экономической деятельности и увеличения инвестиционных вложений в производство. В нашем случае цель создания банкостраховых структур происходит с целью как расширения бизнеса, так и страхования рисков. На основе анализа определений предлагаем авторское, в котором под термином «банко-страховая интеграционная структура» понимается объединение коммерческих банков и страховых компаний на основе консолидированных активов или договорных (контрактных) отношений в целях оптимизации текущей деятельности и инвестирования в бизнес. Данное определение учитывает новое организационное качество взаимодействия субъектов хозяйственной деятельности, ведущее к получению системного эффекта.

По нашему мнению, в отношении интеграции банковского и страхового капитала системный эффект, учитывая, что данные структуры являются своего рода финансовыми посредниками, проявляется в виде слияния совместного бизнеса. В свою очередь, мы полагаем, что система слияния (интеграции) банковского и страхового бизнеса не что иное, как единство экономических отношений сферы финансового посредничества, наделенных функциональными связями, с единой целью удовлетворения взаимовыгодных интересов собственников и клиентов.

Таким образом, интеграция представляет собой процедуры смены собственника или изменения структуры собственности организации, являясь конечным звеном в системе мер по ее реструктуризации. Цель слияния и поглощения заключается в увеличении благосостояния акционеров и достижении конкурентных преимуществ на рынке. Частные тенденции подтверждаются общей государственной политикой, в которой, в соответствии с одобренной «Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года»,основными целями его дальнейшего развития являются повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции; укрепление функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями; дальнейшее укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправныхцелях, в первую очередь для легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма; развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения.

На следующем этапе (2009-2015 гг.) приоритетными станут задачи эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Достижение целей развития банковского сектора будет осуществляться Правительством РФ и ЦБ РФ, согласно Стратегии, по следующим основным направлениям:

1) совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

2) формирование благоприятных  условий для повышения роли  банков в системе финансового

посредничества;

3) развитие и совершенствование  системы банковского регулирования  и банковского надзора;

4) развитие конкурентной  среды, транспарентности деятельности  кредитных организаций, укрепление  рыночной дисциплины в банковской  сфере, обеспечение равных условий  конкуренции для всех кредитных  организаций, включая банки, контролируемые  государством;

5) повышение требований к качеству корпоративного управления кредитных организаций;

6) участие в развитии  инфраструктуры банковского бизнеса; Следовательно, как нельзя кстати, совместная деятельность коммерческих  банков и страховых компаний  гармонично вписывается в стратегию приоритетных направлений государства в сфере дальнейшего развития финансово-кредитных институтов. Определяя критерии эффективности возникающих интеграционных банковскостраховых структур, их роль и место в хозяйственной жизни общества, отметим следующее:

1) при исчислении экономического  эффекта банковской системы не  следует ограничиваться только  рамками данного объекта, а стоит  проследить, какое влияние он  оказывает на другие участки  народно го хозяйства (макроуровень  и микроуровень);

2) эффект коммерческих банков на микроуровне отражает, как правило, экономию затрат в результате деятельности. Он должен быть связан непосредственно с действующей системой показателей работы банка. На это оказывают влияние многие факторы, а экономия выступает как

экономия трудовых, финансовых и материальных ресурсов, следовательно, и эффект в результате функционирования коммерческого бака может измерить систему показателей, отражающих степень этой экономии. В связи с хозяйственной обособленностью коммерческих банков и несовершенством систем показателей эффект на микроуровне не всегда адекватно отражает экономический эффект банковской системы и иногда вступает в противоречии с эффектом на макроуровне (или народнохозяйственным эффектом).

Таким образом, в определении эффективности банков, банковской системы необходимо, прежде всего, установить цель их развития, критерии эффективности и построить систему показателей исходя из этих критериальных оценок. Степень повышения эффективности банковской системы зависит от степени осуществления целей. В принципе цели банка и цели банковской системы могут не совпадать или даже приходить в противоречие. Если критерием развития банковской системы является, например, обеспечение стабилизации экономики, а целью коммерческого банка - извлечение максимальной прибыли или массы прибыли, то эти цели являются критериями, которые могут лечь в основу определения такой системы показателей, которая максимально способствовала бы выполнению этих целей.

            Повышенная уязвимость банковского сектора, а также его исключительно важное значение для нормального функционирования рыночной экономики обусловливают особое внимание к эффективному развитию банковской системы. Важно не допустить «цепной реакции» рынка при возникновении проблем в банковском секторе. Поэтому стоит обратить внимание на оздоровление балансов и повышение эффективности работы кредитных учреждений, а также на предотвращение кризисных явлений в банковской сфере. Эти цели достигаются при создании и совершенствовании систем информации и надзора, предоставлении при необходимости финансовой поддержки, помощи в реструктуризации балансов (санации) банков и др. Значительную роль в повышении эффективной работы банковской сферы играют системы страхования депозитов, создаваемые самой банковской системой и имеющиеся практически во всех развитых странах мира. Им обычно отводится основная роль в организации и проведении процедуры санации и банкротства кредитных учреждений. Так, ФКСД США осуществляет меры по слиянию «проблемных» банков с другими, более устойчивыми, кредитными институтами; создает структуру, обеспечивающую в случае банкротства банка продолжение надлежащего обслуживания населения или управление сомнительными активами санируемых банков; выступает как доверительный собственник в отношении затронутого банкротством имущества кредитного учреждения; производит возврат вкладов и т.д.

Если говорить о критериях эффективности страховой компании, то в данном направлении отметим, что эффективность страховой деятельности может быть определена как степень удовлетворения общественной потребности в надежной страховой защите, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой устойчивости. Комплексный критерий оценки эффективности может быть выбран в виде уровня страховой защиты рисков финансовых потерь предпринимательской деятельности, жизни, здоровья и имущественных интересов граждан. Дополнительным критерием оценки может выступить отношение темпов роста суммарных страховых взносов к темпам роста потребительских цен.

Таким образом, определяющую роль в формировании и развитии банкостраховых групп должна играть их народнохозяйственная значимость, народнохозяйственный эффект, который более явно может служить основой для создания рычагов воздействия на совместную деятельность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы сотрудничества банков и страховых организаций

 

3.1 Проблемы функционирования  страховых организаций и коммерческих  банков

 

Проблеме взаимодействия, сотрудничества банков и страховых компаний уделяется постоянное внимание. В настоящий момент банки и страховые компании, входящие в банкостраховые группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы.

Банки и страховые компании сегодня нуждаются в расширении спектра предоставляемых услуг, что обусловлено развитием и стабилизацией экономической и общеполитической ситуации в стране.

Также в ходе проверки ФАС было выявлено ряд недостатков, отрицательными последствиями которой, помимо навязывания покупателям невыгодных условий страхования, является элиминирование конкуренции между страховщиками в рамках достигнутых договоренностей. Результаты проведенных расследований, а также сформировавшаяся правоприменительная практика показали необходимость разработки нормативно-правового документа, который бы устанавливал конкурентные правила игры в сфере взаимодействия кредитных и страховых организаций. Особое внимание уделяется на договоры так называемого коллективного страхования, заключаемые между банками и страховыми компаниями в целях страхования заемщиков банков. Дело в том, что общие исключения, утвержденные упомянутым постановлением, не распространяются на соглашения между страховыми и кредитными организациями при заключении договоров коллективного страхования заемщиков банка при выдаче кредитов.

 

         3.2 Направления совершенствования деятельности банков и страховых организаций

 

Формирование национального страхового рынка и банковской системы осуществляется в тесной взаимосвязи. Взаиморазвитие банков и страховых организаций подтверждается как практически единовременным возникновением анализируемых финансовых институтов, так и их параллельным развитием. Заинтересованные взаимоотношения банков и страховых компаний проявляются уже на этапе их формирования, когда учредителями страховых организаций являются банки, а учредителями банковских организаций выступают страховщики. Взаимоотношения банков и страховых организаций необязательно предполагают взаимные вложения в капитал. Основой взаимодействия могут быть партнерские отношения. Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон:

- банковские учреждения и страховщики оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц. Не противопоставляя банковские и страховые продукты, а дополняя их, взаимодействие страховых и банковских учреждений способствует обмену клиентами, повышению конкурентоспособности обоих финансовых институтов;