Теоретические основы взаимодействия страховых и банковских компаний

Введение

 

        Сейчас  мы находимся на таком этапе развития рынка, когда синергия на межотраслевых  стыках дает новые возможности. Понятно, что в отношениях среди банков и страховых компаний, страхование выполняет скорее сервисные функции, сервисное сопровождение банковского бизнеса, и ясно, что страховщики заинтересованы в банкирах больше, чем банкиры в страховщиках. Такое отношение двух партнеров наблюдается много лет, но в последние годы эта ситуация несколько выравнивается, и банки проявляют больший интерес к страховщикам.

        Развитие  финансовых рынков, стабилизация общеполитической и экономической ситуации в стране, создает необходимость расширения спектра услуг, предоставляемых  сегодня банками, страховыми и инвестиционными  компаниями. В период обострения конкурентной борьбы среди организаций, работающих на финансовых рынках, становится важным определение четких стратегий развития бизнеса, совершенствование структуры  менеджмента компаний. Особую важность сегодня приобретает устойчивость и стабильность, наличие перспектив и четко определенных планов развития компании.

          Деятельность  страховых компаний существенно  отличается от других видов предпринимательской  деятельности не только стремлением  принимать на себя риски различных  субъектов хозяйствования, но и способностью объективно оценивать и управлять  ими.

          Банки же в процессе осуществления своей  деятельности вынуждены принимать  на себя значительные риски, в основном, экономического характера.  Построение  взаимовыгодных отношений между  банком и страховой компанией  таким образом, что часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, выгодно как для банка, так  и для страховой компании. Поскольку  банк может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении банковских услуг, что дает ему возможность  работать в более гибком режиме при  определении стратегии во множестве "риск - доходность". Страховая  компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банку, что  в свою очередь играет не последнюю  роль при позиционировании банковских продуктов.  

            Деловой тандем "банк - страховщик" позволяет  модифицировать банковские продукты в  сторону большей гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать  новые виды страхования, ориентированные  на страхование рисков экономического характера, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Работая разрозненно ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой спектр услуг. Наряду с этим, достигается цель - обеспечение взаимной стабильности и надежности.

 Опыт  зарубежных банков показывает, что  сегодня до трети прибыли они  получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается  каждый третий полис страхования  жизни. По мере развития финансового  рынка сотрудничество банков и страховых  компаний приобретает многоуровневый  характер.  
Взаимоотношения страховых организаций и банков основываются на общности их интересов  при осуществлении своей деятельности.

В данной курсовой работе рассмотрим:

- теоретические основы взаимодействия страховых и банковских компаний;

- сущность страховой деятельности и функции страхования;

- особенность взаимодействия страховых организаций и банков;

- перспективы развития страхового рынка и банковской системы;

- сущность страховых компаний и факторы, обусловливающие их взаимодействие;

- предпосылки и история возникновения банкостраховых групп;

          Проведем анализ  состояния рынка банкострахования в России на данный момент, выясним критерий эффективности и приоритетные направления развития сектора банковского страхования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические  основы взаимодействия страховых и банковских компаний

 

            1.1 Сущность страховой деятельности и функции страхования

 

             Взаимоотношения страховых организаций и банков основываются на общности их интересов при осуществлении своей деятельности. 
      Страхование представляет систему экономических отношений страхователей и страховщиков, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств (страховых фондов) и их использование на возмещение потерь, возникающих в результате наступления различного рода неблагоприятных событий (рисков). 
      Страховщики - это страховые организации, осуществляющие страховую деятельность. В соответствии с ГК РФ «страховщиками признаются лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». 
      Страхователи - это контрагенты страховщиков, т.е. юридические и физические лица, заинтересованные в создании страхового фонда с целью его последующего использования. В качестве контрагентов страховщиков могут выступать не только страхователи, но и партнеры по бизнесу. В первую очередь это относится к предприятиям, создающим инфраструктуру страхового дела: страховые брокеры, сюрвейерские фирмы, актуарные центры и т.д. Особое место среди контрагентов страховщиков занимают банки, депозитарные организации и др.

           Страхование выполняет следующие функции - рисковую (компенсационную), накопительную, предупредительную, инвестиционную:

-	основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятного явления;
-	накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму;
-	предупредительная функция выражается в финансировании страховщиками мероприятий, направленных на предупреждение страхового случая и уменьшение возможного ущерба;
-	инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств страховщика.

 

     Таким образом, страховой интерес является ключом взаимосвязи страхователя и страховщика. Наряду со страховым интересом в основе взаимосвязи страховых компаний и банковских учреждений лежат экономические интересы, связанные с привлечением и использованием денежных средств юридических лиц и населения.

 

         1.2 Сущность банковской деятельности и функции

 

 

         Коммерческий банк - негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции.)

         Финансовые  посредники – институты, выполняющие  посредническую функцию между поставщиками и потребителями финансового  капитала.  Роль банка как финансового  посредника в экономике страны заключается  в : снижении рисков владельцев свободных  денежных средств, в облегчении владельцам поиска заемщиков, в разработке своих  систем проверки платежеспособности заемщиков  и организации системы распространения своих услуг, в снижении рисков в инвестировании ДС через финансовых посредников.  
         Особенности банков как финансовых посредников:

-  банки, как и другие финансовые посредники, осуществляют  в своей деятельности двойной обмен долговыми обязательствами, но  при этом только им разрешено формировать свои ресурсы на основе фиксированных долговых обязательств

- банки, как депозитные  посредники, имеют более существенную  долю заемных средств в структуре  своих пассивов 

- только  банки имеют право открывать  и обслуживать расчетные и  текущие счета своих клиентов.

       Функции КБ: 
1. Посредничество в кредитах 
2.Качественная трансформация активов 
3. Посредничество в платежах и эмиссия платежных средств 
4. Посредничество в инвестировании на основе эмиссионно-учредительной деятельности 
5. Передача импульсов ДКП ЦБ 
6. Консультационное обслуживание своих клиентов

       К банковским  услугам относятся:

1. Привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц до востребования  во вклады 
2. Размещение  привлеченных средств от своего  имени и за свой счет 
3. Открытие  и ведение банковских счетов 
4. Определение  расчетов по поручению физических  и юридических лиц в т.ч. банков-корреспондентов  по их банковским счетам 
5. Инкассация  денежных средств , векселей, платежных  расчетных документов, кассовое  обслуживание физ. и юр. лиц 
6. Купля- продажа иностранной валюты в  наличной и безналичной форме 
7. Привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов 
8. Выдача  банковских гарантий 
9. Осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковского счета и  другие .

       Главные функции коммерческих банков сводятся к привлечению в виде вкладов денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Функция привлечения денежных средств банков и накопительная функция страховщиков, по сути, являются единой функцией капитализации. Но в любом случае общей функцией банков и страховых организаций выступает инвестиционная функция.  
 

         1.3 Экономические основы взаимодействия страховых организаций  и банков, мотивы обеих сторон

 

         Функции коммерческих банков сводятся к привлечению в виде вкладов денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Функция привлечения денежных средств банков и накопительная функция страховщиков, по сути, являются единой функцией капитализации. Но в любом случае общей функцией банков и страховых организаций выступает инвестиционная функция. Однако наличие общих и специфических функций банков и страховых организаций может быть экономической основой как их совместной деятельности и сотрудничества, так и конкуренции. Для привлечения денежных доходов и свободных средств населения и предприятий банки предлагают различные формы депозитов - вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др. Страховые компании, в свою очередь, предлагают различные страховые продукты страхования жизни (страхование на дожитие, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др.). Отсюда следует вывод, что предложение банковскими и страховыми организациями населению и предприятиям различных финансовых услуг по капитализации свободных денежных средств означает формирование конкурентных отношений между данными финансовыми институтами.

            При этом отмеченные отношения конкурентного противоборства за свободные средства населения и предприятий дополняются участием других финансовых посредников - рынка ценных бумаг, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов и др. 
          В то же время совсем иной характер взаимоотношений возникает между банками и страховыми компаниями в связи с рисковой (компенсационной) функцией страхования. Объективная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками. Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой защиты и страхового обеспечения граждан, не являются сферой жизненных интересов кредитных учреждений. Более того, как и любая сфера деятельности, банковское дело сопряжено с рисками, причем как общими для всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т.д.), так и специфичными рисками для кредитных учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.). В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации обеспечивают эту потребность и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений.       При этом между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества. Отношениям сотрудничества между страховыми организациями и банками способствует и предупредительная функция страхования, выражающаяся в финансировании страховщиками мероприятий, минимизирующих банковские риски и возможные убытки кредитных учреждений. Особые отношения между банками и страховыми организациями предопределяет инвестиционная функция.

         Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. При этом инвестиционная деятельность страховщиков касается не только страхования жизни, которое изначально предполагает необходимость капитализации собранных страховых взносов для обеспечения выполнения принятых обязательств, но и инвестирования страховых резервов по другим видам страхования, обеспечивая также проведение убыточных видов страхования и конкурентоспособность страховой деятельности. Страховые организации имеют возможность разместить свои финансовые ресурсы по многим направлениям, в частности, страховые резервы - в государственные ценные бумаги, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, корпоративные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью и складочный капитал товариществ на вере, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, слитки золота и серебра. 
        Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой, хотя инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение, а поэтому банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков. Отсюда следует, что несмотря на конкурентные отношения банков и страховых организаций за свободные денежные средства населения и предприятий, между ними возникает тесное сотрудничество по размещению финансовых ресурсов страховщиков. Действующие правила размещения страховых резервов допускают возможность инвестирования до 40% страховых резервов в стоимость банковских вкладов (депозитов), в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, и векселя банков. Кроме того, допускается размещение до 30% резервов в корпоративные ценные бумаги, эмитентами которых могут быть и банки. Однако этими же правилами установлены существенные ограничения по размещению страховых резервов в один банк.