Теоретические основы страхования внешнеэкономической деятельности на примере развитых стран

На основании выше изложенного можно выделить основные тенденции развития страхового рынка в 3-м тысячелетии.

Тенденция №1: ориентация на клиента.

Как в личном, так и в имущественном страховании потребности страхователей становятся все более индивидуальными. В связи с изменениями в жизни нашего общества, например, увеличение среднего возраста населения, повышение компьютеризации в нашей повседневной работе, эти потребности становятся все более отчетливыми. Перспектива роста заключается не в предложении стандартных продуктов, а в поиске новых решений.

Тенденция №2: появление новых конкурентов.

Это уже не является секретом, что банки проникают в такие традиционные виды страхования, как страхование жизни с помощью программ пенсионного обеспечения. В настоящее время в мире активно происходят процессы снижения вмешательства государства в регулирование страховой деятельности, что приведет к притоку в отрасль большого количества новых конкурентов, особенно на рынок массовых страховых продуктов: страхование автотранспорта, другие виды имущественного страхования, некоторые виды страхования жизни. Любая компания, имеющая обширную клиентуру и хорошо известную фирменную марку, является потенциальным поставщиком страховых продуктов.

Тенденция №3: появление новых каналов распространения страховых услуг.

Страхователи становятся все более искушенными требуют предоставления страховых услуг в любое время. По мнению большинства страховщиков, это приведет к снижению роли традиционных страховых посредников, продающих страховые продукты, - агентов брокеров. С другой стороны, повысится значение прямых продаж, в особенности простых страховых продуктов, не требующих особых консультаций.

Тенденция №4: развитие технологии.

Одна из важнейших целей страховщиков во всем мире заключается в том, чтобы лучше узнать своих клиентов. Это означает инвестирование больших средств в электронные средства связи, банки данных и т.д.

Тенденция №5: предпочтение компетенции и знаний.

Страховщики становятся экспертами в области оценки риска, а для физических лиц - консультантами по составлению планов пенсионного обеспечения.

Тенденция №6: комплексное решение проблем страхователя.

В отношении планирования пенсионного обеспечения страховщики становятся финансовыми советниками, сопровождающими страхователей в течение всей их жизни. Всеобъемлющее консультирование в сфере личного страхования означает сочетание предоставления страховых и других финансовых услуг. Инвестиции осуществляются в зависимости от различной степени риска, развития ситуации на финансовых рынках. Страхователь начинает получать все большую долю в инвестиционном доходе. Любые возможные способы решения заданной проблемы должны зависеть от индивидуальных потребностей страхователя.

2.3 Предложения по улучшению  ситуации на рынке страхования  ВЭД.

Рассмотрев проблемы на российском рынке страхования, можно предложить следующие меры по оптимизации системы страхования:

• Улучшение системы менеджмента контроля качества отдельных видов услуг.

• Развитие более тесного и прогрессивного сотрудничества страховых компаний с банками, таможенными брокерами, транспортно - экспедиторскими компаниями

• На базе существующего государственного органа регулирования страхования (Федеральная служба по страховому надзору при МинФине РФ) создание возможностей для расширения деятельности данной организации путем совершенствования и гармонизации страхового законодательства и обмена опытом. Формирование системы государственного страхования экспортных кредитов базируется на соответствующих законах и изданных в их развитие нормативных актах. Они определяют виды страхования, порядок размещения возможных убытков и решение других вопросов, а также органы, уполномоченные на проведение страховых операций. В последнем случае, как показывает практика, функции государственного страхования экспортных кредитов могут возлагаться:

1. либо на одно из подразделений правительственного органа (Департамент гарантий экспортных кредитов в министерстве торговли и промышленности в Великобритании и Японии ),

2. либо на автономную государственную организацию ( Французская компания страхования внешней торговли, Итальянский государственный комитет страхования экспортных кредитов),

3. либо на контролируемое государством акционерное общество (Корпорация страхования экспортных кредитов в Польше, Чешская компания экспортных гарантий и страхования).

• Ужесточить законодательные санкции против мошенников, в частности, добиться внесения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ, которая бы определяла страховое мошенничество как уголовно наказуемое преступление. Следует также закрепить в законодательном порядке обязательные компенсации жертвам страхового мошенничества.

• Страховым компаниям следует подумать над совместными программами борьбы со страховым мошенничеством, включая расследование подозрительных страховых случаев, обучение персонала навыкам борьбы с мошенниками и пр.

• Необходимо разработать и реализовать программу по сбору, анализу и распространению информации о практике страхового мошенничества, основанную, прежде всего на конкретных вскрытых случаях мошенничества, которые предоставлялись бы в общий банк данных страховых организаций.

Зачастую вопросы государственного страхования и кредитованию экспортных кредитов сосредоточены в одном учреждении, как, например, в Экспортно – импортном банке США. Кроме того, страховые операции экспортных фирм могут осуществлять и другие организации, как, например, Корпорация по страхованию частных инвестиций за рубежом, имеющая свои отделения в 140 странах мира.

Во всяком случае структуры, осуществляющие страхование экспортных кредитов, находятся под полным контролем государства. Это нормальная зарубежная практика.

Подводя итог вышесказанному, надо отметить, что страхование участников ВЭД в РФ должно быть закреплено как основными правилами ведения самого процесса страхования, так и законодательными актами и нормами. Если все это будет предусмотрено, тогда сами участники ВЭД создадут для себя наилучшие условия своей деятельности.

Заключение.

В ходе проведения исследования заданной темы, были рассмотрены следующие вопросы:

1. Система и механизм страхования во внешнеэкономической деятельности имеют свои особенности:

• специфические формы и виды страхования;
• особые виды рисков;
• базирование на международном законодательстве;
• страхование и выплата страхового возмещения в иностранной валюте;
• широкое использование системы перестрахования;
• соответствующая инфраструктура и др.

Страхование во внешнеэкономической деятельности призвано обеспечить страховой защитой все объекты и субъекты ВЭД, в особенности те, которые пересекают национальные границы. Страховая защита затрагивает различные сферы внешнеэкономической деятельности (внешнеторговую деятельность, производственную кооперацию, инвестиционное сотрудничество, валютные и финансово-кредитные отношения и т. д.). Поэтому страхование ВЭД включает в себя такие специфические виды страхования, как страхование экспортеров, инвесторов, страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний граждан, выезжающих за рубеж, и др.

2. Во внешнеэкономической сфере представлены разнообразные виды и формы страхования:

• личное страхование (страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний граждан, выезжающих за рубеж; страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Республики Беларусь);
• имущественное страхование (страхование грузов; страхование средств транспорта — автотранспорта, судов, авиационное страхование; страхование финансовых рисков; страхование экспортных кредитов и т. д.);
• страхование ответственности (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности автоперевозчиков и экспедиторов и др.).

3. Анализ страхования ВЭД в Японии показал следующие особенности:

• Страховые компании не могут заниматься иной деятельностью, кроме страховой.
• Согласно закону «О страховании» страхование имеет две отрасли: страхование жизни и иные виды. Страховщикам запрещено проводить операции по этим отраслям одновременно.
• В рамках нового закона о реформе финансовой системы были созданы две «Корпорации по защите интересов страхователей» в сфере страхования жизни и в рисковых видах. Эти корпорации выполняют функции фондов на случай банкротства страховщиков, пополняемого за счет взносов всех страховых компаний, получивших лицензию на страхование на территории Японии.

4. Среди проблем, связанных в России со страхованием внешнеэкономической деятельности основными являются:

• Отсутствие полноценной поддержки и регулирования деятельности страховых компаний Государством – жесткое налогообложения прибыли от страховой деятельности и неконтролируемое осуществление страховыми организациями видов страхования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой с одной стороны; и введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств, отсутствие финансовой поддержки Государства с другой.
• Региональные диспропорции и неразвитость страховой инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев.
• Дефицит квалифицированных специалистов в области страхования.
• Скудность предложений (сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов).
• Конкуренция между западными и российскими страховщиками на Российском страховом рынке.
• Проблема мошенничества.

5. Наблюдаются следующие  тенденции развития страхового  рынка в России:

• Ориентация на клиента.
• Появление новых конкурентов.
• Появление новых каналов распространения страховых услуг.
• Развитие технологии.
• Предпочтение компетенции и знаний.
• Комплексное решение проблем страхователя.

6. По результатам работы  были разработаны следующие рекомендации  для улучшения положения на  рынке страхование ВЭД в России:

• Улучшение системы менеджмента контроля качества отдельных видов услуг.
• Развитие более тесного и прогрессивного сотрудничества страховых компаний с банками, таможенными брокерами, транспортно - экспедиторскими компаниями
• На базе существующего государственного органа регулирования страхования (Федеральная служба по страховому надзору при МинФине РФ) создание возможностей для расширения деятельности данной организации путем совершенствования и гармонизации страхового законодательства и обмена опытом. Формирование системы государственного страхования экспортных кредитов базируется на соответствующих законах и изданных в их развитие нормативных актах. Они определяют виды страхования, порядок размещения возможных убытков и решение других вопросов, а также органы, уполномоченные на проведение страховых операций.
• Ужесточение законодательные санкции против мошенников в области страхования, в частности, добиться внесения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ, которая бы определяла страховое мошенничество как уголовно наказуемое преступление.
• Разработка страховыми компаниями совместных программ борьбы со страховым мошенничеством, включая расследование подозрительных страховых случаев, обучение персонала навыкам борьбы с мошенниками и пр.
• Разработка и реализация программы по сбору, анализу и распространению информации о практике страхового мошенничества, основанную, прежде всего на конкретных вскрытых случаях мошенничества, которые предоставлялись бы в общий банк данных страховых организаций.

Подводя итог данной работы, можно сделать вывод, что общее состояние страхования ВЭД в РФ находится в стабильном положении. При этом не наблюдается сильных сдвигов как внутри страхования (изменения положения отдельных видов страхования), так и доля внешнеэкономического страхования России на мировом рынке страхования.