Страховой рынок Испании

      Государство поощряет страхование жизни населения, установив льготу по налогу на доход  в размере 10% страховой суммы. Получение  кредита в банке невозможно без  наличия полиса страхования жизни.

      Интерес представляет анализ распространения  страховых полисов. Около 50 % распространяется через агентскую сеть, через альтернативную сеть (банки, предприятия, турфирмы) продают  около 20 % общего количества полисов, причем в конце 90-х гг. в Испании через отделения банков продавалось до 80 % полисов страхования жизни.

      В офисах компаний заключается около 10 % договоров. Через брокерскую сеть распространяется около 20 % полисов. Для  страхового брокера установлены  жесткие требования: наличие диплома  о страховом образовании, предоставление гарантий страховой компании на крупную сумму и договор страхования жизни, заключенный с данной страховой компанией, а также программа деятельности.

      Единая  общенациональная система здравоохранения в Испании.

      С точки зрения организации медицинской помощи большой интерес для нашей страны представляет опыт Испании, поскольку именно там происходит децентрализация управления и финансирования здравоохранения при одновременной интеграции всех общественных ресурсов в единую общенациональную систему здравоохранения.

      В Испании продолжается переход от налоговой, т.е. национальной модели (финансирование на 98 % осуществлялось из налогов), к  модели более ориентированной на систему социального страхования  здоровья, на долю которой сейчас приходится свыше 70 % всех расходов на здравоохранение.

      Наиболее  известны частные испанские медицинские  страховые компании Sanitas, Asisa, Adeslas и  ряд других. Они предоставляют  широкий спектр страховых полисов: индивидуальные, семейные, разной величины оплачиваемых услуг. Каждая компания имеет сеть клиник и госпиталей, а также частно практикующих врачей, с которыми у неё есть договора на обслуживание клиентов данной страховой компании. Если клиент обращается в клинику, с которой у страховой компании договора нет, клиент сам оплачивает лечение, а потом компания вернёт его стоимость полностью или частично в зависимости от условий страховки.

      В Испании существует система социального  страхования, распространяющаяся на всё  население страны, а также на работающих эмигрантов и членов их семей. Называется она Seguridad social и предоставляет ряд социальных гарантий, в том числе бесплатное медицинское обслуживание. Но многие испанцы и резиденты страны, не желающие стоять в очередях в государственных клиниках, а также предпочитающие более комфортное обслуживание в дорогих госпиталях оформляют частные медицинские страховки (privado). Эти клиники могут находиться не только в Испании, но и в других странах Европы и мира. Но если Вы обращаетесь в клинику, с которой у Вашей страховой компании договора нет, Вы вынуждены сами оплатить лечение, а Ваша компания вернёт Вам его стоимость полностью или частично в зависимости от условий Вашей страховки. Также Вам предоставят не только список лечебных учреждений, с кем имеются договора, но и телефоны представителей Вашей страховой компании за пределами Испании. Часто Вам предложат в качестве приложения к основному полису дополнительный на оказание дополнительных услуг. Например, к основному полису компании Sanitas можно приобрести за примерно 50 евро годовой полис "Dentisanitas" (его можно купить и отдельно от основного, но чуть дороже), который оплатит Вам некоторые основные стоматологические услуги, а на остальные предоставит скидку. Частные страховые полисы стоят от нескольких сотен до нескольких тысяч евро в год, но позволяют в полной мере проявить заботу о собственном здоровье, которое, как известно, ни за какие деньги не купишь. 

      3. Государственное страхование торговли и инвестиционных операций в Испании.

      Страхование внешнеторговых операций в Испании осуществляется через государственную компанию по страхованию экспортных кредитов "CESCE", действующую с 1971 года в соответствии с Декретом 10 от 4 июля 1970г.

      Основной  целью деятельности Компании является осуществление страхования и  перестрахования от политических рисков операций в области внешней торговли Испании и международной торговли, вытекающих из обязательств испанского государства. В этом случае Компания использует государственные средства - выступает от имени государства. Компания также уполномочена выступать на рынке страхования кредитов от своего имени и за счет собственных средств.

      Испанская Компания по страхованию экспортных кредитов имеет статус акционерного общества, в котором контрольный  пакет акций принадлежит государству (50,25% - Управлению государственным имуществом "Патримонио дель Эстадо", деятельность которого контролируется Министерством экономики и финансов). Остальная часть капитала принадлежит основным испанским банкам - "Банко де Сантандер", "Банко Бильбао Бискайа", "Банко Экстерьер де Эспаньа", "Банко Централ Испано", "Банко Популяр", "Банко де Сабадель" и испанским страховым компаниям.

      Руководящим органом является Совет директоров, возглавляемый Президентом. Решения  Совета (14 членов) принимаются коллегиально по представлению государственных и/или частных акционеров на заседаниях двух Исполнительных Комиссий: 1 - по рассмотрению страховых операций от рисков, связанных с государственными кредитами и 2 - по страховым операциям от рисков, связанных с собственной деятельностью Компании.

      Основными объектами страхования могут  быть следующие виды операций:

      · экспорт испанских товаров и  услуг (при этом удельный вес иностранных  компонентов сделки не должен превышать 10%);

      · операции по поощрению и развитию экспорта или инвестиций за рубежом;

      · трехсторонние операции с участием испанских фирм (по согласованию с  испанской администрацией).

      В настоящее время Испанская Компания по страхованию экспортных кредитов выдает следующие виды страховых  полисов:

      · для развития экспортных операций ("Whole Turnover Export Insurance Policy) - для экспортеров, стабильно

      · действующих на определенных рынках;

      · для экспортной деятельности средних  и малых фирм (Export РУМЕ СЕSСЕ);

      · для отдельных частных и государственных  фирм-импортеров (Individual Policy for Private or Public Buyers) - по конкретным операциям;

   · для  кредитования покупателя (Buyers Credit Policy) -гарантирует кредит испанского или  иностранного банка для импорта  товаров или услуг;

   · для  документарного кредита (Documentary Credits) - по операциям испанских банков за рубежом в необходимых случаях;

   · на строительно-монтажные  работы за рубежом (Сonstructional Works Insurance Policy);

   · для компенсационных сделок (Сounter-Trade/Barter Transactions Insurance Policy);

   · для  операций перестрахования (Unfair Calling of Bonds Policy);

   · для  инвестиций за рубежом (foreign Investments Роlicy) - от политических рисков конфискации, национализации или экспроприации, невозможности перевода прибыли  и т.п.;

   · для  продажи на местном рынке (Whole Turnover Domestic Credit Policy) - для компаний, имеющих широкую сеть покупателей и регулярную систему продаж (Open Surety Bond Facility).

   В необходимых  случаях Испанская Компания по страхованию  экспортных кредитов осуществляет операции по перестрахованию через первоклассные страховые компании. Как правило, гарантии других страховых фирм в области непосредственной компетенции Компании не принимаются.

   Структура Компании включает следующие основные подразделения (департаменты):

   · страхования  рисков среднесрочных и долгосрочных операций (более 1 года),

   · страхования  рисков краткосрочных операций (до 1 года)

   · маркетинга и продаж (обеспечивает портфель заказов, контролирует работу отделений, ведет  брокерскую деятельность, занимается разработкой новых видов операций),

      · претензий (занимается претензиями, предъявляемыми к компаниям, и долговыми обязательствами, вытекающими из соглашений, также  вопросами реструктуризации долгов),

      · международных связей и анализа  степени рисков операций рынков отдельных  стран (определяет шкалу степени рисков по отдельным странам, координирует деятельность с иностранными компаниями по страхованию экспорта),

      · административный,

      · информатизации и баз данных (разрабатывает  системные планы, методологию деятельности Компании),

      · юридический.

      Отделения Компании открыты в основных городах  Испании: Барселоне, Валенсии, Севилье, Бильбао.

      Юридический адрес: 28001 Мадрид, ул. Веласкес, 74 (с/ Velazquez, 74, 28001 Madrid) тел: 577 60 66, факс: 576 51 40.

      Президент Испанской Компании по страхованию экспортных кредитов Presidente de la "Companya Espanola de Seguros de Credito a 1а Exportacion (CESCE) - г-н _

      Генеральный директор - г-н Хавьер Валеро Артола

      (Director General - Sr. Javier Valero Artola) На конец 1997 г.  компания располагала наличными средствами в размере 60 млрд. песет (свыше 400 млн. долл.).

      При страховании экспортных кредитов по среднесрочным и долгосрочным операциям  в отношении, как частных, так  и государственных компаний-заемщиков  используется единый тариф страховой  премии в размере 15 %.

      Срок  возмещения убытков в соответствии с договором по страхованию устанавливается  от 3 до 6 месяцев, в зависимости от размеров застрахованной суммы кредита.

      CESCE расширяет практику страхования  рисков по инвестиционным операциям.

      Будут введены новые формулы обеспечения гарантий. CESCE предполагает принятие гарантий правительств автономных областей, министерств экономики, а также отдельных государственных организаций Испании. В отдельных случаях уже принимаются гарантии окупаемости самого проекта. CESCE имеет опыт такого страхования по 40 проектам.

      Страховая компания CESCE хорошо известна на российском кредитном рынке. Так, кредитная  линия, открытая испанцами в пользу СССР в 1990 г. на сумму 1,5 млрд. долл., была обеспечена ее гарантиями.

      Через эту компанию страхуется финансирование экспорта испанских товаров, оборудования и услуг по приоритетным проектам социальной направленности в России на сумму 100 млн. долл. США 

      4. Испания в мировом рынке страхования.

      Таблица 1. Испания в мировом рынке страхования.

      Рынок Испанский страхования в прошлом  году был сделан десятый в мировых  рейтингах, общий объем премии, повторив позицию, уже достигнутые в 2004 году. Об этом говорится в докладе Sigma / SWISS RE о развитии страхования в мире в 2005 году (см. BDS от 13 июля). Испанский страхования, несмотря на повторяющиеся той же должности, в прошлом году увеличила свою долю рынка на мировом общее, что составляет 1,76% против 1,72% год назад.

      Испания также повторил ту же позицию в  прошлом году в рейтинге без страхования  жизни, которая остается на восьмом  месте с долей рынка 2,39% от мирового объема, чуть выше 2,32% 2004 . Что касается жизни рынок Испанский и выигрывает место в конце прошлого года, на десятом месте. Испанский рынок акций на глобальное страхование жизни помещается в 1,29%, что несколько выше 1,28%.

      Диаграмма 1. Распределение мирового объема страховых премий по странам.

        

      Страхование жизни.

      По  данным Банка Испании, доля сбережений посвященный страхования жизни  и пенсионных планов остается постоянным на уровне около 10% от общего портфеля. Тупиковая ситуация отмечается в  страхование жизни промышленности Испании. На 1997 год, пенсионные фонды и страхование жизни, составили планы на 11% из семейных сбережений в Испании, в отличие от Европейского Союза (ЕС) в среднем на 17%. В 2000 году в среднем по ЕС увеличилось до 22%, тогда как испанский показатель остался застойных на 11%.

Заключение.

      Испанский страховой индустрии стал свидетелем устойчивого роста в период 2001-2008, в основном за счет расширения экономики  и увеличение частного потребления. Кроме того, инвестиции в недвижимость и автомобили, спрос на всю жизнь  продуктов, в частности групповые политики и пенсионных продуктов также способствовало дальнейшему росту рынка. Отрасль пережила драматические перестройки в 1980-х и 1990-х. Дерегулирование, интеграция финансовых услуг, технологических изменений, и другие экономические изменения привели вместе о новых разработках в отрасли.

      Бум на рынке недвижимости, а также  увеличение спроса на автомобили помог  диск роста страхования жизни  страховых взносов в Испании. В случае, если жизни продуктов, спрос  на групповые и индивидуальные жизни (с динамичным и пенсионного) страхования способствует росту рынка. Наряду с рыночными факторами, экономических и политических факторов, таких как рост занятости, повышение заработной платы, а также обеспечение ответственности перед третьими лицами и страхование автотранспортных средств способствовало дальнейшему росту этого сектора. С ростом в сфере туризма и улучшение экономических условий, Испания наблюдается увеличение общего числа транспортных средств, зарегистрированных. Увеличение продаж автомобилей и росту спроса на страхование в стране. Улучшение финансового рынка и растущий спрос на сбережения / пенсионные продукты, как ожидается, привод роста жизни сегмента в ближайшие годы. Тем не менее, не-жизни сегмент, как ожидается, см. роста за счет растущего спроса в области здравоохранения и осведомленности по страхованию имущества, двигательные и другие риски-опасности многих.