Страховой рынок Испании

Министерство  образования Российской Федерации

Южно-Уральский  государственный университет

Кафедра: «Экономической теории и Мировой  экономики» 
 
 
 
 
 

Реферат

По дисциплине: «Страхование»

На тему: «Страховой рынок Испании». 

      Содержание. 

Введение  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

1. Общая ситуация страхования в Испании……………………………... . . . . . 5

2. Нормативное регулирование страхового рынка Испании. . . . . . . . . . . . . . .10

3. Государственное страхование торговли и инвестиционных операций в Испании.………………………. . . . . . . . . . . …………………………………...13

4. Испания в  мировом рынке страхования……………………………………..18

Заключение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19

Список используемой литературы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение.

      Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

            Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропро-изводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

      Таким образом, предметом данного реферата является страхование.

      Объектом  работы является страховой рынок Испании.

      Цель  курсовой – анализ общего положения страхового рынка Испании; рассмотреть нормативное регулирование страхового рынка Испании; проанализировать положение страхового рынка Испании на мировом страховом рынке. 
 
 
 

1. Общая  ситуация страхования в Испании.

Страхование различных видов рисков в Испании  достаточно развито и получило широкое  распространение как среди местных  жителей, так и среди многочисленных эмигрантов и туристов. На территории страны действует как великое множество национальных страховых компаний, так и крупные международные страховые монстры типа швейцарской "Winterthur". Во всех испанских городах часто можно увидеть вывески, где есть название фирмы и слово "seguros". Это и есть офисы страховых агентов. Чаще всего страховые агенты заключают договора с несколькими страховыми компаниями и продают полисы на многие виды страхования от нескольких разных компаний. В свою очередь большинство страховых компаний осуществляют различные формы страхования (недвижимого и движимого имущества, жизни и здоровья, рисков во время путешествия и т.д.) и страхуют от большего или меньшего количества рисков внутри каждого вида страхования. Таким образом в одном и том же офисе клиент может заключить несколько различных договоров страхования от различных рисков, зачастую имея возможность выбрать страховую компанию, сумму страховых выплат, а следовательно и стоимость страховки. И с помощью страхового агента включить в полис именно те риски, страховку от которых он желает получить. Оплачивать стоимость страховки можно наличными либо со своего банковского счёта ежеквартально либо раз в полгода или сразу на год.  

Страхование недвижимости в Испании (seguro de hogar)

Если  Вы покупаете квартиру или дом с помощью ипотечного кредита или хотите взять ипотеку под залог имеющегося у Вас жилья или коммерческой недвижимости, банк заставит Вас оформить страховку на эту недвижимость. Иначе кредит Вам предоставлен не будет. Большинство банков имеют собственные страховые компании, как например банк САМ, или имеют тесные договорные отношения с какой-то страховой компанией, являясь её акционерами. Так банки BBVA и Bankinter являются главными акционерами популярной в Испании страховой компании "Linea Directa". Кроме того, страхованием недвижимости занимается немало интернациональных и испанских страховых компаний, таких как уже упоминавшаяся "Winterthur", а также испанские "Seguro Catalan", "Seguro Bilbao" и другие. Ведь большинство испанцев страхуют свои жилища и коммерческую недвижимость на добровольной основе. Если в Вашем недвижимом имуществе случается независящая от Вас авария (прорыв трубы, наводнение, пожар, повреждение стен,забора и т.п.) то есть наступает страховой случай, Вы обращаетесь в свою страховую компанию, которая незамедлительно присылает специалиста, который оценивает масштабы ущерба и определяет, какие работы необходимо провести для его ликвидации. Затем приезжают специалисты ремонтной или строительной организации, с которой у Вашей страховой компании имеется договор, и производят необходимые работы. А если у Вашей страховой компании нет подобных специалистов и Вы сами вызываете ремонтников или к примеру садовников, чтобы заново посадить испорченные стихией зелёные насаждения, страховая компания оплачивает их услуги. Если Вас обокрали, Вы делаете заявление в полицию и страховая компания оплатит Вам потери от кражи на основании полицейского протокола. Обычно страхование недвижимости включает в себя и страхование Вас и членов Вашей семьи, когда Вы находитесь вне дома и даже вне страны. То есть если у Вас вырвут из рук портмоне во время прогулки по городу или потеряют Ваш чемодан во время путешествия на общественном транспорте, то Вам выплатят компенсацию. Но застраховать риски при нахождении вне дома можно и отдельным полисом. Страховка Вашего жилища будет стоить дешевле, если оно оборудовано пожарной сигнализацией, охранной сигнализацией, имеет сейф, прочные двери, решётки на окнах и т.д. Если в Вашем доме имеются особо ценные вещи или коллекции, Вы можете включить их в описание жилья и повысить сумму страховых выплат в случае их утраты. Но такая страховка будет стоить несколько дороже. В качестве примера стоимости страхования недвижимости - страховка от всех рисков оборудованного вышеперечисленными устройствами дома стоимостью около 200 тысяч евро с имуществом в доме порядка 50 тысяч евро, в котором проживает семья из 4 человек, будет стоить в год примерно 500 - 700 евро. 

Страхование автомобилей в Испании (seguro de coche)

В Испании  существует обязательное страхование автомобилей, мотоциклов, морских судов, авиационных средств как средств повышенной опасности. Чаще всего приходится сталкиваться со страхованием именно автомобилей. Остальные транспортные средства страхуются аналогично. Вы можете ограничиться страхованием от причинённого Вами ущерба третьей стороне. Ибо эти страховки обязательные, но и самые дешёвые. Но можете добавить и кое-что для себя, например, страхование от угона, пожара, от разбития стёкол, от полного разрушения. А можете и от всех рисков, то есть независимо от того, кто виноват в произошедшей аварии, Ваша страховая компания отремонтирует Вашу машину. Страховки от всех рисков бывают с франкисиямии и без. Чем меньше франкисия (то есть та сумма, которую за ремонт платите Вы), тем дороже страховка. Ясно, что страховка от всех рисков (seguro de todos riesgos или по-другому seguro completo)является самой дорогой. В случае аварии оба водителя заполняют соответствующий бланк Европейского акта об авариях, который положено возить с собой вместе со страховым полисом и квитанцией о его оплате.В акте указываются данные на каждого водителя, на каждый автомобиль, записываются данные обеих страховых полисов и прилагается схема дорожно-транспортного происшествия. Акт подписывают оба водителя, получают по экземпляру на руки и в течение одного дня они обязаны предоставить этот акт в свои страховые компании. Полиция вызывается лишь в спорных случаях либо если есть пострадавшие в аварии. По получении акта о ДТП агенты обеих страховых компаний связываются между собой, компания виновника ДТП посылает специалиста для оценки нанесённого ущерба и оплачивает услуги ремонтной мастерской. Если машина не подлежит восстановлению, оплачивает её полную стоимость по таблице стоимости машины в зависимости от модели и возраста автомобиля. Также страховая компания оплатит доставку Вашего автомобиля в ремонтную мастерскую, а его пассажиров к месту жительства на такси в случае поломки автомобиля. Страхованием автомобилей занимаются практически все работающие на территории Испании страховые компании. Стоимость страховки в зависимости от того, что Вы в неё включаете, а также от модели автомобиля, колеблется от нескольких сотен до нескольких тысяч евро в год. Если Вы имеете безаварийный водительский стаж на протяжении нескольких лет, Вам будет предоставлена скидка. И наоборот, если Вы совершите аварию по собственной вине, в следующем году Ваша страховка будет стоить дороже. 

Страхование путешествий (seguro de viaje)

Помимо  страхования жителей страны, путешествующих вне дома по Испании и за её пределами, что включено в страховку дома или квартиры, некоторые путешественники оформляют дополнительную страховку, так как страховка жилья предоставляет для путешествующих весьма ограниченный спектр услуг, в основном связанных с кражами и потерей багажа. Страхование путешествий как самостоятельный вид страховки возмещает также ущерб, причинённый Вам при задержке поезда или самолёта, предоставит немного денег на покупку необходимых в дороге вещей первой необходимости, если Ваш багаж отстанет в пути, оплатит лечение внезапно заболевшего отпускника, а при необходимости доставку его на родину или прибытие к нему кого-нибудь из родственников для ухода и его проживание. И ещё ряд подобных вещей, которые заранее трудно предусмотреть и которые никто обычно не планирует. Некоторые испанские страховые компании, например, "Seguros Quesada", готовы также страховать приезжающих в Испанию отдыхающих и туристов. Подобного рода страховые договора заключаются на небольшой срок и полисы начинают действовать с момента посадки на поезд, корабль или самолёт в пункте отправки и до прибытия застрахованного с отдыха домой. Стоит такая страховка от нескольких десятков до нескольких сот евро в зависимости от длительности действия и спектра предоставляемых услуг.

Медицинское страхование в Испании (seguro medico)

В Испании  существует система социального  страхования, распространяющаяся на всё  население страны, а также на работающих эмигрантов и членов их семей. Называется она Seguridad social и предоставляет ряд социальных гарантий, в том числе бесплатное медицинское обслуживание. Но многие испанцы и резиденты страны, не желающие стоять в очередях в государственных клиниках, а также предпочитающие более комфортное обслуживание в дорогих госпиталях. оформляют частные медицинские страховки (privado). Наиболее известны частные испанские медицинские страховые компании Sanitas, Asisa, Adeslas и ряд других. Они предоставляют широкий спектр страховых полисов: индивидуальные, семейные, разной величины оплачиваемых услуг. Каждая компания имеет сеть клиник и госпиталей, а также частно практикующих врачей, с которыми у неё есть договора на обслуживание клиентов данной страховой компании. Эти клиники могут находиться не только в Испании, но и в других странах Европы и мира. Но если Вы обращаетесь в клинику, с которой у Вашей страховой компании договора нет, Вы вынуждены сами оплатить лечение, а Ваша компания вернёт Вам его стоимость полностью или частично в зависимости от условий Вашей страховки. Также Вам предоставят не только список лечебных учреждений, с кем имеются договора, но и телефоны представителей Вашей страховой компании за пределами Испании. Часто Вам предложат в качестве приложения к основному полису дополнительный на оказание дополнительных услуг. Например, к основному полису компании Sanitas можно приобрести за примерно 50 евро годовой полис "Dentisanitas" (его можно купить и отдельно от основного, но чуть дороже), который оплатит Вам некоторые основные стоматологические услуги, а на остальные предоставит скидку. Частные страховые полисы стоят от нескольких сотен до нескольких тысяч евро в год, но позволяют в полной мере проявить заботу о собственном здоровье, которое, как известно, ни за какие деньги не купишь.

Другие  виды страхования в Испании.

Помимо  вышеперечисленных основных видов страхования в Испании существуют и менее распространённые виды страховок: страхование домашних животных, страхование от коммерческих рисков и многое другое. Но если Вы хотите получить страховой полис на совсем уж экзотическую вещь (например, застраховаться от инфаркта Вашей любимой кошки, если сборная по хоккею с шайбой Экваториальной Гвинеи, за которую Ваша кошка болеет, не выиграет олимпиаду 2010 года), и готовы заплатить за это деньги, то наверняка найдётся страховая компания, которая Вас от этого несчастья застрахует. Испанская компания "Runiga S.L." готова оказать Вам помощь в получении любых страховых услуг от ведущих страховых компаний Испании и Европы, в которых Вы будете нуждаться. 

      2. Нормативное регулирование страхования  в Испании.

      В Испании, как и в большинстве  зарубежных стран, деятельность страховых  компаний регулируется законодательными актами, регламентирующими лицензирование страховых компаний и порядок  их регистраций (в том числе и  иностранных), обязанности страховщиков по выполнению обязательств перед застрахованными, взаимоотношения посредников при заключении договоров страхования, нормативы обеспечения платежеспособности страховых компаний, порядок отчетности перед контролирующими органами, условия и тарифы страхования. Перечень видов обязательного страхования, условия прекращения деятельности страховых компаний.

      Закон о страховании (1982 г.) устанавливает 2 организационно-правовые формы страховых  компаний в Испании: акционерное  общество и товарищество. На страховом  рынке функционируют около 450 компаний, среди которых около 350 – товарищества. Остальные 100 компаний – наиболее крупные и занимают значительную долю по сбору страховых премий.

      В страховании жизни установлен запрет на проведение этого вида страхования  одновременно с другими.

      При регистрации страховых компаний, намеревающихся проводить страхование  жизни, необходим первоначальный капитал  не менее 12 млн долларов, для проведения других видов – от 500 тысяч до 5 млн долларов.

      Из  общего объема страховой премии, около 45 % сконцентрировано в 10 крупнейших страховых  компаний, в том числе в национальной компании Mapfre. Представительства этой компании открыты в каждом населенном пункте Испании, эта компания имеет  собственный банк и представительства во многих странах Европы и Латинской Америки.