“Страховой рынок и перспективы его развития в России

  Распространение страховых услуг  подразделяется по формам связи со страхователями на:

1. Непосредственную продажу страховых полисов в офисах страховщика: договоры заключаются персоналом страховой компании под контролем менеджера по страховым операциям. Необходимым условием этого метода является наличие широкой сети пунктов продаж, распространенных в зоне обслуживания. Страховщик имеет возможность модифицировать стандартные условия страхования в соответствии с потребностями клиента и рассчитать размер страхового тарифа строго в зависимости от степени риска по заключаемому договору.

2. Продажу страховых полисов через страховых посредников: позволяет расширить охват страхователей, обеспечивает массовость распространения страховых услуг, непосредственное общение страхового посредника с потребителями. Все это позволяет страховщику значительно увеличить объем страховых операций. В то же время при такой системе страховщик теряет контроль за процессом заключения договоров страхования, сталкивается со случаями необоснованного изменения условий страхования при заключении договоров. Продажа страховых услуг осуществляется на комиссионных началах.

3. Продажу через альтернативные сети распространения: банки, почта, туристические фирмы и другие компании, где обслуживается большое число людей, что дает возможность предлагать страховые услуги в массовых масштабах. Обязательное условие - стандартизация страховых полисов, с тем чтобы объем информации был минимальным. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Конкуренция на страховом рынке

  Конкуренция является предметом маркетинговых  исследований и заботы руководства  страховой компании.

  Страховые компании ищут возможность отличиться от других, обратить на себя внимание потенциальных  покупателей полисов.

  Вопрос  конкуренции на страховом рынке возникает, когда человек намеревается купить полис. Сомневается, раздумывает, спрашивает знакомых. По сути, конкуренция на любом рынке - это всегда борьба за место в сознании клиента.

   Человек  принимает решение обратиться  за дополнительной информацией в ту или иную компанию именно на основе заранее скопившейся у него информации об игроках рынка.

  Отрицательным является то, что все страховые  компании предлагают вниманию клиентов очень похожие, а порой и одинаковые страховые продукты, со схожими, традиционными условиями, страховыми суммами и правилами. Проблему выбора в этой ситуации осложняют еще и практически одинаковые цены на типовые виды страхования.

  Нужно сделать  услугу уникальной - но только за счет воистину нового, необычного дополнительного сервиса.

  Другим  конкурентным преимуществом вполне может стать отточенное поведение  при рассмотрении претензий страхователей, при выплатах возмещений в результате наступления страхового события.

  Необходим грамотный пиар, на основе которого потенциальные страхователи будут выделять вашу компанию из общей массы.

  Среди тенденций  рынка отмечается усиление конкуренции  в сегменте общего страхования и  поиск дополнительного капитала для поддержания роста. Наиболее быстрый рост наблюдается в сфере личного и имущественного страхования.

  На страховом  рынке конкурируют не страховые  продукты, не качество обслуживания, а  весовые категории компаний.

  Но, только на первых порах. Небольшие местные компании вполне могли бы занять свою нишу так называемого "страховщика у дома", максимально приблизившись к страхователю как территориально, так и морально, принимая каждого клиента "как родного". И это стало бы несомненным конкурентным преимуществом, сориентированными на массовую продажу полисов.

  В 2007 году конкуренция на рынке страховых  услуг в России усилилась, число  лидеров сократится с 20 до 12-15 страховых  групп как за счет слияний и  поглощений, так и за счет столкновения с иностранными страховыми компаниями, а объем рынка страхования в целом увеличится в 2 раза. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Виды  страхования

  Рассмотрим  некоторые из видов страхования.

  Страхование ренты и пенсии:

  Страхование ренты представляет собой совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу при дожитии до установленного договором срока регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно.

  Страхование ренты может предусматривать выплату страхового обеспечения двум или нескольким лицам, а может и овдовевшему супругу или иждивенца.

  Страховая сумма определяется исходя из размера  подлежащих выплате рент за год. Срок страхования разделяется на период уплаты взносов и период выплаты  ренты.

  Существует  несколько разновидностей страхования ренты: пожизненное или срочное; немедленное или отсроченное. Все зависит от сроков внесения взносов и сроков выплаты регулярного обеспечения.

   Договор  страхования ренты может быть  заключен с ответственностью  по выплате страхового обеспечения в случаи смерти страхователя. В случаи смерти страхователя договор обеспечивает выплату регулярных рент до тех пор, пока живы одно из указанных в договоре лиц.

  Первоначально страхование ренты предназначалось  для создания источника дохода при выходе граждан на пенсию. В дальнейшем этот вид получил развитие, изменяясь в зависимости от демографических, социальных изменений общества.

  В настоящее время  развитие системы  пенсионного обеспечения  осуществляется одновременно по трем направлениям:

1. Государственная пенсионная система, гарантирующая минимальную пенсию

2. Формирование дополнительной пенсии для своих работников работодателями на уровне профессиональных ассоциаций

3. Индивидуальное пенсионное обеспечение, формируемое гражданами в соответствии с их возможностями

  Нужна также  система надежного инвестирования активов и страховых резервов.

  Страхование дополнительных пенсий, позволяющее  обеспечивать гражданам более высокий  уровень жизни при выходе на пенсию.

  Страхование пенсии представляет собой вид страхования жизни, предусматривающий обязанности страховщика по выплате в определенном размере и с определенной периодичностью пенсии при дожитии застрахованного лица до пенсионного возраста.

  Основной  проблемой страхования пенсии, как и страхование жизни, является обеспечение защиты сбережений граждан на случай инфляции.

  Защиту  сбережений граждан целесообразней проводить в форме ежегодной  переоценки резервов взносов.

  Сельскохозяйственное  страхование:

  Сельскохозяйственное  производство - стратегическая отрасль экономики, которая находится в большой зависимости от влияния природно-климатических и погодных условий, поэтому как никакая другая нуждается в страховой защите.

  В целях  обеспечения непрерывности сельскохозяйственного  производства в Российской Федерации до 1968 года проводилась, на основании закона от 4 апреля 1940 года, обязательное страхование посевов сельскохозяйственных культур, животных и основных средств, принадлежащих колхозам.

  В дополнение к обязательному страхованию  на основании постановления правительства проводилось добровольное страхование посевов и сельскохозяйственных животных. Колхозы могли застраховать все или любую отдельно взятую культуру на всей площади ее посева.

  Экономическая сущность страховой деятельности, заключается в образовании специализированными организациями - страховщиками страхового фонда в денежном выражении, формируемого из вносов страхователей, с целью возмещения из него убытков, причиненных отдельным страхователям.

  Во всех случаях основу страховых отношений составляют, страхователь, на котором лежит обязанность выплачивать страховщику страховую премию и страховщик, который обязывается возместить страхователю ущерб.

  На основании  указа государственному обязательному  страхованию подлежали: урожаи всех сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел, основные и оборотные средства колхозов.

  При гибели сельскохозяйственных животных ущерб  определялся исходя из их балансовой стоимости, зданий и сооружений - из балансовой, инвентарной стоимости их с учетом амортизации.

  С переходом  страны к рыночной экономике государственное  страхование имущественных колхозов и совхозов с 1991 года было отменено. Страхование урожая и животных сельхоз  предприятий и фермерских хозяйств стало проводиться только в добровольной форме.

  В постановлении  правительства Российской Федерации  от 27.11.98г.   1399 "О государственном  регулировании страхования в  сфере агропромышленного производства" намечен широкий комплекс мер содействия развитию обеспеченного государственной поддержкой страхования урожая сельхозкультур, созданию агропромышленных страховых организаций и обществ взаимного страхования.

  Постановлением  предусматривается образовать при  министерстве финансов Российской Федерации государственное учреждение - федеральное агентство по регулированию страхования в сфере агропромышленного производства, которое должно быть государственным агентом.

  В отличие  от других видов, сельскохозяйственное страхование имеет специфические особенности, как по условиям его проведения, так и по формированию и использованию страхового и резервного фондов. В связи с этим страховые операции по сельскохозяйственному страхованию и в статистической отчетности необходимо отражать в отдельном разделе статотчета.

  Страхование объектов залога:

  Договоры  залогового кредитования относятся  к категории наиболее распространенных в практике российского банковского  бизнеса. При этом участие страховой  компании в схеме залогового кредитования встречается очень редко. Специфический подход отечественных банков к залоговому кредитованию просто не оставляет место страховщику. В нашей стране роль договоров залога понимается предельно просто. Заемщик имеет некую недвижимость, которая, по прикидкам банка, обладает определенной рыночной стоимостью. На эту недвижимость составляется договор залога, являющийся дополнением к кредитному договору. В случае не возврата кредита объект залога переходит в собственность банка, который, как правило, начинает, мыкаться с ее реализации. В некоторых случаях банки требуют от заемщиков страхования объектов залога от несчастных случаев.

  Банк-агент  напрямую заключает соглашения с  лицами, использующими объект залога. По этому соглашению все доходы от объекта залога поступают на специальный  счет, открываемый банком агентом. При поступлении денег на спецсчет банк-агент самостоятельно производит по приоритетности следующие платежи:

  1. Налоги, связанные с функционированием объекта залога (налог на имущество).

  2. Выплату страховой премии страховщика

  3. Удерживает собственные комиссионные за выполнение агентских функций

4. Переводит залогодержателю очередную сумму в счет погашения основного долга и процентов по выданному залоговому кредиту

  5. Остаток перечисляется на расчетный счет заемщика в его свободное распоряжение

  Из схемы  видно, что источником страховых  премий является доход от использования  объекта и что сумму страховой  премии перечисляет банк-агент. Сам  страховой договор является неотъемлемой частью залогового договора и заключается одновременно с ним при обязательном участии залогодержателя. Сумма возмещения должна покрывать величину выданного кредита с процентами, а перечень страховых рисков должен устраивать банк-залогодержатель. Бенефициаром страхового отношения является залогодержатель. При наступлении страхового случая сумма возмещения переводится непосредственно на его счет.

  Остается  надеяться, что, когда российская банковская система перейдет от цивилизованных методов выдачи залоговых кредитов, услуги страховщиков окажутся востребованными.

  Ипотечное страхование в  России:

  Важнейшим элементом российской государственной  политики является формирование рынка  доступного жилья. Ипотека - основной механизм достижения этой цели.

  В системе  ипотечного кредитования рискует кредитор. Никто не кредитовал бы приобретение жилья, не имея гарантии возврата долга. Главная гарантия - это обращение взыскания на предмет ипотеки (квартиру, дом) в случае не возврата кредита.

  Кредитор  может не получить свои средства и  доход от выданного ипотечного кредита, если пострадает предмет ипотеки (сгорит квартира) или заемщик потеряет возможность возвратить долг (умрет).

  Ипотечный рынок стремительно развивается. Ощущая растущий спрос нуждающегося в улучшении  жилищных условий населения, банки  все охотнее выдают ипотечные кредиты. Очевидна эволюция и ипотечного страхования: страховщикам открылся большой потенциал этого сегмента страхового рынка.