“Страховой рынок и перспективы его развития в России

1. Недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая к убыткам и потере платежеспособности

2. Низкая ликвидность собственных средств, размещенных преимущественно в объектах недвижимости, и незначительный уставный капитал, не обеспечивающие соблюдения требований к платежеспособности

3. Неэффективная инвестиционная политика, приводящая к выводу из прибыльного оборота

4. Несбалансированный страховой портфель, сочетающий повышенные риски с отсутствием современных страховых продуктов и приводящий к выплатам, превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка

  Для успешного  развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования, проведения маркетинговых мероприятий, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей. При этом следует иметь в виду, что еще ограничивается допуск иностранных страховщиков на российский рынок.

  В России происходит объединение страховых  компаний в союзы и ассоциации. Первым был учрежден Российский союз страховщиков. Его членами являются в основном негосударственные организации. В начале 1992 года был учрежден Страховой союз России, который включает АО "Ингосстрах", "Россия" и компании системы "Росгосстраха".

  Раздробленность не позволяла страховщикам эффективно отстаивать свои интересы в органах государственного управления и взаимодействовать с зарубежными объединениями страховщиков. В 1996 году страховые союзы объединились в единый Всероссийский Союз страховщиков.

  В настоящее время региональные страховые рынки России развиваются дифференцированно. Зачастую их состояние зеркально отражает уровень финансово-экономического развития региона.

  Если рассматривать  структуру страхового портфеля России, то можно заметить, что если в 1998 году в структуре портфеля страховых  платежей личное, имущественное страхование  и страхование ответственности  занимали примерно одинаковую долю - около 30%, то в 1993-1995 года существовал резкий перекос страхового портфеля в сторону преобладания страхования личного (41%, 57% и 53%). По итогам 1996-1997 годов лидирующие место в структуре страхового портфеля страховых услуг занимало обязательное страхование при сокращении доли личного страхования до 34% и некоторой активизации операций по имущественным фондам до 23%. По итогам 1999-2000 годов лидирующее место в портфеле страховых услуг опять стало принадлежать личному страхованию. В Российской Федерации на протяжении последних лет доля страхового портфеля в виде совокупной страховой премии в ВВП не превышала 1,2-,3%, сто ниже показателей даже ряда стран Восточной Европы (Чехия - 3,4%, Польша - 3%, Венгрия - 2,4%).

  Анализ  страхового портфеля российского страхового рынка показывает его географическую неоднородность.

  Большое значение для дальнейшего развития интеграционных процессов на страховом  рынке стран СНГ имеет Международная  конференция по проблемам формирования интегрированного страхового пространства на территории стран - участниц СНГ. Как отмечалось на конференции, интеграция в сфере страхования предполагает формирование условий для свободного передвижения страхового капитала, создание совместных международных компаний, филиалов национальных компаний на территории других стран Содружества.

  Предпосылкой  интеграции в области страховой  деятельности является развитие многосторонних деловых отношений между страховщиками  и перестраховщиками стран СНГ.

  Основой интеграционных отношений в страховании  должно стать сочетание коммерческих интересов страховых компаний с экономическими интересами государств Содружества.

  Конечной  целью процесса интеграции должно явиться  укрепление национальных страховых  рынков и поэтапное создание единого  высокопрофессионального, стабильного, емкого страхового рынка на территории стран СНГ с адекватной законодательной базой, развитой инфраструктурой, основанного на принципах добровольности, с максимальным учетом интересов всех участников и свободной конкуренции.

  Важнейшими  стратегическими  задачами процесса создания интегрированного страхового пространства являются:

1. Сближение страхового и финансового законодательства стран СНГ

2. Разработка концепции развития единого страхового рынка

  России  предстоит пройти ещё долгий путь совершенствования страховой деятельности, как это происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной. 
 
 

Особенности страхового рынка  развитых стран

  В современной  мировой экономике роль страхования чрезвычайно велика.

  Во-первых, страхование является одной из основных форм управления рисками в концепциях риск-менеджмента частных предприятий.

  Во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая глобальное перераспределение рисков, обеспечивают выплаты суммы страховых возмещений при наступлении страховых событий.

  В-третьих, страховщики являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе. Страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения.

  В иерархии крупнейших международных компаний страховые общества занимают лидирующие позиции.

  Страховые рынки развивающихся стран и  стран с переходной экономикой становятся приоритетным направлением международной  экспансии страхового капитала. Претерпевает существенные изменения система государственного страхового надзора за деятельностью страховщиков, все большую роль приобретают межгосударственные интеграционные соглашения.

  Значительное  изменение претерпевают национальные страховые рынки большинства стран мира. Все больше стран связано интеграционными соглашениями, цель которых - устранить барьеры в деятельности страховщиков из стран-участниц на национальных территориях других стран по предоставлению страховых услуг национальным потребителям. Такие процессы происходят на территории стран Европейского союза, где в результате последовательных действий, сформировано единое страховое пространство, в рамках которого деятельность страховщиков регулируется интеграционным правом ЕС в сочетании с национальным финансовым и гражданским правом. Существенную роль в интеграционных процессах играют региональные соглашения, объединяющие страны Латинской Америки, Азии, Африки и Карибского бассейна.

  Отмена  ограничений доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков, произошедшая в течение последнего десятилетия, на национальные страховые рынки стран Латинской Америки, Индии, Китая, Центральной и Восточной Европы придала дополнительные импульсы процессам глобализации в рамках мирового страхового рынка.

  Основу  глобализации мировой экономики  составляет движение капитала. Вопросы  регулирования международных инвестиций и тенденция ко все большей  либерализации условий доступа  иностранных инвесторов являются предметом  пристального внимания со стороны Всемирной торговой организации.

  В определенной мере успешность осуществления зарубежных инвестиционных проектов зависит от условий и форм страхования имущественных  интересов инвесторов от политических рисков или организации страховой  защиты иными способами.

  Интенсивная глобализация мирового страхового рынка, имеющая различные формы своего проявления, настоятельно требует от национальных страховых рынков адаптации  к новому режиму международной торговли страховыми услугами, который определяется процессами либерализации страхового надзора и дерегулирования страховых рынков, и одновременно по-новому ставит задачу эффективного взаимодействия в рамках мирового страхового рынка.

  Анализ  причин, форм и тенденций глобализации мирового страхового хозяйства позволяет оптимально формулировать направления и экономические стимулы для развития национального страхового рынка, что должно явиться одним из направлений экономических реформ в стране, а также фактором сбалансированной интеграции России в мировое страховое хозяйство.

  Специфика страхования, связанная с принятием  рисков хозяйствующих субъектов  и перераспределением возможных  убытков среди страховых и  перестраховочных обществ, оказывает  существенное влияние на динамику и  форму процессов глобализации в  мировом страховом хозяйстве. Инвестиционный потенциал страховых и перестраховочных обществ становится существенным фактором международного движения капитала, сращивания активов банковских, финансовых и фондовых институтов, изменения роли страхования и перестрахования в управлении рисками крупнейших транснациональных производственных и банковских корпораций. 

Страховой маркетинг на развитом рынке

  Маркетинг - философия страховщика, определяющая стратегию и тактику его деятельности в условиях конкуренции. При этом на рынке страховых услуг наблюдаются разные типы конкурентного поведения:

1. Соревнования между страховыми фирмами, стремящиеся как можно более полно реализовать свой товар

2. Соревнования между страхователями, которые желают приобрести качественные услуги

3. Соревнования страхователей и страховщиков, когда первые пытаются купить товар подешевле, а вторые - продать страховые услуги подороже.

  Маркетинг одновременно выступает как совокупность методов управления страховой деятельностью  компании и исследования рынка страховых услуг, как комплексный подход к вопросам организации и управления страховой деятельностью и набор функций страховой компании, которые направлены на оказание страховых услуг.

  Маркетинг помогает страховой компании формировать  и осуществлять программы капиталовложений, принимать решения относительно формирования структуры организации, использования рабочей силы, форм и методов сбыта, рекламы, запросов и предпочтений, рационально использовать ресурсы компании.

  Система маркетинга страховой  компании включает ряд элементов:

1. Маркетинговые исследования, включающие исследование, сбор и анализ информации в разных сферах, обработку и накопление информации, изучение деятельности конкурентов

2. Выбор ассортимента страховых услуг и планирование сбытовой деятельности, включая определение и разработку ассортимента услуг, определение качественного наполнения каждого вида и формы страхования

3. Сбыт и реализацию: выбор каналов сбыта, отчетность и анализ динамики сбыта, планирование реализации страховых услуг по объему и ассортименту

4. Рекламу и стимулирование сбыта

  Центральной фигурой страхового рынка является страхователь, ее интересы и потребности  в страховой защите. Поэтому выделяют два основных способа организации маркетинга:

1. Ориентированный на страховой продукт

2. Ориентированный на страхователя

  Одним из способов повышения конкурентоспособности  страховых услуг и увеличения доли на страховом рынке является сегментация страхового рынка: определенная стратегия и тактика рационального и полного приспособления страхового бизнеса к потребностям рынка и конкретных страхователей.

  Сегментация позволяет практически оценивать  положение компании на страховом  рынке. Она помогает выделить наиболее предпочтительные каналы продвижения  договоров страхования на конкретном сегменте.

  Реклама страховых услуг имеет целью  формирование у физического или  юридического лица потребностей в заключении договора страхования.

  Основными задачами такой рекламы  являются:

1. Осведомить потенциальных страхователей о существовании тех или иных видов страхования

2. Распространить информацию о высоком качестве страховых услуг, предлагаемых страховщиком

3. Стимулировать приобретение страхового полиса

  Для этого  страховая реклама должна донести  до сознания потенциальных клиентов страховщика содержание условий предлагаемой страховой услуги, показать, почему заключение договора страхования выгодно для страхователей, и в конечном итоге побудить их к заключению договора.

  Основными видами рекламы являются: телевидение, радио, публикация в периодической  печати, прямая реклама, наружная реклама, Интернет.