“Страховой рынок и перспективы его развития в России

1. институциональным  аспектом: она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными  страховыми компаниями

2. территориальным  аспектом: она представлена местным  (региональный), национальным (внутренний), мировым (внешний) страховыми рынками

  Развитие  рыночных отношений уничтожает территориальные  преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

  В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить:

1. Внутренний страховой рынок - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

2. Внешний страховой рынок - рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

3. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

  По  отраслевому признаку выделяют рынок:

 1. Личного страхования

2. Имущественного страхования

 3. Страхования ответственности

4. Страхования экономических рисков

  Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

  Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора или закона. В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

  В настоящее  время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация, связанная с углубляющимся общественным разделением труда и универсализация (приобретение биржевых маклерских фирм, предприятий розничной торговли, гостиницы и т.д.) деятельности страховщиков.

  Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций намного превышает сумму ежегодных выплат держателем полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения.

  Государство может прямо участвовать в  рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые  организации и оказывать все  возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Внутренняя  система и внешнее  окружение страхового рынка

  Страховой рынок представляет собой сложную  многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и другое. Эта система взаимодействует со средой, ее окружающей, посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду.

  Таким образом, страховой  рынок представляет диалектическое единство двух систем:

  Внутренняя: эта система полностью управляется со стороны страховщика. К ней относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании (страховые продукты, система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика). Также относятся управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком (материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании).

  Страховые продукты являются одними из основных управляемых факторов. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно решать, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия.

  Гибкая  система тарифов также является одной из основных составляющих внутренней рыночной системы. Руководство должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка.

  Внешняя: это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие.

  К основным элементам внешнего окружения, на которые  страховая компания может оказывать  частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.

  Рыночный  спрос на страховые услуги - один из главных элементов внешней среды, на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

  Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов.

  Рыночный  спрос и конкуренция диктуют  потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков.

  К неуправляемым  со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют  на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

  Так или  иначе страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые  услуги, страховые компании (страховщики), удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры.

  Организация страхового рынка:

1. Прямое страхование без участия страхового посредника

2. Прямое страхование, опосредованное участием страхового посредника

3. Перестрахование

4. Сострахование 
 
 
 
 
 

Страховой рынок в России

  История России и мировая практика показывают, что страхование является существенной частью финансово-кредитного механизма, способствующего развитию рыночных отношений.

  В Российской Федерации страховой рынок представлен множеством различных по масштабам и формам организации страховых обществ, деятельность которых регулируется законодательными актами. За их неисполнение страховые компании несут финансовую или уголовную ответственность.

  До начала реформ в нашей стране монопольное право на проведение страховых операций имели организации, входящие в систему Министерства финансов СССР, права и обязанности которых определялись соответствующими положениями и ведомственными инструкциями. При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам. Это отрицательно отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов.

  Развитие  страхования в условиях государственной монополии шло по принципу "от предложения к спросу". Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхования были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Система государственного страхования не могла принимать на свою ответственность коммерческие, политические риски, что вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного управления народным хозяйством.

  Рыночная  экономика требует нового подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей природной среды.

  Формирование  страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер, и во многих случаях защита прав и интересов  страхователей не обеспечена должным  образом.

  По характеру  осуществляемых страховых операций все фирмы, функционирующие на страховом рынке, можно разделить на две группы независимо от их организационно-правовых форм:

I. Страховщики,  которые ориентируются на проведение  едва ли не всех видов страхования.

II. Страховые  общества, специализирующиеся на  ограниченном наборе страховых операций.

  По-прежнему российский рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков - "Росгосстрах" и  АО "Ингосстрах" - более 25% собранных  страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.

  Российские  страховщики завышено оценивают  принимаемые риски и вероятность  наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой  премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещении и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкладывать деньги в торгово-посреднические операции. В деятельности многих страховых обществ выявились отрицательные стороны, такие как, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств и другие. Страховщики охватывают не более 10% потенциального страхового рынка России.

  При весьма значительных возможностях российского  рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

  Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности  национальных страховых компаний размещать  крупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.

  Развитие  национального страхового рынка  России на общем фоне достаточно стабильного  роста страховых операций характеризуется  весьма противоречивыми тенденциями. Как показывает анализ, сложившиеся в последние годы направления развития страхового рынка России не могут соответствовать ожиданиям предпринимательских кругов и населения относительно эффективной деятельности столь важного элемента рыночного механизма.

  Наблюдалась односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос  в сторону обязательных видов  страхования. Суммарная доля премии по этим видам страхования в 1993-1996 годы увеличилась более чем в  три раза при сравнительно незначительном росте страховых платежей по другим видам страхования. Недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость, составляет одну из наиболее трудных проблем страхового рынка. А это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем убытка.

  Страховой рынок РФ в ряде случаев и не в состоянии предоставлять предпринимателям действенной страховой защиты, поскольку  в большинстве своем национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

  Ненадежность  страховщиков - первая по важности причина  негативного отношения к ним  населения. Анализ позволяет выделить следующие причины проявления ненадежности страховщиков: