“Страховой рынок и перспективы его развития в России

  Введение

  Страховой рынок - сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями, нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающие ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов.

  Страхование - это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий в России большое будущее.

  Для страхового дела характерны традиционность и устойчивость форм. Его корни уходят в глубокую древность.

  Необычайное многообразие форм и методов страхования  предполагает наличие разносторонних знаний, касающихся конкретной сферы страхования, экономики и финансов, права, управления и маркетинга услуг, а также профессионального общения с людьми.

  Страхование в России становится механизмом реальной защиты населения от потенциальных  рисков. Страхование становится важным звеном воспроизводства материальной или финансовой базы, утрачиваемой в результате несчастных случаев или природных катастроф

   Страхование  способствует сглаживанию негативных  экономических положений, а также  является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.  
 
 
 
 
 
 
 

Этапы развития российского  страхования 

  Отсчет  первого этапа становления страхового дела в России начинается с середины 18 века. В 1765 году в Риге, бывшей тогда  частью Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования - Рижское общество взаимного страхования от пожаров.

  В конце 18 века Екатерина Вторая одновременно с организацией ипотечного кредитования предприняла попытку создания государственного страхования.

  В 1797 году российское правительство открыло "Страховую контору". Однако финансовые результаты страховой деятельности, а именно небольшие поступления  и значительные расходы, оказались  неутешительными. Через восемь лет  контора была закрыта. В 1798-1799 года государством была предпринята попытка создания общества взаимного страхования. Но и она была не успешной. Так закончился первый этап истории российского страхования, характеризующийся государственной монополией на страховую деятельность, в результате которой утвердилась необходимость привлечения на рынок страхования частного капитала.

  Второй  этап становления страхования в России связан с началом формирования страхового рынка, отказом от государственной страховой монополии и созданием частных страховых компаний. Наибольшее распространение в России того времени получило огневое страхование.

  В 1827 году на базе российского агентства английского  страхового общества "Феникс" было учреждено "Первое российское страховое  от огня общество", получившее двадцатилетнюю монополию на ведение страховых операций в крупных российских городах. В течение последующих 30 лет с разрешения российского правительства открылись еще два общества по огневому страхованию - "Второе российское страховое от огня общество" 1835 год, "Саламандра" 1864 год. В 1835 году в России было положено начало развитию страхования жизни, когда было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни - "Российское общество страхования капиталов и доходов". Закон о морском страховании, регламентирующий этот вид страховой деятельности, был принят в 1846 году.

  Второй  этап развития российского страхового дела характеризуется заменой государственной монополии частной. Особенностью этого этапа стало обеспечение государством финансовой устойчивости негосударственных компаний-монополистов путем концентрации страхового капитала. Однако и этот путь развития страхования оказался тупиковым. Отсутствие рыночных отношений, преимущественно натуральное хозяйство, недостаток конкуренции привели к упразднению в 1847 году частной монополии на страховую деятельность.

  Третий  этап становления страхования в России характеризуется созданием полноценного страхового рынка. Предпосылками создания стали отмена в 1861 году крепостного права, развитие капиталистического способа хозяйствования, реформирование кредитно-денежной системы.

  Для этого  этапа характерно возникновение  многих акционерных обществ без  монопольных привилегий, таких как "Русское" в 1867, "Якорь" в 1872 году и другие.

  В 1874 году владельцы страховых акционерных обществ по огневому страхованию заключают специальное тарифное соглашение, направленное на недопущение возникновения новых страховых компаний и раздробления операций между членами конвенции. Эти страховые общества были связаны едиными тарифами, но каждая из них разрабатывала собственные условия страхования, что приводило к определенной конкурентной борьбе.

  Развитие  национального страхового рынка  во второй половине 19 века потребовало  создания системы государственного страхового надзора. В 1894 году такой надзор был установлен. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел.

  Кроме акционерных  обществ на страховом рынке присутствовали земские страховые организации, а также общества взаимного страхования, например Общества взаимного морского, речного страхования.

  Таким образом, накануне Первой мировой войны в  России сложился развитый страховой  рынок, на котором присутствовали практически  все формы страховой защиты: огневое  и имущественное страхование, страхование жизни, морское и речное страхование, страхование от несчастных случаев.

  Начавшаяся  в 1914 году Первая мировая война и  последующие потрясения привели  к развалу российского страхового рынка.

  Четвертый этап развития российского страхования охватывает страхование в советский период, отличительной особенностью которого стала организация системы государственного страхования.

  С 1967 по 1991 год система государственного страхования  строилась по союзно-республиканскому принципу. Министерству финансов СССР подчинялось правление Госстраха СССР. Правлению Госстраха СССр подчинялись республиканские Правления Госстраха.

  Постановление Совета Министров СССР от 16 августа 1990 года  810 "О мерах по демонополизации  народного хозяйства" определило, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования. Этим постановлением было начато восстановление рыночного страхования в России. Так завершился четвертый этап развития российского страхования, характеризующийся государственной страховой монополией, отсутствием многих необходимых видов страхования и рыночной конкуренции.

  Пятый этап развития российского страхования начался с принятием Закона РФ от 27 ноября 1992 года  4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Основой функционирования и развития страхования в наши дни является общественная потребность в страховой защите, которая образуется за счет трех факторов:

1. Государственное регулирование общественно-экономического развития

2. Негосударственный  сектор экономики, действующий  в условиях формирования рынка,  постоянно возрастающих рисков  и не имеющий государственной  поддержки в случае реализации  этих рисков

3. Различные  интересы населения, выражающиеся в потребности в личном, имущественном и социальном страховании 
 
 
 
 

Общая характеристика страхового рынка

  Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

  Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

  Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики  к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

  Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.  

Границы страхового рынка:

  Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения.

  Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

  Страховой компании свойственно технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

  Рыночная  экономика основывается на свободе  выбора граждан. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку представляется свобода заключения соглашений с другими людьми.

  Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания.

  В условиях рыночной экономики страховщик остро  ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в  его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, так как он несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел.

  Страховой рынок представляет собой всю  совокупность экономических отношений  по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

  Страховой рынок формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого  служат общественное разделение труда  и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему.

  Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции:

1. Искусственное повышение или понижение тарифов

2. Попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов

  Структура страхового рынка может быть охарактеризована: