Страховое дело в туризме

• на лечение хронических заболеваний, кроме состояний, прямо угрожающих жизни застрахованного;
• на лечение нервных, психических, онкологических заболеваний;
• на пластические операции и протезирование (включая зубное);
• связанные с оказанием зубоврачебной помощи за исключением болеутоляющего лечения;
• на консультации, профилактические мероприятия;
• связанные с оказанием услуг медицинским учреждением, не имеющим соответствующей лицензии;
• связанные со страховыми случаями, происшедшими до начала действия договора страхования и после даты истечения его срока, а также расходы, которые имели место после возвращения застрахованного в страну постоянного проживания.

Страхователю  необходимо помнить, что полис не обеспечивает возмещения затрат на целенаправленное, заранее запланированное лечение за границей. В случае обострения хронического заболевания страховая организация оплачивает только «снятие острой боли».

Страхование расходов, связанных с отменой  поездки за границу (страховка от невыезда)

Нередки ситуации, когда после приобретения туристической путевки страстно желающему отправиться в морской круиз или иную туристическую поездку срочно требуется неотложная медицинская помощь (аппендицит, переломы и т. п.). Чтоб туристу застраховаться от финансовых потерь в случае невозможности выезда при возникновении непредвиденных жизненных обстоятельств существует один способ, а точнее, вид страхования. Этот вид страхования в туризме получил понятие страхование от невыезда. Как застраховаться? Вы заключаете договор со страховой компанией, не выходя из офиса турфирмы при  оформлении тура.  При этом стоимость поездки для Вас составит несколько больше. Зато в случае невыезда в силу возникших каких-либо жизненных обстоятельств, не зависящих от страхуемого, туристу будет возвращена полная стоимость турпоездки за вычетом консульского сбора за оформление визы. Однако здесь существуют своего рода нюансы. Страховка не будет выплачена, к примеру, если ранее уже получали отказ в выдаче визы. Также не будет возвращена стоимость поездки и в том случае, если Вы имеете хронические заболевания, совершили какое-либо противоречащее законодательству РФ деяние и находитесь под следствием или вдруг просто передумал ехать, то деньги не возвращаются.

Страховка от задержки авиарейса

Задержки  авиарейсов, особенно чартерных, явление, ставшее привычным не только в разгар высокого сезона, но и в другие дни. Для туристов каждый проведенный впустую час не просто отрицательные эмоции, а потеря драгоценного отпускного времени. Поэтому в страхование от задержки рейса позволяет получить компенсацию томительного ожидания, вызванного не вылетом по какой-либо причине своего рейса. Если вылет самолёта задерживается в связи с механическими поломками или погодными условиями более чем на три часа, клиенту выплачивается компенсация за каждый последующий час задержки. Для получения компенсации клиент обязан предоставить в страховую компанию свой авиабилет и документ из авиакомпании, подтверждающий факт и время задержки.

Таким образом, турист, застрахованный от задержки вылета, получает фиксированную сумму, которая значительно превышает траты на питание в аэропорту и сглаживает негативные впечатления от ожидания посадки на самолет.

4. Уровни страхования

При путешествии через турагентство медицинская страховка для выезда за границу уже включена в стоимость тура. Она покрывает минимальные риски: неотложную медицинскую помощь, транспортно-медицинские расходы, репатриация останков (в случае смерти застрахованного). Это страховка уровня А. Для тех, кому его недостаточно, страховщики разработали другие уровни страховки. Каждая компания классифицирует их по-своему, но в целом можно выделить четыре стандартных уровня страховки при выезде за границу: 

Страховка уровня А включает в себя необходимый  минимум:

неотложная  медицинская помощь со стационарным и амбулаторным лечением;

неотложная  стоматологическая помощь;

неотложная  гинекологическая помощь (до 29-й недели беременности);

транспортировка до больничного учреждения;

внеплановое возвращение из-за границы в Россию в связи с болезнью;

репатриация останков в случае смерти.

Страховка уровня В часто  выбирают те, кто  планирует выезд  за границу с детьми или оставляет  дома пожилых родственников:

все риски уровня А;

визит близкого родственника в случае затянувшейся болезни застрахованного;

эвакуация детей возрастом до 14 лет, если с  застрахованным родителем или иным сопровождающим лицом за границей произошел несчастный случай или он серьезно заболел;

досрочное возвращение в Россию из-за границы  в случае смерти или болезни близкого родственника.

Страховка уровня С идеально подходит для путешествий  за границу со сложными стыковочными перелетами и поездок в страны с жестким визовым режимом:

все риски уровней А и В;

страховое возмещение при утере или задержке личного багажа;

оказание  помощи в случае утери документов и билетов на авиарейс;

возмещение  в случае невыезда за границу (задержка авиарейса, внезапная болезнь, проблемы с туроператором, отказ в получении  визы и т.п.);

юридическая помощь за границей.

Страховка уровня D – для автомобильных путешествий за границу:

все риски уровней А, В, С;

услуги  по поддержке автомобиля застрахованного  на время пребывания за границей. Страховку  уровней В, С и D можно оформить самостоятельно, обратившись в страховую компанию.

5. Зеленая карта

«Зеленая  карта» (Green Card) – это страховой  документ, подтверждающий наличие обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств на территории других государств. «Зеленая карта» является международным сертификатом страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в любой из форм. «Зеленой картой» он называется потому, что печатается на бумаге зеленого цвета. Система «Зеленая карта» действует с 1 января 1953 г.

Для обычного человека, собирающегося в поездку, зарубежные страны делятся на две группы: те, где «Зеленая карта» обязательна (как обязательная страховка), и те, где «Зеленая карта» покупается добровольно. Страны, признающие ее на своей территории, объединяются в Бюро страховщиков «Зеленой карты». В эту организацию, связывающую национальные страховые бюро стран-участниц, входит 44 государства: большинство европейских стран, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья, а также Беларусь, Латвия, Молдова, Украина, Эстония. Во главе организации стоит Совет Бюро, который осуществляет управление текущей деятельностью системы.

Бюро  страховщиков «Зеленой карты» действует  только в тех странах, где страхование  гражданской ответственности водителя производится в обязательном, а не в добровольном порядке.

Россия  пока не является участником Бюро страховщиков «Зеленой карты», но к 2008 г. процесс  вхождения, вероятно, будет уже завершен. Дискуссия о возможности приобщения России к международному опыту страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств началась еще в 1997 г. Именно тогда 20 страховыми компаниями было создано «Русское бюро Зеленой карты», которое начало вести переговоры о вступлении России в эту организацию хотя бы с ограниченными полномочиями. Принятие Закона об ОСАГО в апреле 2002 г. дало новый импульс развитию переговорного процесса между Россией и Бюро страховщиков «Зеленой карты». В ноябре 2002 г. была подана официальная заявка Российской Федерации на членство в этой организации.

Страховыми  случаями по договору Green Card являются причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц (смерть, нанесение телесных повреждений) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства, а также нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гибель, частичная гибель) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства. В случае если российский водитель попал в ДТП на территории Европы, убытки пострадавшим компенсируются страховой компанией виновного водителя, а урегулированием страховых случаев занимается Бюро «Зеленая карта». Размер возмещения определяется в соответствии с законодательством страны страхового случая.

Несмотря  на то что Россия – единственная страна в Европе, которая пока еще  не вошла в международную систему  «Зеленая карта», Green Card без особых проблем можно получить у страховщиков, приобретающих их через иностранные фирмы-посредники. 

6. Договор на оказание  туристических услуг

Организации, работающие в сфере туризма, заключают  договор на оказание туристских услуг  с клиентами, покупающими тур. Делается это в письменной форме. По договору исполнитель (организация) по заданию заказчика (турист) оказывает туристические услуги, а заказчик обязуется их оплатить.

В соответствии со статьей 10 Федерального закона № 132-ФЗ в договоре нужно прописать следующие существенные условия:

• информация о туроператоре (продавце), включая полное и сокращенное наименования, адрес (место нахождения), почтовый адрес и реестровый номер туроператора;
• размер финансового обеспечения, номер, дата и срок действия договора страхования ответственности туроператора или банковской гарантии, наименование, адрес (место нахождения) и почтовый адрес организации, предоставив шей такое обеспечение;
• сведения о туристе, а также об ином заказчике и его полномочиях (если турист не является заказчиком) в объеме, необходимом для реализации туристского продукта;
• общая цена туристского продукта в рублях;
• информация о потребительских свойствах туристского продукта - о программе пребывания, маршруте и об условиях путешествия, включая информацию о средствах размещения, об условиях проживания (месте нахождения средства размещения, его категории) и питания, услугах по перевозке туриста в стране (месте) временного пребывания, о наличии экскурсовода (гида), гида-переводчика, инструктора-проводника, а также о дополнительных услугах;
• права, обязанности и ответственность сторон;
• условия изменения и расторжения договора;
• сведения о порядке и сроках предъявления туристом и (или) иным заказчиком претензий к туроператору в случае нарушения туроператором условий договора;
• сведения о порядке и сроках предъявления туристом и (или) иным заказчиком требований о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо требований об уплате денежной суммы по банковской гарантии, а также информация об основаниях для осуществления таких выплат по договору страхования ответственности туроператора и по банковской гарантии.

По соглашению сторон к обязательным могут быть отнесены и другие условия, в том  числе срок оказания услуг (дата и  время начала и окончания путешествия, его продолжительность.

В договор  не могут быть включены условия, которые  ущемляют права потребителя по сравнению  с условиями, установленными федеральными законами, Правилами об оказании услуг  по реализации туристского продукта и другими нормативными актами в области защиты прав потребителей.

Правилами об оказании услуг по реализации туристского  продукта (утверждены постановлением Правительства РФ от 18 июля 2007 г. № 452) установлены дополнительные требования к договору между турагентом и потребителем. В пункте 14 этого документа сказано, что к существенным условиям договора должны быть отнесены также:

• полное и сокращенное наименование турагента и его почтовый адрес;
• информация о том, что оказывает услуги не турагент, а туроператор;
• информация о том, кому предъявлять требования о выплате страхового возмещения в случае необходимости.

Обратите  внимание: отныне претензии туристы  или заказчики предъявляют только туроператору, а не только туроператору или турагентству, как это было на практике раньше. Кроме того, теперь в договоре обязательно должны быть указаны положения, касающиеся финансового обеспечения и выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора.

Учитывая  тот факт, что вышеуказанные условия договора признаны Федеральным законом № 132-ФЗ существенными, туроператорам и турагентствам необходимо в обязательном порядке включать их в свои типовые формы договоров. В противном случае, согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор может считаться незаключенным со всеми вытекающими последствиями.

Добавим, что в статье 10 Федерального закона № 132-ФЗ указано, что заключаемый  договор должен соответствовать  законодательству Российской Федерации, в том числе Закону РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Иные  условия договора турфирма и клиент могут определить самостоятельно. Каждая из сторон вправе потребовать изменения  или расторжения договора в связи  с существенными изменениями  обстоятельств, из которых стороны  исходили при заключении договора. К таковым относятся:

• ухудшение условий путешествия, указанных в договоре и туристской путевке;
• изменение сроков совершения путешествия;
• непредвиденный рост транспортных тарифов;
• невозможность совершения туристом поездки по не зависящим от него обстоятельствам (болезнь туриста, отказ в выдаче визы и другие обстоятельства).