Страхование в зарубежных странах

История страхования  в зарубежных странах. 

Истоки страхования  уходят так далеко в прошлое, что  невозможно установить точную дату его  возникновения. 

Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу  услуг в экономике. Однако среди  остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего  нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили  неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об

Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы. 

Опыт показывает, что время от времени случались  неурожаи или происходили нападения  врагов, и тогда горожанам нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в  окружающей местности. Можно было бы предоставить каждому горожанину самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям древних городов было ясно, что гораздо эффективнее создать общий запас. Скромный налог можно было бы собрать с каждого, кто имеет возможность, в урожайные годы, когда цены на продовольствие низки.

Культуры, которые  могут храниться, например пшеница, можно было бы приобрести для запасов  за деньги: фермеры радовались бы возможности  продать больше (и по лучшей цене), чем они продали, если бы не осуществлялись централизованные закупки продовольствия для запасов. 

Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для  спасения городского населения. Поэтому  понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением  понятия риск. 

В конце XV века, когда  европейцы начали предпринимать  крупные путешествия в Азию и  Америку, которые привели к т.н. «торговой революции»

(предшествующей  более известной «промышленной»  революции), понятия «риск» и

«общий фонд» слились  воедино. 

Если небольшой  флотилии малых кораблей удастся  добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и вернуться  с грузом экзотических товаров, существует риск того, что не все корабли  завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от древесных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим. Для этого было выработано два способа. 

Первый состоял  в создании совместного предприятия, через которое инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с  общим грузом, распределяя между  собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в  итоге предприятия. 

Второй путь –  это страхование, система, при которой  владелец корабля и/или груза (индивидуальное лицо или компания) предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные

(акционерные) общества  и страхование стали дополнять  друг друга, а не развиваться  в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании  собирали денежные премии в  обмен за обещание выплатить  возмещение владельцу судна в  случае его потери. Эти страховщики  создавали общий фонд, который  они обещали использовать для  выплат страхователям в случае  наступления риска. 

На ранних стадиях  этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать  какое-то имущество (или снимать  деньги со счета в банке), чтобы  уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих пор применяется  корпорацией Ллойд, где то же самое  обещание платить возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус «членов

Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если риск, который был

«подписан», наступил. Термин «подписывать» (англ. to underwrite) обозначает именно то, как и звучит: составляется документ, который определяет риск

(предмет страхования), и лицо, страхующее его (или  его представитель), пишет внизу  данной бумаги долю риска, которую  готов принять. 

Не так много  времени потребовалось некоторым  бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать  такие большие риски на индивидуальной основе, как это принято в корпорации Ллойд. Поэтому концепция акционерного общества была применена в новых  условиях. Людям предлагали купить акции страховых компаний. Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков – андеррайтеров, и  если бы риск наступал, она выплачивала  бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд создавался бы за счет средств, полученных компанией  от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей. 

Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств. 

Начальной сферой приложения усилий страховых компаний стало  страхование от огня. В густонаселенных  городах XVII века большинство домов  были деревянными. Огонь обеспечивал  отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома. 

Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования  жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и  взаимные общества, которые занимались страхованием жизни. 

Чуть позже из классических видов страхования  – морского, от огня и страхования  жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования. 

Ну, и конечно же, в настоящее время страхование за рубежом очень сильно развито. Есть огромное количество страховых фирм, видов страхования,… Но это, как говорится, уже тема другого реферата. 

А мы давайте, плавно перейдя к следующему пункту, обратимся  к развитию страхования в нашей  стране. 

Страхование: принципы и практика.(сост. Д. Бланд). – М.: Финансы и статистика., - 1998. – С.23-25. 
 
 
 
 
 

Содержание: 

Введение 

1.     Исторические  и экономические предпосылки  протэкзионизма в страховании. 

2. Опыт английского  страховщика в оказании страховых  услуг за рубежом. 

3. Услуги  немецких  страховых  компаний во всех  развитых странах мира. 

Заключение 

Список литературы. 

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

Введение. 

     Страхование  - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало  непременным спутником общественного  производства. Первоначальный смысл  рассматриваемого понятия связан  со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения,  испытывали страх за его сохранность,  за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными  бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни. 

    Рискованный  характер общественного производства - главная причина беспокойства  каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое  материальное благополучие. На этой  почве закономерно возникла идея  возмещения материального ущерба  путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно  взятый собственник попытался  возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать  материальные или денежные резервы,  равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно,  разорительно. 

      Между  тем жизненный опыт, основанный  на многолетних наблюдениях, позволил  сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных  событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.  

При этом чем большее  количество хозяйств участвует в  раскладке ущерба, тем меньшая  доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. 

   Наиболее  примитивной формой раскладки  ущерба было натуральное страхование.  За счет запасов зерна, фуража  и других однородных, легко делимых   продуктов,  

формируемых путем  натуральных подушных взносов, оказывалась  материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое  страхование ограничивалось естественными  рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью  натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений  оно уступило место страхованию  в денежной форме. 

      Раскладка  ущерба в денежной форме создавала  широкие возможности, прежде всего  для взаимного страхования, когда  сумма ущерба возмещалась его  участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового  случая, либо по окончании хозяйственного  года. Взаимное страхование в  условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если  при взаимном страховании еще  не формировался заранее рассчитанный  с помощью теории вероятности  страховой фонд, то в дальнейшем  вероятная средняя величина возможного  ущерба, приходящаяся на каждого  участника страхования, стала  применяться в качестве основы  страховых взносов для заблаговременного  формирования страхового фонда.  

   В условиях  современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех  форм собственности, доходов и  других интересов предприятий,  организаций, фермеров, арендаторов,  граждан.  

   Термин “страхование”,  выражающий пере распределительные  отношения, по поводу возмещения  ущерба, следует отличать от других  смысловых значений этого слова.  В частности, выражение “страхование”  (страховка, подстраховка) иногда  употребляется в значении поддержки  в каком-либо деле, гарантии удачи  в чем-либо, обеспечения безопасности  людей при проведении опасных  работ, при выступлениях гимнастов  и акробатов, а также запаса  прочности и надежности сооружений  и механизмов и т.д. В данном  случае этот термин употребляется  в значении инструмента возмещения  ущерба.